BNP Paribas rezygnuje z kredytów hipotecznych dla nowych klientów

Od 1 czerwca 2022 roku BNP Paribas udziela kredytów hipotecznych niemal wyłącznie tym klientom, którzy korzystają już z usług banku od co najmniej 3 miesięcy. Zmiana jest bezprecedensowa w skali kraju, lecz czy wpłynie na cały rynek? Sprawdź, jakie mogą być przyczyny i konsekwencje decyzji BNP Paribas o ograniczeniu dostępności kredytów hipotecznych. 

Nowa polityka BNP Paribas – kredyt hipoteczny tylko dla stałych klientów 

Informację o zmianie zasad przyznawania kredytów hipotecznych w BNP Paribas jako pierwszy podał analityk rynku nieruchomości Tomasz Narkun we wpisie na Twitterze z 28 maja 2022 roku. Dwa dni później bank wydał oficjalne oświadczenie prasowe, które potwierdziło te doniesienia.  

Zgodnie z nową polityką BNP Paribas, o kredyt hipoteczny od 1 czerwca 2022 roku mogą wnioskować jedynie klienci, którzy korzystają już z dowolnego produktu banku od co najmniej 3 miesięcy. Co ciekawe, jest jednak wyjątek. Zasada ta nie dotyczy bowiem tak zwanej zielonej hipoteki, czyli kredytu na budowę domu energooszczędnego, który jest przyjazny środowisku i ma certyfikat ekologiczny.  

Dlaczego jednak bank w ogóle zdecydował się ograniczyć dostępność kredytów? Przemysław Furlepa, Wiceprezes Zarządu BNP Paribas cytowany w oświadczeniu banku, uzasadnia to następująco: Kluczowe znaczenie ma dla nas bezpieczeństwo naszych Klientów. Dlatego od czerwca naszą ofertę dostosowujemy do aktualnej sytuacji rynkowej i wymogów regulacyjnych. W kontekście rosnącej inflacji i stóp procentowych, działając odpowiedzialnie, chcemy zabezpieczyć Klientów przed ryzykiem nadmiernego zadłużenia się. 

Wytłumaczenie to jest spójne z innymi zmianami wprowadzonymi przez BNP Paribas, które również mają zmniejszyć ryzyko niewypłacalności kredytobiorców. Chodzi przede wszystkim o nowe wytyczne dotyczące obliczania zdolności kredytowej. Maksymalna wysokość wskaźnika DStI, czyli stałych zobowiązań finansowych w stosunku do dochodów osób wnioskujących o kredyt, nie może obecnie przekroczyć 50%.  Zasada obowiązuje przy tym bez względu na wysokość dochodów klientów, jeśli kwota finansowania przekracza 500 tysięcy złotych lub wniosek składa tylko jedna osoba. Nie ma też znaczenia, czy chodzi o kredyt o zmiennym, czy stałym oprocentowaniu. 

Przeczytaj również: Jakie oprocentowanie kredytu hipotecznego wybrać? 

Ograniczenie dostępności kredytów hipotecznych w BNP Paribas to bezprecedensowa zmiana 

BNP Paribas należy do tych instytucji, które już wcześniej stosunkowo szybko dokonywały modyfikacji oferty w odpowiedzi na konsekwencje zmian istotnych wskaźników gospodarczych. Na przykład jako pierwszy bank w Polsce wprowadził w marcu 2022 roku kredyt hipoteczny z oprocentowaniem stałym na 10 lat.  Zainteresowanie ofertami ze stałym oprocentowaniem rośnie ze względu na wzrost inflacji, który skłonił Radę Polityki Pieniężnej do podniesienia stóp procentowych w 2021 i 2022 roku. Podwyżki stóp wpłynęły z kolei na coraz wyższy wskaźnik WIBOR, a w konsekwencji odczuwalny wzrost wysokości rat kredytów z oprocentowaniem zmiennym.  Rezygnacja z hipoteki dla większości nowych klientów to jednak pierwsza tak duża zmiana na polskim rynku od wielu lat. Co więcej, stoi w opozycji do strategii przyciągania klientów dzięki atrakcyjnym ofertom kredytowym, które można porównać przez kalkulator kredytu hipotecznego.  

