harmonogram spłaty kredytu hipotecznego
23 lutego 2021
Kredyt Hipoteczny

Podpisanie umowy kredytowej z bankiem kończy czasami długi proces ubiegania się o finansowanie zakupu mieszkania. Kredyt zostaje uruchomiony i już nie pamiętamy, ile dokumentów musieliśmy skompletować i ile formalności dopełnić, żeby ten moment nastąpił. Przed nami teraz nawet kilkadziesiąt lat „związku” z bankiem, którego ramy wyznacza harmonogram spłat kredytu. Czym jest plan spłaty kredytu? Wyjaśniamy.

Harmonogram spłaty kredytu – co to za dokument?

Harmonogram kredytu jest częścią każdej zawieranej umowy kredytowej. Pojawia się zatem w przypadku kredytów gotówkowych, pożyczek oraz kredytów hipotecznych. O ile plan spłaty kredytu gotówkowego może dotyczyć naszej finansowej przyszłości w perspektywie np. maksymalnie kilku lat, tak w przypadku kredytu hipotecznego taki plan będzie towarzyszył nam przez kolejnych 30 lat. Co zawiera harmonogram i czy mówi nam o tym, kiedy zaczyna się spłacać kredyt hipoteczny?

Harmonogram spłat kredytu najczęściej ma formę tabeli podzielonej na kilka kolumn określających:

  • Datę spłaty kolejnej raty,
  • Kwotę raty,
  • Jaką część raty stanowi część kapitałowa,
  • Jaką część raty stanowi część odsetkowa,
  • Jaka jeszcze kwota pozostała do spłaty.

W przypadku kredytu hipotecznego data spłaty kolejnej raty może być opisana tylko numerami kolejnych miesięcy spłaty. To, kiedy zaczyna się spłacać kredyt hipoteczny wynika z zapisów zawartych w umowie z bankiem.

Przy zawieraniu umowy bank ma obowiązek przekazać nam plan spłaty kredytu. To bardzo pomocny dokument, który w przejrzysty sposób pokazuje nam, jak dużo rat jeszcze przed nami oraz jaka część kredytu jeszcze pozostaje do spłaty. Warto ten dokument trzymać na wierzchu, a nie chować głęboko do szuflady razem z umową kredytową i aktem notarialnym, ponieważ dzięki niemu możemy na bieżąco kontrolować, na jakim etapie spłaty kredytu jesteśmy.

Czy harmonogram może ulec zmianie?

Harmonogram kredytu może się zmienić w trakcie spłaty zobowiązania. Umowę na kredyt hipoteczny podpisujemy na wiele lat. W tym czasie może pojawić się wiele czynników, które wpłyną na harmonogram spłat kredytu. Do najważniejszych z nich należą:

  • Zmiana oprocentowania kredytu, która może wynikać np. z poziomu stóp procentowych określanych przez Radę Polityki Pieniężnej,
  • Zmiana okresu, na który został zaciągnięty kredyt, np. w sytuacji, kiedy nadpłacamy kredyt przez co liczba rat i ich wysokość w harmonogramie się zmienia,
  • Wakacje kredytowe, czyli sytuacje, gdy na kilka miesięcy zawieszamy w porozumieniu z bankiem spłatę zobowiązania.

W przypadku podpisywania aneksu do umowy kredytowej z bankiem za każdym razem powinniśmy otrzymać także nowy harmonogram kredytu, uwzględniający zmiany, jakie wprowadza nowy dokument.

Zmiana w planie spłaty kredytu nie jest więc niczym złym. W związku z tym, że w ciągu kilkudziesięciu lat spłacania kredytu hipotecznego wiele może się wydarzyć, do tych zmian należy podchodzić ze spokojem. Jeżeli masz pytania dotyczące harmonogramu spłaty kredytu skontaktuj się z ekspertem kredytowym mFinanse, który wyjaśni Twoje wątpliwości.

Ekspert mFinanse
Masz dodatkowe pytania?

Porozmawiaj z naszymi ekspertami