Okres kredytowania – co wybrać: wydłużenie czy skrócenie okresu spłaty?

Skrócenie okresu spłaty – wady i zalety

Skrócenie okresu kredytowania daje trzy efekty: wcześniejsze zakończenie spłacania rat, zaoszczędzenie na odsetkach i innych kosztach dodatkowych, ale również zwiększenie się wysokości miesięcznych rat. To zatem dobre rozwiązanie dla osób, których sytuacja finansowa nagle się poprawiła, dzięki czemu mogą sobie pozwolić na płacenie wyższych rat. Choć co miesiąc będą wysyłać większe przelewy, to łączna zapłacona kwota będzie niższa – ze względu na krótsze naliczanie odsetek. Im szybciej zdecydujesz się na taką opcję, tym więcej zaoszczędzisz na całkowitej kwocie kredytu. Można samodzielnie sprawdzić tę zależność, korzystając z bezpłatnego kalkulatora raty kredytu hipotecznego online. Wystarczy wybrać przykładową wysokość kredytu i najpierw ustawić większą liczbę rat, a potem mniejszą, by szybko zauważyć, że całkowity koszt spłaty będzie się różnił na korzyść tej drugiej opcji.

Należy jednak pamiętać, że celem skrócenia okresu kredytowania trzeba ponownie przejść przez proces weryfikacji dochodów w banku. Kredytodawca musi bowiem sprawdzić, czy wnioskowana mniejsza liczba rat, a tym samym ich wyższa wartość, nie okaże się nadmiernym obciążeniem finansowym dla zainteresowanego. Jeśli Twoja zdolność kredytowa okaże się niewystarczająca, bank będzie mógł odrzucić wniosek. 

Wydłużenie okresu kredytowania – wady i zalety

Gdy wydłuża się okres kredytowania, otrzymuje się w efekcie niższe raty miesięczne, ale też zwiększenie całkowitych koszów kredytu. Musisz zatem pamiętać, że choć odciążysz się „tu i teraz”, bo będziesz w każdym miesiącu płacić mniej, to zwiążesz się z bankiem umową na dłuższy czas i w ogólnym rozrachunku zapłacisz więcej odsetek. Nie ulega jednak wątpliwości, że to najlepsze rozwiązanie dla osób, których sytuacja finansowa pogorszyła się (np. poprzez pojawienie się dodatkowych zobowiązań) i nic nie wskazuje na to, by w najbliższym czasie miała się zmienić na lepsze.

Co istotne, maksymalny okres kredytowania może wynosić 35 lat. Chcąc zatem zwiększyć swój obecny czas spłaty, można zrobić to tylko wówczas, gdy jest on krótszy i wyłącznie do tej wartości maksymalnej. Wynika to z rekomendacji Komisji Nadzoru Finansowego (KNF), zgodnie z którą nadmierne wydłużenie okresu spłaty powoduje spore ryzyko kredytowe dla obu stron – zarówno banku, jak i kredytobiorcy. To z kolei związane jest między innymi z zagrożeniem podwyżek stóp procentowych.

Trzeba też pamiętać, że nie każdy bank umożliwia wydłużenie okresu kredytowania do 35 lat. Zgodnie z wewnętrznymi regulacjami, w niektórych instytucjach maksymalny akceptowalny czas spłaty może wynosić 30 lat. W większości przypadków nie trzeba jednak obawiać się o to, że bank odmówi wydłużenia; w efekcie to dla niego opłacalna zmiana, więcej bowiem zyska na odsetkach, a jednocześnie maleje ryzyko potencjalnej niewypłacalności klienta. „W większości przypadków”, ponieważ istnieje jeszcze dodatkowe ograniczenie związane z wiekiem kredytobiorcy w momencie spłaty ostatniej raty kredytu. Zależnie od wewnętrznych ustaleń każdego banku, nie powinien on wynosić więcej niż 70-80 lat. Warto przy tym mieć na uwadze, że część banków dolicza dodatkową opłatę za zmianę okresu kredytowania.

Przeczytaj tez: Jakie koszty musisz ponieść, przenosząc kredyt hipoteczny do innego banku? Lista opłat podczas refinansowania

Co będzie lepsze: wydłużenie czy skrócenie okresu spłaty?

O tym, czy opłaca się skrócić okres kredytowania, czy raczej go wydłużyć, decyduje przede wszystkim Twoja sytuacja finansowa. Choć w ogólnym rozrachunku krótsze spłacanie rat oznacza zapłacenie mniejszej kwoty łącznej, to nie każde gospodarstwo domowe będzie mogło sobie pozwolić na zwiększenie wartości miesięcznych zobowiązań. Należy zatem dokładnie przemyśleć, jak wysokie raty możesz płacić, by nie nadwyrężyć nadmiernie swojego budżetu, a Twój wniosek okazał się zgodny ze zdolnością kredytową. Jeśli masz w tym zakresie jakieś wątpliwości lub inne pytania dotyczące ofert kredytu, skorzystaj ze wsparcia ekspertów mFinanse – z przyjemnością pomożemy!

Opracowanie merytoryczne: Błażej Piskorz – ekspert finansowy mFinanse

FAQ – często zadawane pytania

Jakie korzyści i wady daje skrócenie okresu spłaty kredytu?

Skrócenie okresu spłaty powoduje wcześniejsze zakończenie spłacania zobowiązania i oszczędność na odsetkach oraz innych kosztach dodatkowych, ale jednocześnie zwiększa wysokość miesięcznych rat. Skrócenie okresu spłaty jest korzystne, gdy Twoja sytuacja finansowa się poprawiła — im szybciej skrócisz okres, tym więcej zaoszczędzisz na całkowitym koszcie kredytu; warto porównać warianty za pomocą kalkulatora rat.

Jakie korzyści i wady daje wydłużenie okresu kredytowania?

Wydłużenie okresu kredytowania obniża miesięczne raty, co odciąża budżet „tu i teraz”, ale zwiększa całkowite koszty kredytu przez dłuższe naliczanie odsetek. Wydłużenie okresu kredytowania jest zwykle rozwiązaniem dla osób, których sytuacja finansowa się pogorszyła, jednak wiąże się z dłuższym związaniem z bankiem, ryzykiem większych odsetek w długim terminie oraz możliwą opłatą za zmianę warunków.

Czy bank ponownie weryfikuje dochody przy skróceniu okresu spłaty i czy wniosek może być odrzucony?

Tak — przy skróceniu okresu spłaty bank ponownie weryfikuje dochody kredytobiorcy, aby ocenić, czy wyższe raty nie będą nadmiernym obciążeniem; jeśli zdolność kredytowa okaże się niewystarczająca, wniosek o skrócenie okresu spłaty może zostać odrzucony.

Jaki jest maksymalny okres kredytowania i jakie są ograniczenia związane z wiekiem oraz opłatami za zmianę okresu?

Maksymalny okres kredytowania może wynosić do 35 lat zgodnie z rekomendacjami, ale niektóre banki ograniczają go do 30 lat; dodatkowo banki często stosują ograniczenia wiekowe, by wiek kredytobiorcy przy ostatniej racie nie przekraczał zwykle 70–80 lat, oraz mogą doliczać opłatę za zmianę okresu kredytowania.