Refinansowanie kredytu hipotecznego – wszystko, co musisz wiedzieć

Kredyt hipoteczny to zobowiązanie długoterminowe, dlatego nie zawsze możesz przewidzieć, jak wpłynie na Twój budżet na przestrzeni lat. A co jeśli po jakimś czasie znajdziesz korzystniejszą ofertę w innym banku? Wtedy możesz rozważyć refinansowanie kredytu hipotecznego. Sprawdź, co warto o nim wiedzieć!

Refinansowanie kredytu hipotecznego – co to znaczy?

Refinansowanie kredytu hipotecznego to proces przeniesienia tego zobowiązania z jednego banku do drugiego. Oznacza to, że spłacasz dotychczasowe zadłużenie pieniędzmi, które uzyskasz na podstawie nowej umowy z inną instytucją finansującą.

Dzięki temu możesz zmniejszyć całkowite koszty kredytu, np. za pomocą niższego oprocentowania, obniżenia wysokości miesięcznej raty.

Wiesz, ile razy możesz skorzystać z refinansowania kredytu? Nie ma żadnego limitu, możesz to robić wiele razy.

Pamiętaj jednak, że przeważnie wiąże się to z dodatkowymi opłatami, takimi jak prowizja za wcześniejszą spłatę kredytu lub za udzielenie kredytu refinansowego.

Kiedy warto rozważyć refinansowanie kredytu hipotecznego?

W chwili podpisania kredytu hipotecznego często trudno przewidzieć, co przyniesie przyszłość, np. może zmienić się Twoja sytuacja życiowa, wzrośnie inflacja. Dlatego warto obserwować sytuację społeczno-polityczną w kraju i sprawdzać, jak wpłynie ona na Twoje zobowiązanie – czy nie stało się dla Ciebie nadmiernym obciążeniem.

A kiedy warto pomyśleć o przeniesieniu kredytu hipotecznego? Gdy znajdziesz korzystniejszą ofertę kredytowania, m.in. z:

• niższym oprocentowaniem,
• możliwością szybszej spłaty,
• niższą ratą miesięczną.

Refinansowanie powinno pomóc Ci uzyskać lepsze warunki spłaty i poprawić Twoją sytuację finansową. Jednak zanim podejmiesz decyzję, przeanalizuj wszystkie koszty tego procesu, w tym marżę banku, prowizję za wcześniejszą spłatę, RRSO.

Może Ci się przydać: Wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego – wyjaśniamy

Refinansowanie kredytu hipotecznego – przebieg procesu

Refinansowanie kredytu hipotecznego przebiega podobnie do procedury udzielania kredytu. Dlatego, jeśli chcesz z niej skorzystać, musisz skompletować wszystkie wymagane dokumenty i złożyć stosowny wniosek.

Bank, do którego chcesz przenieść swoje dotychczasowe zobowiązanie:

• zweryfikuje Twoją zdolność kredytową,
• sprawdzi, czy dotychczas terminowo spłacano zadłużenie.

Instytucja finansująca potrzebuje aktualnej wyceny nieruchomość, ponieważ będzie dla niej zabezpieczeniem spłaty. Co to dla Ciebie oznacza? Musisz zapłacić za nową ekspertyzę rzeczoznawcy majątkowego.

A czy refinansowanie kredytu wiąże się jeszcze z jakimiś innymi kosztami? Tak, poniesiesz również opłaty sądowe za zmiany w księdze wieczystej – wykreślenie dotychczasowej hipoteki i wpisanie nowej na rzecz drugiego banku.

Po pozytywnej weryfikacji dokumentów otrzymasz nową umowę oraz harmonogram spłaty kredytu.

