Wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego – wyjaśniamy

Zakup nieruchomości przeważnie wiąże się z zaciągnięciem kredytu hipotecznego. Lata mijają a sytuacja kredytobiorcy może poprawić się na tyle, że zastanawia się on nad wcześniejszą spłatą kredytu. Czy jest to możliwe?

Okres kredytowania nieruchomości można skrócić na dwa sposoby – nadpłatą lub spłatą. Nadpłata jest to systematyczne spłacanie większej kwoty, niż wynosi rata kredytu. Przez spłatę rozumiemy uregulowanie kredytu w pełnej wysokości zobowiązania.

Wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego

1. Kredyt możemy spłacić w każdej chwili, jednak ważne jest, aby decyzję tę przemyśleć oraz skonsultować z kredytodawcą, dzięki czemu dowiemy się, jak będą prezentować się ostateczne koszty kredytu, które będziemy musieli ponieść.
2. Kolejną ważną rzeczą są informacje dotyczące dokumentów, jakie muszą zostać złożone, aby wcześniej spłacić kredyt. Może się okazać, że kredytodawca wymagał będzie podpisania aneksów.
3. Po zebraniu dokumentów i dopełnieniu wszystkich formalności możemy ustalić z pożyczkodawcą termin spłaty zadłużenia.

Jakie są plusy wcześniejszej spłaty kredytu?

• Obniżenie kosztów – spłacając wcześniej kredyt, nasz comiesięczny domowy budżet powiększa się o kwotę, jaka przeznaczana była na ratę kredytu. Jeśli nadpłacamy kredyt maleje kwota jego odsetek.
• Poprawa zdolności kredytowej – spłata zadłużenia zwiększa zdolność kredytową tym samym poprawiając ją i dając możliwość na zaciągnięcie kolejnego kredytu – zwykle na dużo korzystniejszych warunkach.
• Poprawa komfortu psychicznego – nie musisz martwić się wieloletnią perspektywą spłatą kredytu; myślą o braku możliwości jego spłaty.

Najkorzystniej jest spłacić całość zadłużenia po 3-5 latach (w zależności od banku) od zaciągnięcia kredytu. Wcześniejsza spłata może wiązać się z różnymi kosztami odsetek za pierwszy okres, dlatego warto wstrzymać się z tą decyzją.

Wcześniejsza spłata kredytu a odsetki.

Zanim podejmiesz decyzję o całkowitej spłacie zadłużenia, musisz dokładnie przeanalizować spisaną umowę i sprawdzić, jak wygląda zależność pomiędzy wcześniejszą spłatą zadłużenia a odsetkami. Zdarza się, że w umowie kredytu zapisano, że wcześniejsza spłata kredytu, np. w ciągu pierwszych 3 lat od uruchomienia wiąże się z dodatkową prowizją dla banku. Warto przeliczyć sumę korzyści z takiego rozwiązania.

Wcześniejsza spłata kredytu a zwrot odsetek.

Wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego jest możliwa zawsze. Zgodnie z dokumentem wydanym wspólnie przez Rzecznika Finansowego oraz UOKiK kredytodawca musi zwrócić kredytobiorcy część pobranych opłat i prowizji.

Jeśli zdecydujesz się na wcześniejszą spłatę zadłużenia, nie zapłacisz odsetek za „niewykorzystany” okres, na jaki udzielono kredyt.  Ponadto spłata ta umożliwia rezygnację z produktów bankowych, jakie zostały „przypisane” do kredytu, co także obniża kwotę zobowiązania i pozytywnie wpływa na zdolność kredytową.