Posiadanie poduszki finansowej – rezerwy gotówki chroniącej przed skutkami niespodziewanych wydarzeń i utratą dochodów – powinno być standardem, niezależnie od wysokości zarobków. Jednak w momencie, gdy zaczynasz poważnie myśleć o zaciągnięciu kredytu, ta uniwersalna zasada staje się bezwzględną koniecznością. Z tego poradnika dowiesz się, ile powinna wynosić kwota zabezpieczenia, gdzie najlepiej trzymać pieniądze na czarną godzinę i jak — krok po kroku — zacząć kumulować oszczędności.
Optymalna wielkość poduszki finansowej to równowartość Twoich stałych, miesięcznych kosztów życia przez co najmniej 3 do 6 miesięcy. Aby ją precyzyjnie wyliczyć, musisz wziąć pod uwagę wszystkie niezbędne opłaty:
Wybór między trzema a sześcioma miesiącami zależy od Twojej indywidualnej sytuacji zawodowej i życiowej. Jeśli masz stabilną pracę na etacie i długi okres wypowiedzenia, a na rynku jest duże zapotrzebowanie na Twoje umiejętności, rezerwa trzymiesięczna może okazać się wystarczająca.
Jeśli jednak prowadzisz działalność gospodarczą, jesteś freelancerem lub jedynym żywicielem rodziny, lepiej celować w poduszkę pokrywającą minimum pół roku kosztów życia. Daje to odpowiednio dużo czasu na znalezienie nowego źródła dochodu bez konieczności zadłużania się czy opóźniania spłaty rat.
Najlepiej trzymać oszczędności awaryjne w miejscu maksymalnie bezpiecznym, przewidywalnym i łatwo dostępnym. Dobrym wyborem są konta oszczędnościowe oraz krótkoterminowe lokaty bankowe. Chociaż nie mają one za zadania szybko pomnażać Twojego kapitału, to ich zaletą jest to, że pieniądze są pod ręką dokładnie wtedy, gdy wydarzy się coś niespodziewanego.
Unikaj lokowania poduszki finansowej w produkty o wysokim stopniu ryzyka lub takie, które „zamrażają” kapitał na długi czas. Giełda, fundusze czy obligacje długoterminowe wiążą się z ryzykiem wahań wyceny — mogłoby się okazać, że w momencie awaryjnym musisz wypłacić pieniądze ze stratą. Dostęp do gotówki w ciągu maksymalnie jednego lub dwóch dni roboczych bez utraty zgromadzonego kapitału to najważniejsze kryterium wyboru miejsca dla Twojej rezerwy.
Trzymanie części gotówki w przysłowiowej „skarpecie” to z pewnością dobry i praktyczny pomysł. Warto mieć pod ręką kwotę, która pozwoli na robienie drobnych zakupów przez kilka dni, zapłacenie za taksówkę czy szybką usługę w sytuacji, gdy np. wystąpi chwilowa awaria terminali płatniczych lub systemu bankowego. Daje to dodatkowe poczucie bezpieczeństwa na co dzień.
Główna część Twojej poduszki finansowej powinna znaleźć się jednak w bezpieczniejszym miejscu. Przechowywanie całej, często dość sporej rezerwy awaryjnej w domu sprawia, że pieniądze z każdym dniem tracą na wartości z powodu inflacji. Ponadto są narażone na ryzyko kradzieży lub zniszczenia (np. w wyniku zalania czy pożaru).
Rozsądnym kompromisem jest posiadanie małej, podręcznej kwoty w gotówce, podczas gdy trzon Twojego finansowego bezpieczeństwa bezpiecznie pracuje na łatwo dostępnym koncie oszczędnościowym.
Aby skutecznie zgromadzić oszczędności równoważne kilku miesiącom kosztów życia, musisz przede wszystkim przeanalizować swoje bieżące wydatki, wyznaczyć realną kwotę do odkładania i zautomatyzować ten proces. Najlepiej odkładać od razu po otrzymaniu wypłaty, np. korzystając z zasady 50/30/20. Najważniejsza w tym procesie jest regularność.
Oto prosty schemat działania:
Wskazówka: jeśli masz trudności z ręcznym spisywaniem kosztów lub nie wiesz, od czego zacząć analizę swoich finansów, z pomocą przyjdą Ci aplikacje do planowania budżetu domowego. Dzięki nim łatwiej zapanujesz nad codziennymi wydatkami.