Jeszcze do niedawna banki liczyły na to, że za większym zobowiązaniem pójdą mniejsze – takie, jak choćby konto, karta czy ubezpieczenie. Dawały więc niższe marże na kredyt hipoteczny, gdy towarzyszyły mu inne produkty bankowe albo oferowały dodatkowe usługi na lepszych warunkach, jeśli klient zdecydował się na kredyt. Skąd więc taka zmiana strategii, czy w ślad BNP Paribas pójdą kolejne banki oraz co by to oznaczało dla kredytobiorców? 

Kontekst i konsekwencje decyzji BNP Paribas 

Zwiększone ryzyko niewypłacalności nowych kredytobiorców to prawdopodobnie główna przyczyna zmiany polityki BNP Paribas. W oświadczeniu banku znalazł też jednak fragment, który wskazuje na szerszy kontekst podjętej decyzji: 

Bank od czerwca skupi się na potrzebach obecnych Klientów, którzy korzystają z kredytów hipotecznych, oferując im szereg atrakcyjnych rozwiązań jak ubezpieczenia, rachunki bieżące i firmowe, kredyty gotówkowe i karty kredytowe, czy konsolidacja zobowiązań. Przygotowuje się również do wdrożenia Programów Wsparcia Kredytobiorców, aby pomóc w razie potrzeby w skorzystaniu z Funduszu Wsparcia Kredytobiorców i wakacji kredytowych. 

Wprowadzenie wakacji kredytowych od lipca 2022 roku przewiduje rządowy projekt ustawy o finansowaniu społecznościowym dla przedsięwzięć gospodarczych i pomocy kredytobiorcom. Rozwiązanie zakłada, że każdy kredytobiorca raz na kwartał będzie mógł zawiesić spłatę raty kredytu bez dodatkowych odsetek.  

Według szacunków NBP, wakacje kredytowe w latach 2022-2023 mogą jednak kosztować sektor bankowy nawet 20 miliardów złotych. Zapowiadana przez rząd likwidacja WIBOR-u i zastąpienie go innym wskaźnikiem oznacza z kolei prognozowany spadek wysokości rat kredytów hipotecznych o łącznie około 1 mld zł rocznie.  

Przeczytaj również: Wsparcie dla kredytobiorców i koniec WIBOR, czyli rządowy plan na 2023 

Wpływ decyzji BNP Paribas na rynek nieruchomości zależy natomiast w dużej mierze od tego, czy podobne zmiany wprowadzą też inne duże banki, które oferują kredyty hipoteczne. Trudno obecnie ocenić, jak bardzo prawdopodobny jest taki scenariusz. Gdyby tak się stało, klienci mieliby jednak utrudniony wybór oferty, a kredyty stałyby się mniej dostępne.  

Już teraz zresztą nie tak łatwo uzyskać finansowanie, bo w obecnej sytuacji gospodarczej spada zdolność kredytowa potencjalnych kredytobiorców. Potwierdza to publikowany przez AMRON-SARFiN Wskaźnik Dostępności Mieszkaniowej, który na koniec pierwszego kwartału bieżącego roku osiągnął najniższy poziom od 2014 roku. 

Wsparcie eksperta przy kredycie hipotecznym może być dziś na wagę złota 

Uzyskanie kredytu hipotecznego, a przede wszystkim wybór odpowiedniej oferty, która będzie najlepiej dopasowana do Twoich potrzeb może być nie lada wyzwaniem. Zwłaszcza obecnie. Eksperci mFinanse od lat bezpłatnie pomagają jednak klientom w podejmowaniu decyzji kredytowych.  Kompleksowe wsparcie może zaś objąć cały proces, od analizy zdolności kredytowej i wskazówek, jak ją poprawić, poprzez wybór odpowiedniej oferty i złożenie wniosku aż po podpisanie umowy i wypłatę kolejnych transz kredytu hipotecznego. Pomoc eksperta znacząco ułatwi więc wybór korzystnego rozwiązania w niełatwych czasach.