Ile trzeba zarabiać żeby dostać kredyt hipoteczny?

Kredyt hipoteczny to zobowiązanie na długie lata, z którym będzie wiązać się m.in. konieczność comiesięcznego spłacania rat. Aby było to możliwe, musisz mieć udokumentowane odpowiednio wysokie dochody, które zapewnią Ci wystarczającą zdolność kredytową, a tym samym umożliwią terminową spłatę rat. Ile trzeba mieć dochodu żeby dostać kredyt hipoteczny? Co zrobić, by poprawić swoje szanse na pozytywną decyzję banku?

Ceny mieszkań z roku na rok rosną, co oznacza, że zakup własnej nieruchomości staje się coraz trudniejszy, a niekiedy nawet – z uwagi np. na zbyt wysoką cenę mieszkania w zestawieniu z niskimi dochodami – niemożliwy. Na zakup gotówką stać tylko nielicznych – zdecydowana większość osób jest zdana na kredyt hipoteczny, który jest wówczas jedyną szansą na zakup własnych czterech kątów. Istnieją jednak pewne sprawdzone sposoby, by poprawić swoją sytuację finansową i wiarygodność w oczach banku nawet wtedy, kiedy pozornie dochody wydają się być niewystarczające do terminowej spłaty rat.

Kredyt hipoteczny – sprawdź zdolność kredytową

Swoje starania o kredyt hipoteczny zacznij od sprawdzenia zdolności kredytowej. W tym celu sięgnij po kalkulator zdolności kredytowej.

Co do zasady, aby poznać swoją szacunkową zdolność kredytową, wystarczy, że skorzystasz z suwaków lub wpiszesz odpowiednie wartości we wskazane miejsca, podając:

1. interesujący Cię okres kredytowania (przy niskich dochodach lepiej, aby był odpowiednio długi),
2. łączne miesięczne zobowiązania,
3. łączny dochód netto kredytobiorców,
4. swój wiek,
5. liczbę wnioskodawców.

Zdolność kredytowa – dlaczego jest tak ważna?

Zdolność kredytowa jest jednym z kluczowych wskaźników uwzględnianych w zaawansowanym i wieloetapowym procesie kredytowym. Jest konkretną informacją dla potencjalnego kredytobiorcy, który dzięki niej wie, ile potencjalnie może pożyczyć pieniędzy od banku. Przy liczeniu zdolności kredytowej sprawdza się m.in.:

• wysokość dochodów,
• wiek kredytobiorców,
• rodzaj i czas trwania umowy (najlepiej aby była to umowa o pracę na czas nieokreślony),
• historię kredytową,
• staż pracy w aktualnym miejscu zatrudnienia,
• stan cywilny,
• liczbę dzieci,
• aktualne zobowiązania.

Wszystkie powyższe czynniki zmieniają się w czasie, dlatego też zdolność kredytowa może dynamicznie się zmieniać. Myśląc o kredycie hipotecznym warto skonsultować się z ekspertem kredytowym, który obliczy aktualną zdolność kredytową.

Więcej informacji na temat zdolności kredytowej w 2023 znajdziesz w naszym artykule:

>>  Zdolność kredytowa w 2023 roku – jak banki ocenią Twoje możliwości?

Ile dochodu na kredyt hipoteczny?

Zastanawiasz się, ile trzeba mieć dochodu, żeby dostać kredyt hipoteczny? Nie ma jednoznacznej odpowiedzi na to pytanie, ponieważ to zależy choćby od tego, ile masz wkładu własnego, czy masz dzieci oraz ile kosztuje nieruchomość, którą planujesz kupić m.in. przy pomocy kredytu.

Przykładowo, rodzina 2+1, która zgromadziła 20% wkładu własnego i ma łączne zarobki w wysokości 6400 zł w styczniu 2020 roku miała średnią zdolność na poziomie około 484 000 zł, podczas gdy w styczniu 2023 może liczyć już tylko na 230 000 zł (bez 500+) i o około 40 000 więcej (w bankach, które uwzględniają 500+).