Refinansowanie kredytu hipotecznego ze stałym oprocentowaniem

UKNF (Urząd Komisji Nadzoru Finansowego) 27 czerwca 2023 roku wydał rekomendacje[1], zgodnie z którą niedopuszczalne są m.in.:

• zmiana poziomu oprocentowania stałego w okresie ustalonym w umowie, bez jednoczesnego wydłużenia czasu trwania zobowiązania, w sposób rekomendowany przez KNF,
• zastępowanie oprocentowania stałego zmiennym, przed upływem okresu obowiązywania tego oprocentowania – zwykle 5 lat,
• oferty kredytów ze stałym oprocentowaniem na okres krótszy niż 5 lat,

Zgodnie ze stanowiskiem UKNF refinansowanie kredytów o stałym oprocentowaniu nie może doprowadzić do zmiany rodzaju oprocentowania, tj. ze stałego na zmienne. To ma chronić kredytobiorców oraz banki przed skutkami wahań stóp procentowych, które mogłyby zakłócić bezpieczeństwo rynku finansowego.

Przeczytaj też: Nowa Rekomendacja KNF w sprawie refinansowania kredytów na stałej stopie – co może zmienić?

Refinansowanie kredytu a konsolidacja – różnice

Refinansowanie kredytu polega na przeniesieniu jednego zobowiązania do innego banku. Natomiast, gdy masz kilka zadłużeń, np. dwa kredyty gotówkowe, i potrzebujesz wsparcia w spłacie, możesz rozważyć kredyt konsolidacyjny.

Dzięki temu połączysz mniejsze zobowiązania w jedno, które spłacisz jedną ratą. Wtedy kredyt stanie się dla Ciebie mniej uciążliwy, łatwiej go uregulujesz i poprawisz stan domowych finansów.

Refinansowanie kredytu hipotecznego – podsumowanie

Gdy zastanawiasz się nad refinansowaniem kredytu hipotecznego, rozważ, czy mogłoby to poprawić Twoją sytuację materialną. Zanim podejmiesz decyzję, przeanalizuj oferty różnych banków, by znaleźć taką, która odpowiada Twoim oczekiwaniom.

Jeśli masz wątpliwości, możesz skorzystać ze wsparcia eksperta. Dowiesz się od niego m.in., na co warto zwrócić uwagę przy zmianie kredytu hipotecznego, ile wyniosą wszystkie koszty. Dzięki temu łatwiej zrozumiesz zawiłości umów kredytowych i podejmiesz świadomą decyzję finansową.

Polecamy nasz film: Jakie pytania zadać ekspertowi kredytowemu na pierwszym spotkaniu?

[1] https://www.knf.gov.pl/komunikacja/komunikaty

Refinansowanie kredytu w mFinanse

W celu refinansowania kredytu skontaktuj się z ekspertem mFinanse. Wielu naszych klientów skorzystało przy refinansowaniu z pomocy naszych ekspertów kredytowych.

Przeczytaj ich opnie: 

Ekspert mFinanse – Katarzyna Strzeszewska

„Z panią Katarzyna współpracuję od lat, pomogła mi we wzięciu kredytu, a następnie w jego refinansowaniu, korzystam także z konsultacji dotyczących rynku nieruchomości i opcji kredytowania. Pani Katarzyna zdecydowanie jest ekspertem w swojej dziedzinie. Profesjonalna, dyspozycyjna, skuteczna, doskonale rozumie potrzeby swoich klientów i ma na uwadze ich najlepszy interes. Poleciłam panią Katarzynę kilku znajomym, którzy również byli zadowoleni z konsultacji i dzięki owocnej współpracy, podobnie jak ja spełnili marzenia o swoim wymarzonym mieszkaniu. Serdecznie polecam”  

Aleksandra

Ekspert mFinanse – Grzegorz Stachowicz

„Zdecydowanie polecam, zostałam profesjonalnie i bezproblemowo przeprowadzona przez cały proces kredytowy. Pan Grzegorz załatwił wszystkie formalności dotyczące kredytu, wyjaśnił każdą wątpliwość a potem w odpowiednim czasie sprawnie przeprowadził mnie przez refinansowanie do innego banku, tam gdzie warunki dla mnie były korzystniejsze. Polecam!”

Karolina