Kredyt konsolidacyjny, co to jest?

Zamiana kilku comiesięcznych rat kredytowych w jedną niższą, jest dobrym i korzystnym rozwiązaniem, przekładającym się na mniejsze obciążenie domowego budżetu. Połączenie kilku zadłużeń w jedno z niższą jest możliwe dzięki kredytowi konsolidacyjnemu. To właśnie dzięki niemu comiesięczna wartość zadłużenia będzie znacznie niższa. W jakich sytuacjach to dobre rozwiązanie?

Kredyt konsolidacyjny jest rozwiązaniem pozwalającym na uniknięcie nieterminowej spłaty zadłużenia, w przypadku osoby, która posiada więcej niż jedno zobowiązanie. Oznacza to, że mniejsze kredyty gotówkowe lub pożyczki zostają połączone w jedno zadłużenie. Dzięki temu rozwiązaniu klient ma tylko jeden kredyt, którego comiesięczna rata może być znacznie niższa niż suma wszystkich pojedynczych długów. Dużo zależy od tego, na jakie warunki się zdecydujemy i jak długo będzie trwał okres kredytowania.

Procedurze połączenia kilku zobowiązań w jedno mogą podlegać niemal wszystkie rodzaje kredytów bankowych: karta kredytowa, kredyt ratalny, kredyt gotówkowy, kredyt samochodowy, kredyt hipoteczny czy kredyt odnawialny.

Zalety

• jedna niższa rata, która jest mniejszym obciążeniem i pozwala zachować płynność finansową
• dużo lepsze rozwiązanie niż płacenie starych rat z opóźnieniem lub wcale – banki nie zażądają natychmiastowej spłaty kredytu i nie będą dochodzić roszczeń w drodze egzekucji
• zachowanie wiarygodności finansowej i utrzymanie dobrej historii kredytowej

Wady:

• bank, który będzie chciał scalić Twoje kredyty, zaproponuje Ci niższą ratę, ale też wydłuży Twój okres kredytowania. Właśnie na tym bank będzie zarabiał – na dłuższym terminie pobierania od Ciebie kwoty oprocentowania
• pojawią się też opłaty za udzielenie kredytu, mogą wystąpić dodatkowe koszty np. wykup polisy.

Rodzaje kredytu konsolidacyjnego

Wyróżniamy dwa rodzaje kredytu konsolidacyjnego: kredyt konsolidacyjny gotówkowy i kredyt konsolidacyjny hipoteczny. Między tymi kredytami występują różnice, które są niemal kluczowe do podjęcia decyzji, na który rodzaj kredytu się zdecydować i jak określić cel.
Co różni te produkty? Sprawdźmy:

• Kredyt konsolidacyjny gotówkowy

– biorąc go, klient może otrzymać dodatkową gotówkę do wykorzystania na dowolny cel

– maksymalna wysokość kredytu konsolidacyjnego gotówkowego to kilkadziesiąt tysięcy złotych, dlatego też konsoliduje on tańsze zobowiązania

– wysokość kredytu w znacznej mierze zależy od instytucji bankowej

• Kredyt konsolidacyjny hipoteczny

– wysokość kredytu konsolidacyjnego jest dość spora, ogranicza ją wartość nieruchomości, która brana jest pod hipotekę

– oprocentowanie jest znacznie niższe niż w przypadku kredytu konsolidacyjnego gotówkowego

– posiada zabezpieczenie hipoteczne

Kredyt konsolidacyjny pod hipotekę

Aby konsolidować kredyt hipoteczny, musisz posiadać kredyt konsolidacyjny z zabezpieczeniem hipotecznym. Kredyt konsolidacyjny, na którym ciąży hipoteka, jest dobrym zabezpieczeniem spłaty, dlatego też zainteresowanie tym produktem coraz bardziej wzrasta. Banki, wychodząc naprzeciw swoim klientom, oferują wówczas korzystne warunki kredytowania. Atrakcyjność takiego rozwiązania wiąże się jednak z bardziej skomplikowaną procedurą oraz nierzadko z poniesieniem dodatkowych kosztów. Decydując się na kredyt hipoteczny konsolidacyjny trzeba pamiętać o zmianie wisu w księdze wieczystej dotyczącej nieruchomości. Przyznanie takiego kredytu równoważna jest również z uiszczeniem opłaty prowizyjnej na rzecz banku.

Na co warto zwrócić uwagę?

Kredyty konsolidacyjne, tak jak każde inne zobowiązanie, tożsame są z warunkami, których należy przestrzegać i sprawdzić je przed zawarciem umowy. Parametry ważne dla kredytobiorcy to:

• wysokość raty po konsolidacji
• prowizja za udzielenie kredytu
• RRSO (rzeczywista roczna stopa oprocentowania)
• całkowita kwota do spłaty
• zabezpieczenie kredytu
• konsekwencje braku spłaty lub opóźnień

Podjęcie kredytu konsolidacyjnego uwalnia Klienta od wielu rat, a zamiast tego płaci jedną – niższą . To przez wydłużony okres finansowania wysokość comiesięcznej raty jest dużo niższa niż tych płaconych do tej pory.

Warto jednak wspomnieć, że im dłuższy okres kredytowania, tym całkowita kwota do spłaty wzrośnie. Mimo to, decyzja o kredycie konsolidacyjnym jest lepsza niż nieterminowe spłacanie poprzednich kilku zobowiązań i narażanie się na egzekucję ze strony banku, utratę wiarygodności i zdolności kredytowej oraz negatywną historię w BIK.

Kredyt konsolidacyjny daje klientowi mnóstwo możliwości i korzyści: wygoda ratalna, zmniejszenie comiesięcznego obciążenia. Warto podkreślić, że staranie się o konsolidację w momencie, gdy u dłużnika występuje już problem z terminowością spłat posiadanych zobowiązań może spowodować odmowną decyzję banku.