Zdolność kredytowa 600-800 tysięcy złotych

Zastanawiasz się, ile trzeba zarabiać, żeby mieć 600 tys. zł zdolności kredytowej? I jaką nieruchomość można sfinansować kredytem hipotecznym na taką kwotę? W artykule wyjaśniamy, jak banki oceniają zdolność kredytową, ile trzeba zarabiać, by móc pożyczyć 600 tys. zł i co zrobić, by zwiększyć swoje możliwości finansowe.

Czy 600 tys. zł zdolności kredytowej to dużo?

Mając 600-800 tys. zł możesz kupić mieszkanie w dużym mieście (np. 50-70 mkw w Warszawie, Krakowie czy Wrocławiu) lub większe lokum w mniejszej miejscowości. Taka kwota powinna być też wystarczająca do sfinansowania zakupu domu w stanie deweloperskim lub starszej nieruchomości do remontu w podmiejskich lokalizacjach.

Oczywiście to, na co dokładnie możesz sobie pozwolić, jest uzależnione nie tylko od lokalizacji nieruchomości, ale też jej standardu, stanu technicznego czy takich detali jak usytuowanie lokalu w budynku. Różnicę robi też to, czy kupujesz nieruchomość z rynku pierwotnego, czy wtórnego.

600 tys. zł w gotówce i w zdolności kredytowej

Zwróć jednak uwagę, że posiadanie 600 czy 800 tys. zł w gotówce, a zdolność kredytowa na taką kwotę, to dwie odmienne sytuacje. Jeśli dysponujesz 600 tys. zł w gotówce, to właśnie tyle możesz przeznaczyć na zakup. W tej kwocie musisz zmieścić cenę nieruchomości, podatki i koszty transakcyjne (np. notariusza).

Z kolei mając zdolność kredytową na 600 tys. zł — możesz kupić nieruchomość wartą więcej. Dzieje się tak dlatego, że banki zazwyczaj wymagają wkładu własnego na poziomie 10-20% wartości nieruchomości. Jeśli więc masz zdolność kredytową wysokości 600 tys. zł, to możesz wziąć kredyt na tę kwotę, ale wkład własny dolicz osobno. Wkład własny może być też wyższy, dlatego całkowita wartość nieruchomości, na jaką możesz sobie pozwolić, zależy głównie od Twoich oszczędności.

W praktyce oznacza to, że przy wkładzie własnym na poziomie 20%, 600 tys. zł zdolności kredytowej pozwala na zakup nieruchomości wartej 750 tys. zł, a przy wkładzie 30% – nawet mieszkania lub domu za 860 tys. zł.

Ile trzeba zarabiać, żeby mieć 600 tys. zł zdolności kredytowej?

Utarł się mit, że o zdolności kredytowej decyduje wyłącznie wysokość zarobków. Tymczasem dochód do tylko jedna z wielu składowych branych pod uwagę przez bank. Żeby się o tym przekonać, wystarczy skorzystać z kalkulatora zdolności kredytowej. Już to proste, ale bardzo pomocne narzędzie do szacowania swoich możliwości finansowych pokazuje, że równie istotne są łączne miesięczne zobowiązania. To bowiem stosunek zarobków do zobowiązań jest kluczowy w decyzji banku o przyznaniu finansowania.

Wyjaśnijmy na przykładach korzystając z kalkulatora na stronie mFinanse. Załóżmy, że preferowany okres kredytu to 20 lat, a każdy z wnioskodawców jest w takim samym wieku (32 lata):

• singiel z dochodem 9 tys. zł netto i 2,5 tys. zł zobowiązań może otrzymać 369-649 tys. zł kredytu;
• para zarabiająca 15 tys. zł z wydatkami wysokości 2,5 tys. zł, ma zdolność kredytową rzędu 621 tys. zł do 1 mln zł;
• osoba z dochodem 12 tys. zł i zobowiązaniami 1,5 tys. zł ma zdolność kredytową 498-872 tys. zł (powyższe wyliczenia oraz parametry mogą się różnić od ostatecznej decyzji banku, tym samym nie stanowią oferty w rozumieniu ustawy z dnia 23 kwietnia 1964 r. – Kodeks cywilny Dz. U. z 1964 r., Nr 16, poz. 93, z późniejszymi zmianami).

