RRSO – co to jest i co warto wiedzieć? – wyjaśniamy

Wbrew pozorom to nie oprocentowanie nominalne najlepiej pomoże Ci wybrać opłacalną ofertę kredytu lub pożyczki, lecz właśnie RRSO. Co to właściwie za wskaźnik i o czym informuje? Co obejmuje i od czego zależy? Ile może wynosić RRSO? Jak jest wyliczana i dlaczego możesz poznać jej wartość bez wykonywania skomplikowanych obliczeń? Wyjaśniamy najważniejsze kwestie związane z RRSO.

Zobacz też: Oprocentowanie stałe czy zmienne? Dla kogo? Wady i zalety obu rozwiązań 

RRSO – co to jest i co obejmuje?

Rzeczywista roczna stopa oprocentowania, określana skrótem RRSO, precyzyjnie informuje, ile będzie kosztować Cię kredyt lub pożyczka. Wskaźnik ten oznacza całkowity koszt kredytu wyrażony jako procent całkowitej kwoty kredytu w ujęciu rocznym. Innymi słowy, im niższa jest wartość RRSO, tym mniejszy jest koszt kredytu w porównaniu do kwoty, którą pożyczasz.

RSSO uwzględnia nie tylko oprocentowanie nominalne, lecz także inne opłaty, które pobierze od Ciebie bank lub firma pożyczkowa. Wskaźnik obejmuje więc marżę, wszystkie prowizje i opłaty proceduralne, czy też dodatkowe koszty (np. usług takich jak ubezpieczenie kredytu).

Od czego zależy wysokość Rzeczywistej Rocznej Stopy Oprocentowania?

Na wysokość RRSO wpływa szereg czynników, a najważniejsze z nich to:

• Okres kredytowania (im dłuższy jest czas spłaty, tym niższe RRSO);
• Harmonogram spłaty kredytu, w tym rodzaj rat (RRSO jest wyższe przy ratach malejących niż przy równych);
• Zabezpieczenie kredytu (RRSO jest niższe przy kredycie hipotecznym czy samochodowym niż przy kredycie gotówkowym).
• Typ kredytodawcy (RRSO w banku na ogół będzie wyraźnie niższe niż w firmie pożyczkowej).

RRSO zależy również między innymi od sytuacji rynkowej, do której muszą dostosować się kredytodawcy czy ich polityki cenowej (np. oferty promocyjne z niższym RRSO). Maksymalną wysokość kosztów kredytowych ogranicza z kolei prawo.

Co daje wskaźnik RRSO i dlaczego jest powszechnie wykorzystywany?

Mimo niskiego oprocentowania nominalnego, pozostałe koszty kredytu A mogą być znacznie wyższe niż kredytu B z wyższym oprocentowaniem, co sprawi, że pierwsza oferta będzie odczuwalnie droższa. RRSO jest natomiast bardziej precyzyjną miarą, która pozwoli Ci wybrać najtańszą pożyczkę lub kredyt o określonych parametrach. Co więcej, polskie prawo wymaga obecnie od kredytodawców, by podawali klientom wysokość RRSO, by umożliwić łatwiejsze porównywanie opłacalności poszczególnych ofert.

RRSO w różnych ofertach można miarodajnie porównywać tylko wtedy, gdy kwota, czas spłaty oraz rodzaj rat kredytu są takie same

Jak obliczyć RRSO według wzoru i dlaczego nie musisz tego robić samodzielnie?

RRSO wyliczana jest według wytycznych zawartych w ustawie o kredycie konsumenckim. Wzór na jej obliczenie jest skomplikowany i wygląda tak:

Gdzie poszczególne litery i symbole oznaczają:

• X – RRSO;
• m – numer ostatniej wypłaty raty kredytu;
• k – numer kolejny wypłaty (1 ≤ k ≤ m);
• CK – kwotę wypłaty k;
• tK – okres w latach lub ułamkach lat, między dniem pierwszej wypłaty a dniem każdej kolejnej wypłaty (t1 = 0);
• m’ – numer spłaty lub wnoszonych opłat;
• l – numer kolejny spłaty lub wnoszonych opłat;
• Dl – kwotę spłaty lub wnoszonych opłat;
• Sl – okres w latach lub ułamkach lat, między dniem pierwszej wypłaty a dniem każdej spłaty lub wniesienia opłat.

Na szczęście nie musisz liczyć wskaźnika samodzielnie w ten sposób, bo kredytodawca ma obowiązek podać Ci wysokość RRSO. Wyliczy ją dla Ciebie agent kredytowy w banku lub ekspert mFinanse, który przedstawi Ci trzy najlepsze oferty z różnych banków (prowizję eksperta pokryje zaś bank, w którym zdecydujesz się zaciągnąć zobowiązanie).

Jak prosto obliczyć RSSO przez Internet dla przykładów reprezentatywnych kredytów?

Szacowaną wysokość RSSO możesz też sprawdzić samodzielnie przez internetowy kalkulator, jeszcze zanim otrzymasz indywidualną, dopasowaną do Ciebie ofertę. Zwykle wystarczy, że podasz kwotę i okres spłaty zobowiązania, a czasem też wiek czy wartość nieruchomości, którą chcesz sfinansować (przy kredycie hipotecznym).

W mFinanse znajdziesz zarówno kalkulator kredytu hipotecznego, jak i kredytu gotówkowego. Pamiętaj jednak, że podawane przez nie rezultaty dotyczą przykładów reprezentatywnych kredytów. Prawo dokładnie określa, w jaki sposób bank może ustalić parametry tych przykładów, więc podane w nich RSSO jest dobrym wskaźnikiem do porównania kosztów ofert u różnych kredytodawców. Faktyczne warunki kredytu mogą się jednak nieco różnić od przykładu reprezentatywnego, bo są ustalane indywidualnie i zależą również między innymi od Twojej zdolności kredytowej i historii kredytowej.

Ile może wynosić RRSO w różnych zobowiązaniach finansowych?

Chwilówki i pożyczki poza bankowe często mają wysokie RRSO na poziomie kilkudziesięciu lub nawet ponad stu procent. Oferty tego typu z RRSO 0% – czyli bez kosztów dla klienta – też się wprawdzie zdarzają, lecz zwykle dotyczą tylko pierwszej pożyczki w danej firmie na stosunkowo niewysoką kwotę.

Częściej można jednak spotkać sprzedaż ratalną – na przykład sprzętu RTV i AGD – z zerową Rzeczywistą Roczną Stopą Oprocentowania. Natomiast RRSO kredytów gotówkowych w banku plasuje się obecnie pomiędzy 10% a dwadzieścia kilka procent. Przy kredytach hipotecznych wskaźnik wynosi natomiast zwykle od 8,5% do 10,5%.

Atrakcyjność kredytu to nie tylko niska Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania

Podsumowując, RRSO informuje o faktycznych kosztach zobowiązania finansowego w ujęciu rocznym. Pozwala więc wygodnie porównywać różne oferty kredytu przy tej samej kwocie, czasie spłaty i rodzaju rat. Warto jednak pamiętać, że na atrakcyjność kredytu wpływa nie tylko niski koszt.

Dobrze więc wziąć pod uwagę także ilość wymaganych formalności czy czas uzyskania finansowania. Istotne mogą być też wymagania, które trzeba spełnić, żeby otrzymać kredyt. Przykładowo, w jednym banku Twoja aktualna zdolność kredytowa może być wystarczająca, żeby uzyskać kwotę, o którą wnioskujesz, lecz inna instytucja może odmówić finansowania na wybranych przez Ciebie warunkach.