Wspólny kredyt bez ślubu a rozstanie

Zobacz też: Czy dziecko wpływa na zdolność kredytową?

Czy można zdecydować się na kredyt hipoteczny bez ślubu?

Wydaje Ci się, że kredyt hipoteczny to rozwiązanie wyłącznie dla singli albo małżeństw? Zarówno polskie prawo, jak i ustawa o kredycie konsumenckim nie zawierają żadnych wzmianek, który sugerowałyby jakiekolwiek przeszkody.

Wspólny kredyt bez ślubu można wziąć nawet z najbliższym przyjacielem. Nie ma też żadnych przeciwwskazań, aby złożyć wniosek razem z rodzeństwem albo którymś z rodziców.

Kredyt na dwie osoby bez ślubu będzie korzystniejszy niż w przypadku singli. Dzieje się tak, ponieważ prowadzenie wspólnego gospodarstwa domowego zmniejsza koszty życia, a tym samym zwiększa zdolność kredytową – można ją też sprawdzić z pomocą kalkulatora kredytu hipotecznego. Wpływa to bezpośrednio na ostateczną wysokość świadczenia oferowanego przez bank.

Jaki jest podział nieruchomości w przypadku kredytu hipotecznego bez ślubu? Wszystko zależy od decyzji kredytobiorców. Przeważnie jest to 50/50. Informacje na ten temat powinny znaleźć się w akcie notarialnym. Dzięki temu wiadomo też, co zrobić ze wspólnym kredytem bez ślubu po rozstaniu.

Zobacz też: Zmiana warunków kredytu hipotecznego. Jak to zrobić?

Jaka jest różnica między kredytem na dwie osoby bez ślubu a hipoteką małżonków?

Kredyt dla pary bez ślubu nie różni się znacznie od klasycznej hipoteki. Kluczowe jest zadeklarowanie we wniosku wspólnego zamieszkania i wspólnoty gospodarczej. Jeśli obie osoby nie prowadzą razem gospodarstwa domowego, wtedy bank traktuje je jako 2 osobne byty, a zdolność kredytowa maleje, bo rosną koszty codziennego życia. W przypadku małżeństw instytucje finansowe z góry zakładają wspólne mieszkanie. Związki bez ślubu muszą to jednak wyraźnie podkreślić.

Niezmiennie zdolność kredytowa zależy od:

• wieku kredytobiorców,
• zarobków netto,
• rodzaju umowy i stażu pracy,
• aktualnie spłacanych świadczeń,
• kosztów życia,
• historii kredytowej.

Stabilna sytuacja finansowa oraz wysoka zdolność kredytowa to klucz do sukcesu. Proces kredytowy w przypadku kredytu hipotecznego bez ślubu jest właściwie taki sam jak przy klasycznej hipotece. Warto pamiętać o zgromadzeniu odpowiednich dokumentów takich jak:

• PIT-y (w zależności od formy zatrudnienia),
• wyciągi z konta (z 2 osobnych albo wspólnego),
• zaświadczenie o stałych dochodach,
• dokument potwierdzający zatrudnienie,
• umowa z deweloperem, odpis z księgi wieczystej albo projekt budowy.

Każda osoba zatrudniona na podstawie umowy cywilnoprawnej i starająca się o kredyt hipoteczny bez ślubu musi przedstawić umowy z pracodawcą oraz aktualne rachunki. Przedsiębiorcy prowadzący działalność gospodarczą powinni złożyć dokumenty zgodne z formą opodatkowania np. PIT albo zaświadczenie o przychodach z Urzędu Skarbowego.

Po zgromadzeniu dokumentów czas na wniosek kredytowy – można znaleźć go bez problemu w internecie. Powinny się w nim znaleźć przede wszystkim dane osobowe, adresowe i finansowe obojga kredytobiorców. W przebiegu procesu kredytowego zawsze chętnie pomagają eksperci mFinanse.

Co zrobić ze wspólnym kredytem, gdy para bez ślubu postanawia się rozstać?

W przypadku wspólnego kredytu bez ślubu rozstanie potrafi skomplikować sprawę. Nawet jeśli związek się zakończy, para musi spłacać kredyt hipoteczny zgodnie z warunkami zawartymi w umowie kredytowej.

