Umowa kredytowa – co warto sprawdzić zaciągając zobowiązanie na zakup mieszkania

Kredyt hipoteczny jest zaciągany zazwyczaj na kilkadziesiąt lat. Należy dokładnie przeanalizować jego warunki zarówno na etapie analizy propozycji różnych banków, jak i podpisywania umowy. Zastanawiasz się, co powinna zawierać umowa kredytowa i na co zwrócić w niej uwagę? Wskazujemy, jakie kwestie powinny być precyzyjnie i zrozumiale określone przez bank zarówno w ofercie, jak i umowie kredytu hipotecznego.

Zobacz też: Co to jest zdolność kredytowa i od czego zależy?

Umowa kredytu hipotecznego w praktyce

Umowa kredytowa to porozumienie zawierane między bankiem (kredytodawcą) a osobą, której udostępnia on określone środki (kredytobiorcą). Zgodnie z art. 10. ustawy z 23 marca 2017 r. o kredycie hipotecznym oraz o nadzorze nad pośrednikami kredytu hipotecznego i agentami, kredytobiorca powinien mieć dostęp do ogólnych informacji dotyczących umowy na każdym etapie wnioskowania. Do ich przekazania jest zobowiązany nie tylko bank, ale także pośrednik kredytu hipotecznego i agent. 

Gdy dostaniesz pozytywną decyzję banku o przyznaniu środków finansowych, możesz oczekiwać przedstawienia Ci już spersonalizowanego wzoru umowy kredytu hipotecznego. Powinien on wyglądać dokładnie tak samo jak dokument docelowy – ten, który podpiszesz i na którego podstawie zostaną Ci wypłacone pieniądze.

Treść umowy kredytowej – na co zwrócić uwagę?

W umowie o kredyt hipoteczny powinny znaleźć się zarówno dane dotyczące kredytobiorcy oraz kredytodawcy, jak i warunki, na jakie umówiły się obie strony.

Przed złożeniem podpisu na umowie kredytowej, sprawdź takie kwestie jak:

• pełen koszt kredytu hipotecznego,
• oprocentowanie kredytu – w przypadku negocjowania z bankiem wysokości marży, upewnij się, że w umowie została wpisana suma, na którą ostatecznie się umówiliście,
• prowizję banku,
• harmonogram spłat kredytu,
• rodzaj rat,
• warunki uruchomienia kredytu hipotecznego, w tym to, czy środki zostaną przekazane w całości, czy w transzach,
• informacje o produktach dodatkowych – przede wszystkim, czy w umowie nie znalazły się nowe propozycje, których zakup Cię nie interesuje,
• zapisy dotyczące ubezpieczeń, zarówno kredytobiorcy, jak i nieruchomości,
• szczegółowe warunki wcześniejszej spłaty zobowiązania.

Co istotne, od umowy o kredyt hipoteczny możesz odstąpić w terminie czternastu dni od jej zawarcia, bez podawania przyczyny.

Podpisanie umowy kredytowej a uruchomienie kredytu hipotecznego

Pamiętaj, że samo podpisanie umowy kredytowej nie oznacza, że uruchomienie kredytu hipotecznego, czyli wypłata środków na Twoje konto, nastąpi natychmiastowo. To, kiedy otrzymasz pieniądze, również zależy od zapisów znajdujących się w dokumencie.

Sprawdź zatem w otrzymanym wzorze umowy kredytowej, ile trwa uruchomienie kredytu hipotecznego oraz jakie warunki musisz spełnić, by środki zostały Ci wypłacone. Do takich warunków może należeć np. konieczność udokumentowania swoich dochodów, zakupu ubezpieczenia kredytu albo wniesienie wkładu własnego. Dopiero po ich spełnieniu będzie możliwe uruchomienie kredytu.

Kiedy umowa kredytowa jest nieważna?

Należy podkreślić, że bardzo rzadko zdarza się tak, że umowa o kredyt hipoteczny jest nieważna. Banki dbają o to, aby cały proces kredytowy odbywał się zgodnie z obowiązującym prawem. Nie powinno to jednak uśpić Twojej czujności. Przed podpisaniem umowy kredytu hipotecznego warto sprawdzić, czy zawiera ona warunki, na które umówiłeś się wcześniej z drugą stroną.

Oto główne przyczyny sytuacji, kiedy umowa kredytowa jest nieważna:

• błędy formalne związane np. z nieposiadaniem przez pracownika banku odpowiednich pełnomocnictw,
• niezgodne z prawem zapisy wpływające niekorzystnie na finanse osoby spłacającej zobowiązanie,
• zabezpieczenie kredytu hipotecznego wyznaczone nieproporcjonalnie do wartości długu wobec banku,
• niewypełnianie przez bank obowiązków wynikających z przepisów wskazanej już ustawy oraz podpisanej umowy kredytowej.

Swoich praw możesz dochodzić przez cały okres obowiązywania umowy kredytu hipotecznego. Pamiętaj, że jej nieważność stwierdza sąd, rozstrzygając tym samym spór między bankiem i kredytobiorcą.

Umowa kredytowa ma już przed Tobą mniej tajemnic, ale nadal obawiasz się jej podpisania? Potrzebujesz wsparcia podczas całego procesu kredytowego? Chciałbyś upewnić się, że dobrze rozumiesz oferty banków i warunki zawarte w umowie kredytu hipotecznego? Skontaktuj się z ekspertem mFinanse!

Zobacz też: Oprocentowanie stałe czy zmienne? Dla kogo? Wady i zalety obu rozwiązań