Refinansowanie kredytu hipotecznego – wszystko, co musisz wiedzieć

Refinansowanie kredytu hipotecznego – co to znaczy?

Refinansowanie kredytu hipotecznego to proces przeniesienia tego zobowiązania z jednego banku do drugiego. Oznacza to, że spłacasz dotychczasowe zadłużenie pieniędzmi, które uzyskasz na podstawie nowej umowy z inną instytucją finansującą.

Dzięki temu możesz zmniejszyć całkowite koszty kredytu, np. za pomocą niższego oprocentowania, obniżenia wysokości miesięcznej raty.

Wiesz, ile razy możesz skorzystać z refinansowania kredytu? Nie ma żadnego limitu, możesz to robić wiele razy. Pamiętaj jednak, że przeważnie wiąże się to z dodatkowymi opłatami, takimi jak prowizja za wcześniejszą spłatę kredytu lub za udzielenie kredytu refinansowego.

Kiedy warto rozważyć refinansowanie kredytu hipotecznego?

W chwili podpisania kredytu hipotecznego często trudno przewidzieć, co przyniesie przyszłość, np. może zmienić się Twoja sytuacja życiowa, wzrośnie inflacja. Dlatego warto obserwować sytuację społeczno-polityczną w kraju i sprawdzać, jak wpłynie ona na Twoje zobowiązanie – czy nie stało się dla Ciebie nadmiernym obciążeniem.

A kiedy warto pomyśleć o przeniesieniu kredytu hipotecznego? Gdy znajdziesz korzystniejszą ofertę kredytowania, m.in. z:

• niższym oprocentowaniem,
• możliwością szybszej spłaty,
• niższą ratą miesięczną.

Refinansowanie powinno pomóc Ci uzyskać lepsze warunki spłaty i poprawić Twoją sytuację finansową. Jednak zanim podejmiesz decyzję, przeanalizuj wszystkie koszty tego procesu, w tym marżę banku, prowizję za wcześniejszą spłatę, RRSO.

>> Może Ci się przydać: Wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego – wyjaśniamy

Refinansowanie kredytu hipotecznego – przebieg procesu

Refinansowanie kredytu hipotecznego przebiega podobnie do procedury udzielania kredytu. Dlatego, jeśli chcesz z niej skorzystać, musisz skompletować wszystkie wymagane dokumenty i złożyć stosowny wniosek.

Bank, do którego chcesz przenieść swoje dotychczasowe zobowiązanie:

• zweryfikuje Twoją zdolność kredytową,
• sprawdzi, czy dotychczas terminowo spłacano zadłużenie.

Instytucja finansująca potrzebuje aktualnej wyceny nieruchomość, ponieważ będzie dla niej zabezpieczeniem spłaty. Co to dla Ciebie oznacza? Musisz zapłacić za nową ekspertyzę rzeczoznawcy majątkowego.

A czy refinansowanie kredytu wiąże się jeszcze z jakimiś innymi kosztami? Tak, poniesiesz również opłaty sądowe za zmiany w księdze wieczystej – wykreślenie dotychczasowej hipoteki i wpisanie nowej na rzecz drugiego banku.

Po pozytywnej weryfikacji dokumentów otrzymasz nową umowę oraz harmonogram spłaty kredytu.

Refinansowanie kredytu hipotecznego – przykładowe wyliczenia

Refinansowanie kredytu hipotecznego może Ci pomóc obniżyć miesięczną ratę, zmniejszyć całkowity koszt zobowiązania lub dopasować warunki finansowania do Twojej sytuacji majątkowej. Zanim zdecydujesz się to rozwiązanie, warto sprawdzić przykładowe wyliczenia, które pokazują, kiedy refinansowanie może być rzeczywiście opłacalne.

Załóżmy, że aktualnie masz kredyt na 300 000 zł na okres 30 lat i rozważasz zmianę warunków umowy. W kalkulatorze kredytu hipotecznego mFinanse możesz orientacyjnie porównać najważniejsze parametry zobowiązania, by rozważyć zalety i wady refinansowania kredytu.

Dane z dnia 19.05.2026 r. Powyższe wyliczenia oraz parametry mogą się różnić od ostatecznej decyzji banku, tym samym nie stanowią oferty w rozumieniu ustawy z dnia 23 kwietnia 1964 r. – Kodeks cywilny (Dz. U. z 1964 r., Nr 16, poz. 93, z późniejszymi zmianami)

W wirtualnym narzędziu możesz wielokrotnie sprawdzać różne warianty refinansowania i porównywać, jak zmienia się wysokość raty lub całkowity koszt kredytu. Pamiętaj jednak, że są to wyłącznie symulacje, a wiążącą ofertę refinansowania może przygotować dopiero bank po analizie Twojej sytuacji finansowej i zdolności kredytowej.

Refinansowanie kredytu hipotecznego ze stałym oprocentowaniem

UKNF (Urząd Komisji Nadzoru Finansowego) 27 czerwca 2023 roku wydał rekomendacje[1], zgodnie z którą niedopuszczalne są m.in.:

• zmiana poziomu oprocentowania stałego w okresie ustalonym w umowie, bez jednoczesnego wydłużenia czasu trwania zobowiązania, w sposób rekomendowany przez KNF,
• zastępowanie oprocentowania stałego zmiennym, przed upływem okresu obowiązywania tego oprocentowania – zwykle 5 lat,
• oferty kredytów ze stałym oprocentowaniem na okres krótszy niż 5 lat.

Zgodnie ze stanowiskiem UKNF refinansowanie kredytów o stałym oprocentowaniu nie może doprowadzić do zmiany rodzaju oprocentowania, tj. ze stałego na zmienne. To ma chronić kredytobiorców oraz banki przed skutkami wahań stóp procentowych, które mogłyby zakłócić bezpieczeństwo rynku finansowego.