Zobacz także: Kalkulator Mieszkanie na Start

Zobacz także: Mieszkanie na start – przewodnik

Kredyt hipoteczny a dochody – podejście banków

Wiesz już, że dochody są jednym z istotnych elementów uwzględnianych na etapie liczenia zdolności kredytowej. Warto jednak pamiętać, że banki różnie podchodzą do tego tematu – niektóre wyliczają średnią z ostatnich 3 miesięcy, podczas gdy inne biorą pod uwagę średnią z całego roku. Co więcej, pewne rozbieżności w podejściu mogą dotyczyć także takich kwestii, jak premie, prowizje czy nagrody, które czasami nie są uwzględniane przy liczeniu zdolności, a innym razem mogą być tylko częściowo wliczane. Ten temat, podobnie jak i inne wątpliwości związane z procesem kredytowym warto przedyskutować z doświadczonym ekspertem, który pomoże Ci rozsądnie podejść do tematu.

Kredyt hipoteczny a niskie dochody – przystąp do kredytu z dodatkową osobą

Jeśli Twoje dochody są niewystarczające, by samodzielnie wziąć kredyt, pomyśl o tym, by przystąpić do niego z dodatkową osobą. Musisz jednak pamiętać, że współkredytobiorca to osoba, która od podpisania umowy będzie na równi z Tobą odpowiedzialna za terminową spłatę zobowiązania. Jeżeli więc z różnych względów nie będziesz w stanie regularnie spłacać rat, obowiązek ten spadnie solidarnie na drugiego kredytobiorcę. Najczęściej współkredytobiorcą jest małżonek, ale nie jest to regułą. Jeśli małżeństwo nie ma rozdzielności majątkowej zawsze wspólnie muszą przystąpić do kredytu i do zakupu nieruchomości (wspólnota majątkowa). Do wspólnego kredytu możesz przystąpić z każdą osobą pełnoletnią, która ma regularne i stabilne dochody, np. z rodzicem. Pamiętaj jedynie, że bank każdorazowo bierze pod uwagę wiek najstarszego kredytobiorcy.

Przeczytaj również:

>> Kredyt hipoteczny na dwie osoby a tylko jeden właściciel. Czy to możliwe?
>> Współkredytobiorca – kto może nim być i ilu może ich być?

Niskie dochody a dotychczasowe zobowiązania

Jeśli masz już pewne zobowiązania finansowe, warto je przeanalizować i uregulować. Przy stosunkowo niskich dochodach, Twoje szanse na kredyt hipoteczny mogą wzrosnąć, o ile pozbędziesz się innych obciążeń – spłać zatem karty kredytowe, sprzęt AGD wzięty na raty i ureguluj dotychczasowe pożyczki.

Sposobem na zwiększenie szans na kredyt pomimo stosunkowo niskich dochodów może być też obniżenie kosztów stałych. Zastanów się, z czego możesz zrezygnować, by poprawić swoje notowania w banku. Przykładowo, jeśli nie przepadasz za oglądaniem telewizji, spróbuj obniżyć abonament lub całkowicie z niego zrezygnuj. Analogicznie zrób z pozostałymi wydatkami. Przykładowo, jeśli korzystasz z najbardziej rozbudowanego wariantu Internetu, ale w praktyce nie jest Ci potrzebny, zmniejsz go wybierając tańszą alternatywę.

Dochody przy kredycie hipotecznym a forma zatrudnienia

Nie ulega wątpliwości, że banki różnie podchodzą do poszczególnych form zatrudnienia. Za najstabilniejszą i najbardziej korzystną uznaje się umowę o pracę na czas nieokreślony. Jeśli jednak prowadzisz własną działalność gospodarczą może zdarzyć się, że jeden bank uwzględni Twoje zarobki z poprzedniego roku lub dwóch, podczas gdy inny sprawdzi wyłącznie dochód z PIT-u, a nie dochód z roku bieżącego. Zanim więc zdecydujesz się złożyć wniosek do danego banku, dobrze przeanalizuj swoje dochody z ostatniego roku, zorientuj się, jak poszczególne instytucje podchodzą do tematu zdolności kredytowej i wybierz taki bank, który najkorzystniej dla Ciebie spojrzy na Twoje zarobki.

Jeśli chcesz wiedzieć, jak podnieść zdolność kredytową, koniecznie przeczytaj artykuł:

>> Zdolność kredytowa – jak ją zwiększyć? Nasze wskazówki
>> 10 sposobów na zwiększenie Twojej zdolności kredytowej