zdolność kedytowa
29 marca 2022

Zdolność kredytowa to ważne zagadnienie dla każdego potencjalnego kredytobiorcy, zwłaszcza tego, który chce zaciągnąć kredyt hipoteczny. Wystarczy wspomnieć, że jej brak jest najczęstszą przyczyną negatywnego rozpatrzenia wniosku o finansowanie. Sprawdź zatem, na czym polega zdolność kredytowa i od czego konkretnie zależy. 

Co to jest zdolność kredytowa? 

Zacznijmy od tego, że obliczanie zdolności kredytowej stanowi w zasadzie najważniejszy etap analizy wniosku o udzielenie finansowania. Jest szczególnie istotne, gdy ubiegasz się o kredyt hipoteczny, ale ma też znaczenie w przypadku starań o pożyczkę gotówkową, kartę kredytową czy limit odnawialny. Takie badanie pozwala bankowi określić, czy masz szansę okazać się rzetelnym dłużnikiem i czy poradzisz sobie ze spłatą danego zobowiązania wraz z odsetkami. 

Zdolność kredytowa to maksymalna kwota kredytu, jaką bank jest skłonny pożyczyć danemu klientowi. Pokazuje ona, jaką sumę zobowiązania wraz z odsetkami jest on w stanie spłacić w uzgodnionym terminie.  

Gdy złożysz wniosek o wybrany produkt kredytowy, bank przystąpi do oceny Twojej zdolności kredytowej. W tym celu uważnie przeanalizuje zawarte w nim informacje, a także dane, jakie zgromadziły na Twój temat rejestry dłużników oraz BIK. 

Zobacz też: Negatywny wpis w BIK-u a kredyt hipoteczny 

Zdolność kredytowa – różna w zależności od banku 

Istotny jest fakt, że każdy bank korzysta z własnego algorytmu obliczania zdolności kredytowej. To właśnie z tego względu dwa różne banki mogą wyliczyć Ci zdolność finansową różniącą się o kilka, kilkanaście, a nawet kilkadziesiąt tysięcy złotych. Może zdarzyć się też tak, że jeden kredytodawca będzie skłonny pożyczyć Ci kilkaset tysięcy złotych, a u innego nie pozyskasz nawet złotówki. 

Fakt, iż banki stosują różne kalkulatory zdolności kredytowej jest szczególnie ważny dla osób, które ubiegają się o kredyt hipoteczny. Tutaj nawet niewielka różnica w oszacowanej zdolności może decydować o możliwości sfinansowania wymarzonego lokum. Aby ułatwić sobie znalezienie przyjaznego dla siebie banku, możesz skorzystać ze wsparcia eksperta kredytowego, który dobrze orientuje się w algorytmach kredytodawców i szczegółach ich ofert kredytów hipotecznych. 

Niezależnie od tego, czy zamierzasz skorzystać z pomocy eksperta, czy też o kredyt będziesz ubiegać się samodzielnie, powinieneś wiedzieć, że na zdolność kredytową wpływają m.in.: 

  • zarobki i ich źródło, 
  • aktualne obciążenia finansowe i kredytowe, 
  • scoring kredytowy, czyli ocena punktowa wiarygodności płatniczej, 
  • historia kredytowa, 
  • wiek klienta, 
  • parametry kredytu, takie jak oprocentowanie, okres spłaty czy rodzaj rat, 
  • wysokość ewentualnego wkładu własnego.

Chcesz sprawdzi swoją zdolność kredytową?

Porozmawiaj o tym z ekspertem mFinanse. Dowiedz się jakie czynniki mogą mieć wpływ na Twój kredyt

Wielkość dochodów – najważniejszy element oceny zdolności kredytowej 

Choć obliczanie zdolności kredytowej różni się w zależności od banku, to jednak poszczególne z nich uwzględniają w tym procesie bardzo podobny zestaw elementów.  

Głównym czynnikiem branym pod uwagę przez bank są uzyskiwane przez Ciebie dochody. Chodzi tu jednak nie tylko o ich wysokość, ale także źródło, okres otrzymywania czy częstotliwość wpływów na rachunek. Banki są najbardziej przyjazne dla osób z bezterminowymi umowami o pracę, ale umowa na czas określony czy nawet cywilnoprawna nie musi przekreślać szans na kredyt. Podobnie jest w przypadku prowadzenia własnej działalności gospodarczej, przy czym ważne jest, aby była ona rozliczana na zasadach ogólnych, a w ostateczności ryczałtem. Przy karcie podatkowej obowiązuje niekorzystny sposób uwzględniania kwoty zarobków, co negatywnie odbija się na zdolności finansowej. 

