Jest to długoterminowy kredyt, którego zabezpieczeniem jest nieruchomość. Może on być wykorzystywany w następujących celach:
Tak, banki dopuszczają taką możliwość, jednakże taki produkt nazywamy „pożyczką hipoteczną”. Pożyczka hipoteczna z zasady jest droższym produktem od kredytu hipotecznego, ale umożliwia wydanie środków w dowolny sposób, a nie tylko na cele mieszkaniowe, jak ma to miejsce w przypadku kredytu hipotecznego.
W ofercie banków pojawia się również pożyczka na spłatę zobowiązań kredytowych – wówczas mówimy o kredycie konsolidacyjnym.
Zdolność kredytowa to, przeprowadzona przez bank, ocena Twoich możliwości w zakresie spłaty kredytu, bądź pożyczki dokonywana na podstawie przedstawionych przez Ciebie dokumentów i oświadczeń. Bank sprawdza, jakie raty będziesz w stanie spłacać po odjęciu od miesięcznego dochodu wszystkich posiadanych przez Ciebie zobowiązań kredytowych, stałych opłat i kosztów życia. Jeśli ubiegasz się o kredyt lub pożyczkę wspólnie (np. z małżonkiem) analiza obejmuje sytuację finansową obojga wnioskodawców.
Minimalny wkład własny jaki powinien posiadać klient wynosi minimum 10% wartości kredytowanej nieruchomości. Innymi słowy, jeżeli nieruchomość, którą chcesz nabyć kosztuje 100 tys. PLN wówczas musisz posiadać środki własne na poziomie 10 tys. PLN (10%).
Tak, istnieje taka możliwość, jeśli osiągasz dochód w następujących walutach Euro, USD, GBP, NOK, SEK.
Tak otrzymasz, ale pod warunkiem, że posiadasz uregulowany status pobytu w Polsce tj.:
Tak, jak najbardziej. W przypadku takiej sytuacji spłacasz tylko aktualny kapitał kredytu, który pozostał do spłaty. Jest jednak pewne obostrzenie – jeżeli zdecydujesz się na spłatę w ciągu 3 pierwszych lat trwania kredytu, to bank może pobrać prowizję za wcześniejszą spłatę w kwocie nie większej niż 3% spłaconej kwoty (opłata ta nie może być większa niż suma odsetek spłaconych do czasu całkowitej spłaty kredytu).
Wymagany jest określony staż pracy w celu potwierdzenia stabilności dochodu. I tak odpowiednio:
Musimy pamiętać, że banki stawiają nam dwa ograniczenia. Pierwszym z nich jest okres trwania kredytu – tutaj maksymalny czas to 35 lat. Drugi z warunków to wiek kredytobiorcy w chwili spłaty kredytu. Dla naszych klientów mamy możliwość udzielania kredytu do 80 roku życia.
Innymi słowy – możesz otrzymać kredyt na maksymalny okres 35 lat, pod warunkiem, że w dniu spłaty ostatniej raty nie przekroczysz 80 roku życia, czyli w momencie wnioskowania będziesz przed 45 urodzinami.
Tak, jak najbardziej. W każdej chwili możecie sprzedać oraz kupić taką nieruchomość. W takim przypadku bank, w którym jest zaciągnięty kredyt hipoteczny wystawia osobie sprzedającej nieruchomość zaświadczenie z informacją o kwocie kredytu do spłaty oraz numer rachunku, na który powinny zostać przelane pieniądze mające spłacić kredyt.
Skorzystaj z wiedzy ekspertów mFinanse
Porozmawiaj z naszymi ekspertami
Decydując się na kredyt hipoteczny, klient banku musi liczyć się z tym, że konieczne będzie zabezpieczenie spłaty z pomocą ustanowienia hipoteki na rzecz banku. Co oznacza, że w przypadku, gdy klient przestanie spłacać zobowiązanie, bank będzie miał prawo dochodzić spłaty zadłużenia z pomocą ograniczonego prawa rzeczowego.
Kredytobiorca będzie także zobowiązany do wykupienia ubezpieczenia nieruchomości od zdarzeń losowych, a cesja ubezpieczenia zostanie zapisana na bank. Dodatkowo coraz więcej banków wymaga, by klient wykupić polisę na życie, która ma zapewnić spłatę kredytu nawet po śmierci kredytobiorcy, jeśli dojdzie do niej przed uregulowaniem zobowiązania finansowego.
Wydłużając okres spłaty, możesz liczyć na niższe opłaty miesięczne, jednocześnie podwyższając zdolność kredytową. Ponieważ kredyt hipoteczny wyróżnia się bardzo długim okresem spłaty, nawet do 30 lat, klient banku ma możliwość maksymalnego obniżenia opłat związanych z zobowiązaniem. Banki dużo chętniej udzielają kredytów na długi okres spłaty, choć trzeba pamiętać, że dla kredytobiorcy, oznacza to wyższy całkowity koszt kredytu.
Ile realnie musi czekać klient banku na decyzję kredytową? W przypadku kredytu hipotecznego przyszły kredytobiorca musi uzbroić się w cierpliwość nawet na 2 lub 3 tygodnie, zazwyczaj tyle czasu potrzebują instytucje, by zweryfikować klienta i jego sytuację finansową.