Przeczytaj też: Nowa Rekomendacja KNF w sprawie refinansowania kredytów na stałej stopie – co może zmienić?

Refinansowanie kredytu a konsolidacja – różnice

Refinansowanie kredytu polega na przeniesieniu jednego zobowiązania do innego banku. Natomiast, gdy masz kilka zadłużeń, np. dwa kredyty gotówkowe, i potrzebujesz wsparcia w spłacie, możesz rozważyć kredyt konsolidacyjny. Poniższa tabela pokazuje najważniejsze różnice między refinansowaniem a konsolidacją kredytów.

Znając najważniejsze różnice między refinansowaniem a konsolidacją, łatwiej dopasujesz rozwiązanie do swoich potrzeb i sytuacji finansowej.

Refinansowanie kredytu w mFinanse ze wsparciem eksperta

Jeśli rozważasz refinansowanie kredytu, ale nie czujesz się pewnie podczas analizowania ofert i kosztów, warto skorzystać z pomocy eksperta mFinanse. Nasi specjaliści:

• mają ogromne doświadczenie,
• znają branżę jak swoją kieszeń.
• Znajdą ofertę dopasowaną do Twoich aktualnych potrzeb,
• przeprowadzą Cię przez cały proces kredytowania.

Dzięki temu łatwiej ocenisz, czy zmiana warunków kredytu rzeczywiście przyniesie realne oszczędności. Unikniesz niepotrzebnego stresu i podejmiesz świadomą decyzję finansową.

Refinansowanie kredytu w mFinanse

W celu refinansowania kredytu skontaktuj się z ekspertem mFinanse. Wielu naszych klientów skorzystało przy refinansowaniu z pomocy naszych ekspertów kredytowych.

Przeczytaj ich opnie: 

Ekspert mFinanse – Katarzyna Strzeszewska

„Z panią Katarzyna współpracuję od lat, pomogła mi we wzięciu kredytu, a następnie w jego refinansowaniu, korzystam także z konsultacji dotyczących rynku nieruchomości i opcji kredytowania. Pani Katarzyna zdecydowanie jest ekspertem w swojej dziedzinie. Profesjonalna, dyspozycyjna, skuteczna, doskonale rozumie potrzeby swoich klientów i ma na uwadze ich najlepszy interes. Poleciłam panią Katarzynę kilku znajomym, którzy również byli zadowoleni z konsultacji i dzięki owocnej współpracy, podobnie jak ja spełnili marzenia o swoim wymarzonym mieszkaniu. Serdecznie polecam”  

Aleksandra

Ekspert mFinanse – Grzegorz Stachowicz

„Zdecydowanie polecam, zostałam profesjonalnie i bezproblemowo przeprowadzona przez cały proces kredytowy. Pan Grzegorz załatwił wszystkie formalności dotyczące kredytu, wyjaśnił każdą wątpliwość a potem w odpowiednim czasie sprawnie przeprowadził mnie przez refinansowanie do innego banku, tam gdzie warunki dla mnie były korzystniejsze. Polecam!”

Karolina

FAQ – często zadawane pytania

Co to jest refinansowanie kredytu hipotecznego?

Refinansowanie kredytu hipotecznego to przeniesienie istniejącego zobowiązania z jednego banku do innego, polegające na spłacie dotychczasowego kredytu środkami z nowej umowy kredytowej; refinansowanie można powtarzać wielokrotnie, ale zwykle wiąże się to z dodatkowymi opłatami.

Kiedy warto rozważyć refinansowanie kredytu hipotecznego?

Refinansowanie kredytu hipotecznego warto rozważyć wtedy, gdy można uzyskać korzystniejszą ofertę — np. niższe oprocentowanie, niższą miesięczną ratę lub możliwość szybszej spłaty; przed decyzją warto porównać wszystkie koszty procesu (marża banku, prowizje, RRSO, opłaty za wcześniejszą spłatę) aby sprawdzić, czy refinansowanie rzeczywiście poprawi Twoją sytuację finansową.

Jak przebiega proces refinansowania kredytu hipotecznego i jakie koszty się z nim wiążą?

Proces refinansowania kredytu hipotecznego przebiega podobnie do udzielania nowego kredytu: bank weryfikuje zdolność kredytową i historię spłat, wymaga aktualnej wyceny nieruchomości (koszt rzeczoznawcy) oraz po pozytywnej weryfikacji zawiera się nową umowę i harmonogram spłaty; dodatkowe koszty to prowizje (np. za udzielenie nowego kredytu lub wcześniejszą spłatę), opłaty sądowe i wpisy w księdze wieczystej związane z wykreśleniem i wpisaniem hipoteki.

Czy można refinansować kredyt hipoteczny ze stałym oprocentowaniem i czy można zmienić oprocentowanie stałe na zmienne?

Refinansowanie kredytu hipotecznego ze stałym oprocentowaniem jest możliwe, ale zgodnie z rekomendacjami nadzoru nie powinno prowadzić do zmiany oprocentowania ze stałego na zmienne przed upływem ustalonego okresu (zwykle 5 lat); nie jest dopuszczalne jednostronne obniżanie poziomu stałego oprocentowania bez odpowiednich zmian warunków ani oferowanie stałej stopy na okres krótszy niż wymagany przez rekomendacje.

Źródła: 

https://www.knf.gov.pl/komunikacja/komunikaty

https://www.knf.gov.pl/knf/pl/komponenty/img/Stanowisko_UKNF_dot_ryzyka_przedplaty_w_umowach_o_kredyt_hipoteczny_z_okresowo_stala_stopa_procentowa_82902.pdf