Są to uproszczone szacunki. Każdy bank ma bowiem własny algorytm, zgodnie z którym oblicza możliwość uzyskania kredytu przez wnioskodawcę. I chociaż zawsze dochody i zobowiązania mają zasadnicze znaczenie, zdolność kredytowa zależy też od innych czynników, m.in. źródła dochodów, jego stabilności, historii kredytowej, wieku klienta czy parametrów kredytu.

Jak zadbać o swoją zdolność kredytową i zwiększyć ją do 800 tys. zł?

Kupno mieszkania lub domu to proces wymagający starannego planowania. Więcej na ten temat przeczytasz w artykule „Kupno mieszkania krok po kroku”. W tym miejscu warte podkreślenia jest jednak to, że rozpoczynanie tego procesu od wyboru nieruchomości może nie być trafionym pomysłem. Najpierw sprawdź swoją zdolność kredytową — dowiesz się, jaka nieruchomość jest w zasięgu Twoich możliwości finansowych. Jeśli jednak masz już upatrzone mieszkanie albo dom, a jego wartość przekracza Twoją zdolność kredytową, warto podjąć kroki, które mogą ją zwiększyć. Może to być m.in.:

• spłata istniejących zobowiązań;
• zwiększenie wkładu własnego;
• wydłużenie okresu kredytowania;
• wnioskowanie o kredyt z drugą osobą, jeśli Twoje dochody są zbyt niskie lub wnioskowanie samodzielnie, jeśli dochody potencjalnego współkredytobiorcy są zbyt niskie (rozdzielność majątkowa);
• konsultacja z ekspertem finansowym, który wskaże banki z odmiennymi politykami kredytowymi. Nie składaj na własną rękę wielu wniosków kredytowych — takie działanie może przynieść odwrotny skutek i obniżyć zdolność kredytową;
• zwiększenie dochodów

Czy brać maksymalny kredyt dostępny w ramach zdolności kredytowej?

Zanim zdecydujesz się wykorzystać swoją zdolność kredytową w całości, policz, ile miesięcznie będzie kosztowała Cię spłata zobowiązania. Zrób to z kalkulatorem raty kredytu hipotecznego. Zastanów się, czy taka kwota nie będzie zbyt dużym obciążeniem dla budżetu domowego — czy pozwoli na swobodne regulowanie innych wydatków, oszczędzanie na nieprzewidziane sytuacje i utrzymanie stylu życia na podobnym poziomie do dotychczasowego.

Pamiętaj, żeby zostawić sobie bufor finansowy na wypadek ewentualnego wzrostu stóp procentowych, który podniesie ratę. Do kosztów nieruchomości dolicz też czynsz, media, podatki i koszty remontów. Jeśli po odliczeniu raty kredytu i wszystkich zobowiązań, w Twoim budżecie zostanie wystarczająca kwota na codzienne wydatki, oszczędności i nieprzewidziane sytuacje, to oznacza, że możesz rozważyć wykorzystanie pełnej zdolności kredytowej.

Zdolność kredytowa 600-800 tys. zł. Najczęściej zadawane pytania

Jak obliczyć swoją zdolność kredytową?

Za pomocą kalkulatora zdolności kredytowej możesz sprawdzić, czy Twoja zdolność oscyluje w okolicach 600-800 tys. zł. To najszybszy i najprostszy sposób, aby dowiedzieć się jakiej wysokości kredyt jest w zasięgu Twoich możliwości finansowych. Równie dobrym pomysłem jest konsultacja z ekspertem mFinanse, który przeanalizuje Twoją sytuację i pomoże w doborze najkorzystniejszej oferty.

Ile trzeba zarabiać, żeby dostać 600-800 tys. zł kredytu?

Kwota kredytu, jaka może zostać Ci przyznana, nie zależy wyłącznie od dochodów, ale także od łącznych miesięcznych zobowiązań oraz polityki banku. Przykładowo, osoby z dochodem 9 tys. zł netto i stałymi wydatkami w wysokości 2,5 tys. zł mogą liczyć na kwotę od ok. 369 tys. zł do 649 tys. zł, a pary z łącznym dochodem 15 tys. zł i podobnymi obciążeniami – nawet do 1 mln zł.

Jakie dokumenty są potrzebne, żeby otrzymać kredyt hipoteczny na 600-800 tys. zł?

Aby ubiegać się o kredyt hipoteczny na 600-800 tys. zł, potrzebne będą m.in. dokumenty potwierdzające dochody, tożsamość i stan prawny nieruchomości. Więcej szczegółów znajdziesz w artykule „Kredyt hipoteczny — sprawdź, jakie dokumenty będą potrzebne”.