W praktyce, przy obliczaniu zdolności kredytowej kluczowe znaczenie ma miesięczny dochód netto, czyli kwota, która każdego miesiąca pozostaje do Twojej dyspozycji po odjęciu niezbędnych wydatków. Mowa o tych związanych z utrzymaniem, ale również innych stałych kosztach np. abonamencie telefonicznym czy internetowym.  

Inne elementy wpływające na zdolność kredytową 

Zdolność finansowa zależy także od Twojej historii kredytowej, czyli rzetelności w regulowaniu zaciąganych zobowiązań. Im więcej masz na koncie pozytywnych wpisów w BIK-u, tym większa jest Twoja wiarygodność w oczach banku. Jeśli natomiast przytrafiły Ci się wpadki w spłacie kredytów czy pożyczek, bank może odrzucić Twój wniosek od razu, niezależnie od tego, jakie są Twoje zarobki i ich źródło.  

Obliczając zdolność kredytową, analitycy wezmą pod uwagę także Twój wiek, liczbę osób będących na Twoim utrzymaniu, rodzaj i wysokość aktualnego zadłużenia, a także parametry potencjalnego kredytu. Jeśli chodzi o te ostatnie, to znaczenie ma wnioskowana kwota, okres finansowania, wysokość wkładu własnego (w przypadku kredytu hipotecznego) czy wybrany rodzaj rat.  

Istotne są także aktualne stopy procentowe, które wpływają na stawkę WIBOR, decydującą o wielkości oprocentowania kredytu. Warto zauważyć, że w ostatnim czasie zostały one wyraźnie podniesione, co wielu osobom obniżyło szanse na uzyskanie kredytu mieszkaniowego. 

Zobacz też: Jak zbudować i sprawdzić historię kredytową? 

Co jeszcze warto wiedzieć? 

W internecie możesz znaleźć kalkulatory zdolności kredytowej przy kredycie hipotecznym, które pozwalają wstępnie zorientować się w tym, na jaką można liczyć kwotę finansowania. Miej jednak na uwadze, że nie są one zbyt dokładne i nie oddają realnego obrazu możliwości w zakresie otrzymania kredytu. Bardziej precyzyjne będą wyliczenia eksperta kredytowego, choć pamiętaj, że faktyczną zdolność kredytową możesz poznać dopiero po złożeniu wniosku w danym banku. 

avatar

Zamów bezpłatną konsultację z ekspertem mFinanse

Zamów bezpłatną konsultację z ekspertem mFinanse


    * pola wymagane

    * Administratorem Twoich danych osobowych jest mFinanse S.A. Twoje dane będą przetwarzane w celu telefonicznego kontaktu konsultanta mFinanse S.A. z Tobą w celu przedstawienia oferty. Wypełnienie powyższych pól jest równoznaczne z wyrażeniem przez Ciebie zgody na ten kontakt. W przypadku zaznaczenia dodatkowej zgody powyżej Twoje dane osobowe będą przetwarzane również w celu przedstawiania Ci ofert w przyszłości. Obie zgody możesz wycofać w dowolnym czasie drogą pisemną lub elektroniczną pod adres rodo@mfinanse.pl. Więcej informacji na temat przetwarzania danych osobowych, w tym o przysługujących Ci prawach oraz o danych kontaktowych Administratora, znajduje się tutaj.<br/ >

    *mFinanse S.A. z siedzibą w Łodzi (ul. Kilińskiego 74, 90-119 Łódź), wpisana do rejestru przedsiębiorców Krajowego Rejestru Sądowego prowadzonego przez Sąd Rejonowy dla Łodzi – Śródmieścia w Łodzi, XX Wydział Gospodarczy KRS pod nr 0000365126, kapitał zakładowy: 115.245.000 złotych, NIP: 7251903631. Numer wpisu do działu I rejestru pośredników kredytowych: RPH000300. Rejestr pośredników kredytowych dostępny jest na stronie internetowej www.knf.gov.pl.

    Ta strona jest chroniona przez mechanizm reCaptcha i stosujemy Regulamin i Politykę prywatności Google.