Umowa kredytowa – co warto sprawdzić zaciągając zobowiązanie na zakup mieszkania

Kredyt hipoteczny jest zaciągany zazwyczaj na kilkadziesiąt lat. Należy dokładnie przeanalizować jego warunki zarówno na etapie analizy propozycji różnych banków, jak i podpisywania umowy. Ponadto, warto zapoznać się z obowiązkami kredytodawcy i pamiętać o swoich prawach. Zastanawiasz się, co powinna zawierać umowa kredytowa. Na co zwrócić uwagę? Wskazujemy, jakie kwestie powinny być precyzyjnie i zrozumiale określone przez bank zarówno w ofercie, jak i umowie.

Zobacz też: Co to jest zdolność kredytowa i od czego zależy?

Umowa kredytu hipotecznego w praktyce

Umowa kredytowa to porozumienie zawierane między bankiem (kredytodawcą) a osobą, której udostępnia on określone środki (kredytobiorcą). Zgodnie z art. 10 ustawy z 23 marca 2017 r. o kredycie hipotecznym oraz o nadzorze nad pośrednikami kredytu hipotecznego i agentami, powinieneś mieć dostęp do ogólnych informacji dotyczących umowy na każdym etapie wnioskowania. Do ich przekazania jest zobowiązany nie tylko bank, ale także pośrednik kredytu hipotecznego i agent.  

Gdy dostaniesz pozytywną decyzję banku o przyznaniu środków finansowych, możesz oczekiwać przedstawienia Ci już spersonalizowanego wzoru umowy. Powinien on wyglądać dokładnie tak samo jak dokument, który będziesz miał podpisać.

Umowa kredytowa – na co zwrócić uwagę

W umowie o kredyt hipoteczny powinny znaleźć się zarówno dane dotyczące kredytobiorcy oraz kredytodawcy, jak i warunki na jakie umówiły się obie strony.

Przed złożeniem podpisu na umowie, sprawdź takie kwestie jak:

• pełen koszt kredytu;
• oprocentowanie kredytu – jeśli negocjowałeś z bankiem marżę, upewnij się, że w umowie została wpisana suma, na którą ostatecznie się zgodziłeś;
• prowizję banku;
• harmonogram spłat kredytu;
• rodzaj rat;
• warunki uruchomienia kredytu, w tym to czy środki zostaną przekazane w całości, czy w transzach;
• informacje o produktach dodatkowych – przede wszystkim, czy w umowie nie znalazły się nowe propozycje, których zakupem nie jesteś zainteresowany;
• zapisy dotyczące ubezpieczeń, zarówno kredytobiorcy, jak i nieruchomości;
• szczegółowe warunki wcześniejszej spłaty zobowiązania.

Co istotne, od umowy o kredyt hipoteczny możesz odstąpić w terminie czternastu dni od jej zawarcia, bez podawania przyczyny.

Kiedy umowa kredytowa jest nieważna?

Należy podkreślić, że bardzo rzadko zdarza się tak, że umowa o kredyt hipoteczny jest nieważna. Banki dbają o to, aby cały proces kredytowy odbywał się zgodnie z obowiązującym prawem. Nie powinno to jednak uśpić Twojej czujności. Przed podpisaniem każdego porozumienia warto sprawdzić, czy zawiera ono warunki, na które umówiłeś się wcześniej z drugą stroną.

Oto główne przyczyny sytuacji, kiedy umowa kredytowa jest nieważna:

• błędy formalne związane np. z nieposiadaniem przez pracownika banku odpowiednich pełnomocnictw;
• niezgodne z prawem zapisy wpływające niekorzystnie na finanse osoby spłacającej zobowiązanie;
• zabezpieczenie wyznaczone nieproporcjonalnie do wartości długu wobec banku;
• niewypełnianie przez bank obowiązków wynikających z przepisów wskazanej już ustawy oraz podpisanej umowy.

Swoich praw możesz dochodzić przez cały okres obowiązywania umowy kredytowej. Pamiętaj, że jej nieważność stwierdza sąd, rozstrzygając tym samym spór między bankiem i kredytobiorcą.

Umowa kredytowa ma już przed Tobą mniej tajemnic, ale nadal obawiasz się jej podpisania? Potrzebujesz wsparcia podczas całego procesu kredytowego? Chciałbyś upewnić się, że dobrze rozumiesz oferty banków i warunki zawarte w umowie? Skontaktuj się z ekspertem mFinanse!

Zobacz też: Oprocentowanie stałe czy zmienne? Dla kogo? Wady i zalety obu rozwiązań