RRSO – co to jest i co warto wiedzieć? – wyjaśniamy

Rzeczywista roczna stopa oprocentowania, określana skrótem RRSO, to podawany w wartości procentowej wskaźnik, który jest niezbędny do poznania całości kosztu kredytu ponoszonego przez kredytobiorcę. Może ulegać zmianom w trakcie trwania okresu spłaty w zależności od wartości pieniądza. Obliczanie RRSO podlega regulacjom zawartym w ustawie o kredycie konsumenckim. Co należy wiedzieć o rzeczywistym oprocentowaniu kredytu przed wnioskowaniem o jego uzyskanie?

Zobacz też: Oprocentowanie stałe czy zmienne? Dla kogo? Wady i zalety obu rozwiązań 

RRSO – co to znaczy i co uwzględnia?

Oprocentowanie kredytu to wartość, na którą najczęściej zwracamy uwagę podczas szukania korzystnego rozwiązania. Nie jest jednak jedynym czynnikiem regulującym wysokość opłat poniesionych w ramach spłaty pożyczonej sumy. Dopiero po porównaniu RRSO w różnych bankach można racjonalnie ocenić wszystkie przyszłe koszty kredytu. Wiarygodność uzyskanej kwoty jest zapewniona przez regulacje prawne dotyczące rzeczywistej rocznej stopy oprocentowania, zarówno w banku, jak i w instytucji pozabankowej. Uwzględnia ona:

• oprocentowanie kredytu,
• opłaty i prowizje (ubezpieczenie kredytu, prowizja banku, opłaty za rozpatrzenie wniosku kredytowego i inne).

Wiele osób może zastanawiać się, co to jest RRSO kredytu i czy niższa wartość wskaźnika oznacza tańszy kredyt. Należy pamiętać, że porównywać kredyty pod względem rzeczywistej rocznej stopy oprocentowania można tylko, jeśli mają taki sam okres spłaty i wysokość pożyczanej kwoty.

Od czego zależy wysokość RRSO?

Oprócz wymienionych wyżej elementów wchodzących w skład RRSO jego wysokość warunkuje również harmonogram spłaty kredytu. Dlatego jest on tak ważny przy porównywaniu stóp oprocentowania kilku produktów bankowych.

Im krótszy okres spłaty, tym RRSO jest wyższe. Dotyczy to również rat malejących – lepiej wybrać wariant równy.

Sugerowanie się wartością rzeczywistej rocznej stopy oprocentowaniu kredytu jest więc polecaną praktyką, jeśli chcesz uniknąć zaciągnięcia kredytu o wysokich kosztach, które mogą przewyższyć Twoje możliwości finansowe. Pełny obraz zobowiązania można otrzymać dopiero po przeanalizowaniu zarówno oprocentowania, jak i jego rzeczywistej rocznej stopy.

Najważniejsze czynniki wysokości RRSO:

• harmonogram spłaty kredytu,
• długość zobowiązania,
• sposób spłaty rat.

RRSO – co to jest i jak je obliczyć?

Koszt zarówno kredytów, jak i pożyczek można poznać po wykonaniu odpowiednich obliczeń. Służy do tego skomplikowany wzór matematyczny. Z pomocą przychodzą jednak internetowe kalkulatory, dostępne dla każdego użytkownika sieci. Wysokość rzeczywistej rocznej stopy oprocentowania poznasz dzięki kalkulatorowi kredytu hipotecznego.

Żeby obliczyć RRSO, należy dysponować odpowiednimi danymi, czyli:

• kwotą kredytu,
• oprocentowaniem,
• okresem spłaty,
• informacją o rodzaju rat (malejące lub równe),
• wysokością prowizji.

Liczą się także wszelkie dodatkowe koszty, które wchodzą w skład zobowiązania. Dokładne i  prawne przedstawienie wszystkich powyższych szczegółów należy do zadań banku lub instytucji pozabankowej.

RRSO w liczbach

W przypadku RRSO 120% kredytobiorca musi w trakcie roku zwrócić 120% całkowitej kwoty widocznej w umowie kredytowej. Takie wartości można spotkać w parabankach.

Natomiast RRSO 0% to częste zjawisko w sytuacji płatności ratalnej np. za sprzęt AGD czy elektronikę. Oznacza to, że kredytobiorca nie ponosi żadnych dodatkowych kosztów – oddaje równowartość zakupionego sprzętu. Nie ma więc mowy o odsetkach, prowizji ani pozostałych opłatach towarzyszących, które narzuca bank w innych okolicznościach.

Zobacz też: WIBOR– co to jest za wskaźnik?