młode małzeństwo z dziećmi
23 grudnia 2019
Przydatna Wiedza

Kredyt dla młodych małżeństw to często jedyne rozwiązanie umożliwiające zakup mieszkania. Popularne w ubiegłych latach rządowe programy wsparcia dla osób pragnących kupić swoje pierwsze mieszkanie już się zakończyły. Z obecnego Narodowego Programu Mieszkaniowego może skorzystać bardzo niewiele osób, choćby z racji ograniczonej liczby mieszkań dostępnych tylko w określonych miejscowościach. Jedyną możliwość zakupu mieszkania przez młodych małżonków, jeśli nie mają wystarczającej kwoty aby kupić je za gotówkę,  daje kredyt hipoteczny albo wsparcie rodziny.

Chcąc uzyskać kredyt na mieszkanie dla młodych małżeństw, trzeba wykazać się przed bankiem zdolnością kredytową oraz nienaganną historią zadłużenia obu współmałżonków.  Pod tym względem banki traktują młode małżeństwa dokładnie tak samo, jak pary nieformalne, które  chcą ubiegać się o finansowanie.

Kredyt dla młodych małżeństw – jakie warunki trzeba spełnić?

Wiarygodność klienta i zdolność kredytowa jest najistotniejszą kwestią dla banku.

Zdolność kredytowa jest warunkiem koniecznym, jaki musi zostać spełniony, aby otrzymać kredyt. To właśnie od zdolności kredytowej zależy m.in. wysokość przyznanego kredytu oraz wszelkie warunki z nim związane. W przypadku młodych małżeństw stanowiących wspólne gospodarstwo domowe, zdolność kredytowa obliczana jest na podstawie łącznych dochodów obu współmałżonków (chyba, że podpisali wcześniej intercyzę a kredytobiorcą jest tylko jedno z nich).  Od sumy tej odliczane są koszty spłaty innych zobowiązań ( np. kredytów gotówkowych, kart kredytowych). Z zasady banki wymagają aby wszystkie nasze zobowiązania kredytowe nie przekraczały 50% naszych dochodów. Należy jednak pamiętać, że każdy bank ma własną metodologię obliczania zdolności kredytowej i wysokość naszych przyszłych  zobowiązań  może mocno się różnić w wielu bankach.

Wiarygodność kredytowa wiąże się z historią kredytową widniejącą w bazie danych BIK. Najlepiej, gdyby historia kredytowa była nienaganna (brak opóźnień pow. 30 dni w spłacie wcześniejszych zobowiązań, całościowe spłaty poprzednich rat lub kredytów).  Aby  samodzielnie sprawdzić, że nasza historia jest nienaganna możemy pobrać raport BIK – jedynym warunkiem jest założenie konta w Biurze Informacji Kredytowej. Z treści raportu dowiemy się jaką mamy ocenę punktową. Im wyższa ocena, tym większa szansa na uzyskanie kredytu.

Kiedy nie braliśmy do tej pory żadnych kredytów to taka sytuacja działa niestety na naszą niekorzyść, bo stajemy się jako potencjalny dłużnik wielką niewiadomą dla banku. Warto pomyśleć o tym wcześniej, zanim przystąpimy do wnioskowania o kredyt. Zakupy drobnego sprzętu AGD na raty albo krótkoterminowy kredyt gotówkowy spłacony w terminie z pewnością podniosą naszą wiarygodność finansową w ocenia banku. Lepsza krótka i nie budząca zastrzeżeń historia kredytowa niż jej całkowity brak.

Na co zwrócić uwagę wybierając kredyt na mieszkanie dla młodych małżeństw?

Do wyboru oferty bankowej nie należy podchodzić pochopnie, bo zobowiązujemy się do spłaty przez długie lata i decyzja ta musi być dobrze przemyślana. Najważniejsze parametry kredytu, jakie warto wziąć pod uwagę to:

  • sprawdzenie całkowitej kwoty do spłaty (uwzględniając odsetki, prowizje, marże itp.)
  • wysokość raty i wkładu własnego
  • okres kredytowania
  • raty równe bądź malejące
  • możliwość wcześniejszej spłaty kredytu

Trzeba pamiętać, że wybierając kredyty mieszkaniowe dla młodych małżeństw nie zawsze najtańsza oferta będzie tą najlepszą. Analizując wszystkie zapisy umowy może się okazać, że wzięcie kredytu wiązać się będzie z uruchomieniem dodatkowych produktów bankowych lub wydłużeniem procesu uzyskania kredytu przez konieczność dostarczenia dodatkowych dokumentów, niewymaganych przez inny bank.

Aby uchronić się przed podjęciem zbyt pochopnej i często bardzo kosztownej decyzji o wyborze kredytu hipotecznego, warto zwrócić się wcześniej do doświadczonego eksperta finansowego.  Ekspert bezpłatnie przeanalizuje naszą zdolność kredytową, określi o jaką kwotę kredytu możemy się ubiegać, zaproponuje najbardziej optymalne dla nas rozwiązanie oraz udzieli nam wsparcia na całym etapie wnioskowania o kredyt.

Ekspert mFinanse
Masz dodatkowe pytania?

Porozmawiaj z naszymi ekspertami