Decyzja banku będzie w dużej mierze zależna od tego, czy z łatwością można będzie ocenić twoją zdolność kredytową. Istotne jest zatem dostarczenie zaświadczenia o zarobkach, ustalenie stałych wydatków, a także zadbanie o wysoki wkład własny, który pomoże uzyskać korzystną ocenę zdolności kredytowej.
Oprocentowanie kredytu hipotecznego zależne jest od stawek WIBOR 3M oraz 6M, zależnie od banku, w jakim zdecydujesz się podpisać umowę. Wartość WIBOR wyznaczana jest ze średniej wartości stóp procentowych Narodowego Banku Polskiego. Co oznacza, że przy obniżeniu stóp procentowych, kredytobiorca może liczyć na niższą ratę kredytu na mieszkanie i na odwrót, gdy Rada Polityki Pieniężnej podniesie stopy procentowe NBP, rata kredytu będzie rosła zależnie od wprowadzonych zmian.
Pamiętaj, że na koszt kredytu wpływ ma nie tylko oprocentowanie, warto weryfikować także marżę banku, oraz prowizję za udzielony kredyt. Bez wątpienia kredyt hipoteczny jest jednak najtańszą ofertą wśród dostępnych kredytów.
Decydując się na kredyt na mieszkanie, musisz przygotować się również pod względem finansowym. Choć jeszcze kilka lat temu możliwe było sfinansowanie z pomocą kredytu całego zakupu nieruchomości, aktualne prawo bankowe tego zabrania. Jako klient musisz wykazać się wkładem własnym, który zgodnie z przepisami, powinien obecnie wynosić 20% wartości nieruchomości, którą chcesz nabyć. Banki chętnie jednak oferują swoim klientom zadłużenia z ubezpieczeniem niskiego wkładu własnego, dzięki czemu kredytobiorca powinien wpłacić tylko 10% wartości mieszkania, działki czy domu.
Krótszy okres kredytowania to zdecydowanie niższy całkowity koszt kredytu. Choć dług termin spłaty ma wiele zalet, trzeba pamiętać, że ceną za niższe raty miesięczne, jest dużo wyższy całkowity koszt zadłużenia, co możesz bez trudu sprawdzić, porównując na naszej stronie oferty kredytów hipotecznych rozłożonych na 30 lat, a także na krótszy okres. Im szybciej spłacisz swoje zadłużenie, tym mniejszy będzie jego koszt.
O czym musisz pamiętać? Wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego nie generuje żadnych dodatkowych opłat, pod warunkiem, że spłata nastąpi po upływie 3 lat od zawarcia umowy. Jeśli zdecydujesz się na spłatę kredytu wcześniej, bank będzie mógł naliczyć dodatkową prowizję, której wartość nie powinna przekroczyć 3% kapitału kredytu.
Kredyt hipoteczny jest ofertą, która wiąże się z dużym ryzykiem. Usługa przewiduje wysoką maksymalną kwotę zobowiązania, a także bardzo długi okres spłaty. Bank musi mieć gwarancję, że klient banku będzie w stanie spłacać swoje zobowiązanie regularnie nawet przez wiele lat.
W najlepszej sytuacji znajdują się klienci banków, którzy posiadają stałe zatrudnienie na podstawie umowy o pracę, ocena zdolności kredytowej takiego klienta będzie dużo wyższa, niż w przypadku wniosku złożonego przez osobę, która pracuje na podstawie umowy o dzieło lub umowy zlecenia. Z problemami mogą spotkać się także osoby prowadzące własną działalność gospodarczą. W takiej sytuacji bank zdecyduje się udzielić kredytu, tylko jeśli klient posiada bardzo wysokie zarobki miesięczne, a jego dochody w ciągu ostatnich miesięcy nie były zbyt zróżnicowane.
Wybór najlepszego kredytu hipotecznego będzie dużo łatwiejszy, jeśli skorzystasz z kalkulatora kredytu hipotecznego. Kalkulator pozwoli ci porównać wybrane zobowiązanie do innych zadłużeń, które mogą pomóc ci sfinansować kupno mieszkania czy domu.
Kredyt hipoteczny jest zobowiązaniem wyjątkowym, które nie tylko pomoże ci zrealizować marzenie o własnej nieruchomości, ale także zapewni ci dostosowane raty do twoich finansowych możliwości. Długi okres spłaty to jednak zobowiązanie na długie lata, które będzie miało wpływ na twoje życie aż do uregulowania zadłużenia. Warto więc zrobić wszystko, co w twojej mocy, by mieć pewność, że usługa sprosta twoim oczekiwaniom. Pamiętaj, że większa świadomość finansowa to mniejsze ryzyko podpisania niekorzystnej umowy i spłacania nieatrakcyjnych, zbyt wysokich rat.
| Kwota kredytu | Rata przed zmianą stóp procentowych | Prognozowana rata po zmianie stóp procentowych | Różnica |
| 100 000 zł | 451 zł | 491 zł | 40 zł |
| 200 000 zł | 551 zł | 591 zł | 40 zł |
| 300 000 zł | 651 zł | 691 zł | 40 zł |
| 400 000 zł | 751 zł | 791 zł | 40 zł |
| 500 000 zł | 851 zł | 891 zł | 40 zł |
| 600 000 zł | 951 zł | 991 zł | 40 zł |
| 700 000 zł | 1051 zł | 1091 zł | 40 zł |