Kredyt to stałe, comiesięczne zobowiązanie, które musisz regulować niezależnie od okoliczności. Gdy pojawia się nieprzewidziany wydatek, choroba lub utrata zatrudnienia, bank wciąż wymaga uregulowania należności zgodnie z harmonogramem.
Zgromadzona wcześniej gotówka daje czas na znalezienie nowej pracy lub reorganizację finansów bez opóźnień w spłatach. Dzięki niej nie musisz łatać luki w budżecie domowym kolejnymi pożyczkami. Unikasz w ten sposób odsetek karnych, negatywnych wpisów w rejestrach dłużników, a w ostateczności — działań, których konsekwencją jest windykacja.
Nie, wkład własny to pieniądze, które musisz wnieść z własnej kieszeni podczas zakupu nieruchomości na kredyt. Poduszka finansowa to rezerwa awaryjna, której nie powinieneś wydawać na wkład własny — to pieniądze, które muszą pozostać na koncie, aby chronić Cię podczas spłaty zobowiązania.
Choć posiadanie pełnej kwoty jest sytuacją idealną, to nie to jednak wymóg formalny do otrzymania finansowania. Zanim jednak podpiszesz umowę, ważne jest, aby mieć już zbudowaną przynajmniej podstawową rezerwę (np. na 1-2 miesiące) i wyrobiony nawyk regularnego oszczędzenia, który będziesz kontynuować po uruchomieniu kredytu.
Najlepiej omówić to podczas konsultacji ze specjalistą. Eksperci mFinanse dokładnie przeanalizują Twoją sytuację finansową, uwzględniając nie tylko bieżące zarobki i wydatki, ale także posiadane oszczędności. Pomoże to rzetelnie ocenić Twoją zdolność kredytową i upewnić się, że przyszła rata nie zagrozi płynności Twojego domowego budżetu.
Źródła:
Zamów bezpłatną konsultację z ekspertem mFinanse
* Administratorem Twoich danych osobowych jest mFinanse S.A. Twoje dane będą przetwarzane w celu telefonicznego kontaktu konsultanta mFinanse S.A. z Tobą w celu przedstawienia oferty. Wypełnienie powyższych pól jest równoznaczne z wyrażeniem przez Ciebie zgody na ten kontakt. W przypadku zaznaczenia dodatkowej zgody powyżej Twoje dane osobowe będą przetwarzane również w celu przedstawiania Ci ofert w przyszłości. Obie zgody możesz wycofać w dowolnym czasie drogą pisemną lub elektroniczną pod adres rodo@mfinanse.pl. Więcej informacji na temat przetwarzania danych osobowych, w tym o przysługujących Ci prawach oraz o danych kontaktowych Administratora, znajduje się tutaj.
*mFinanse S.A. z siedzibą w Warszawie (ul. Prosta 18, 00-850 Warszawa), wpisana do rejestru przedsiębiorców Krajowego Rejestru Sądowego prowadzonego przez Sąd Rejonowy dla Łodzi – Śródmieścia w Łodzi, XX Wydział Gospodarczy KRS pod nr 0000365126, kapitał zakładowy: 45.245.000 złotych, NIP: 7251903631. Numer wpisu do działu I rejestru pośredników kredytowych: RPH000300. Rejestr pośredników kredytowych dostępny jest na stronie internetowej www.knf.gov.pl.
Ta strona jest chroniona przez mechanizm reCaptcha i stosujemy Regulamin i Politykę prywatności Google.
Wypełnij krótki formularz, ekspert mFinanse wkrótce się z Tobą skontaktuje
Oferty wielu banków
Bezpłatna konsultacja
Pomoc na każdym etapie kredytu
Oddzwoni ekspert mFinanse
Odpowie na Twoje pytania
Przygotuje symulacje
Oddzwoni ekspert mFinanse
Odpowie na Twoje pytania
Przygotuje symulacje
Administratorem Twoich danych osobowych jest mFinanse S.A. Twoje dane będą przetwarzane w celu telefonicznego kontaktu konsultanta mFinanse S.A. z Tobą w celu przedstawienia oferty. Wypełnienie powyższych pól jest równoznaczne z wyrażeniem przez Ciebie zgody na ten kontakt. Zgodę możesz wycofać w dowolnym czasie drogą pisemną lub elektroniczną pod adres rodo@mfinanse.pl. Więcej informacji na temat przetwarzania danych osobowych, w tym o przysługujących Ci prawach oraz o danych kontaktowych Administratora, znajduje się tutaj.
KARIERA w mFinanse