Mimo rozstania kredyt dla pary bez ślubu wciąż pozostaje wspólny. W oczach banku nic się nie zmienia, póki kredytobiorcy sami tego nie zgłoszą.

Jest jednak kilka zmian, które da się wdrożyć, jeśli obie strony są gotowe na kompromis – może to jednak wymagać zgody banku oraz pomocy notarialnej.

Wspólny kredyt bez ślubu a rozstanie – rozwiązania

• przejęcie długu przez 1 osobę – bank musi ponownie sprawdzić zdolność kredytową i wyrazić zgodę, która jest potwierdzona aneksem do umowy; należy również zmienić właściciela mieszkania u notariusza,
• wynajem nieruchomości – kwota najmu pozwala spłacać raty kredytu,
• sprzedaż mieszkania lub domu – umożliwia przedwczesną spłatę kredytu albo nadpłatę.

Zobacz też: Niespłacanie kredytu hipotecznego – czym może skutkować?

W przypadku przeniesienia kredytu na 1 osobę zdolność kredytowa gwałtownie maleje. Da się wtedy dołączyć kogoś innego np. bliskiego członka rodziny. W przeciwnym razie bank może wymagać dodatkowego zabezpieczenia w formie innej nieruchomości.

Chociaż decydując się na kredyt hipoteczny bez ślubu nikt raczej nie myśli o ewentualnym rozstaniu, warto się jednak zabezpieczyć. Pomaga w tym umowa partnerska, która zawiera wszelkie informacje dotyczące podziału majątkowego w sytuacji zakończenia związku. Można to załatwić u notariusza. Należy jednak pamiętać, że umowa partnerska nie jest wiążąca dla banku tzn. bank będzie solidarnie dochodził zobowiązania od kredytobiorców nienależnie od ustalenie u notariusza.

Zobacz też: Rozwód a kredyt hipoteczny

Opracowanie merytoryczne: Katarzyna Sidor – ekspert finansowy mFinanse

FAQ – często zadawane pytania

Czy pary bez ślubu mogą starać się o wspólny kredyt hipoteczny?

Pary bez ślubu mogą starać się o wspólny kredyt hipoteczny — prawo i przepisy nie zabraniają zaciągania kredytu razem z partnerem, przyjacielem, rodzeństwem czy rodzicem; wspólne prowadzenie gospodarstwa domowego poprawia zdolność kredytową, co zwiększa szanse na korzystniejszą ofertę.

Czym różni się kredyt na dwie osoby bez ślubu od hipoteki małżonków?

Kredyt na dwie osoby bez ślubu różni się tym, że wnioskując o kredyt obie osoby muszą zadeklarować wspólne zamieszkanie i wspólnotę gospodarczą — bank inaczej oceni ich zdolność kredytową; u małżeństw banki z reguły przyjmują wspólne gospodarstwo automatycznie, natomiast pary nieformalne muszą to wyraźnie udokumentować.

Jakie są możliwe rozwiązania wspólnego kredytu hipotecznego po rozstaniu pary bez ślubu?

Po rozstaniu pary bez ślubu wspólny kredyt hipoteczny wciąż pozostaje zobowiązaniem obu kredytobiorców; możliwe rozwiązania to przejęcie długu przez jedną osobę (wymaga ponownej oceny zdolności przez bank i aneksu do umowy oraz zmiany właściciela u notariusza), wynajem nieruchomości aby pokrywać raty, lub sprzedaż nieruchomości w celu spłaty kredytu.

Jakie dokumenty i dowody trzeba przygotować przy staraniu się o wspólny kredyt hipoteczny bez ślubu?

Przy wniosku o wspólny kredyt hipoteczny bez ślubu należy przygotować dokumenty potwierdzające dochody i zatrudnienie (PIT-y lub inne dokumenty zgodne z formą opodatkowania dla przedsiębiorców, umowy z pracodawcą dla osób na umowach cywilnoprawnych), wyciągi z konta (wspólne lub osobne), zaświadczenia o stałych dochodach, dokument potwierdzający zatrudnienie oraz dokumenty dotyczące nieruchomości (umowa z deweloperem, odpis z księgi wieczystej lub projekt budowy).