Kredyt hipoteczny z oprocentowaniem stałym na 10 lat – czy to możliwe?

Czy wiesz, że zgodnie z Rekomendacją S nałożoną przez Komisję Nadzoru Finansowego od  lipca 2021 roku banki są zobligowane do oferowania kredytobiorcom kredytów hipotecznych także ze stałym oprocentowaniem? Chociaż według raportu AMRON-SARFiN z  kwietnia 2021 roku ich popularność wyniosła jedynie 5%*, ze względu na inflację oraz stałą podwyżkę stóp procentowych zainteresowanie rośnie. Sprawdź, czy można złożyć wniosek o kredyt hipoteczny ze stałym oprocentowaniem na 10 lat. 

Jakie są rodzaje oprocentowania kredytu hipotecznego? 

Decyzja o kredycie hipotecznym nigdy nie powinna być podejmowana pochopnie. Umowa podpisywana jest przeważnie na 20-30 lat, co znacznie wpływa na codzienny budżet. Wysokość świadczenia, ilość rat oraz wkład własny to tylko jedne z aspektów wymagających dokładnych przemyśleń. Warto również pamiętać o oprocentowaniu, które w pewnym stopniu wpływa na ostateczny koszt kredytu – bez względu na rodzaj świadczenia zawsze musisz wybrać jego konkretny typ. Każdy klient może zdecydować się na: 

• oprocentowanie zmienne – wysokość raty może wzrosnąć lub zmniejszyć się w zależności od obowiązujących stóp procentowych. Na oprocentowanie składa się wskaźnik referencyjny WIBOR (może się wahać co 3 lub 6 miesięcy) oraz marża banku za udzielenie kredytu (niezmienna, ustalona według umowy, ale możliwa do negocjacji).  

• oprocentowanie stałe – rata kredytu się nie zmienia bez względu na sytuację ekonomiczną przez czas określony w umowie. Dotyczy to oprocentowania i marży.  

Zarówno oprocentowanie kredytu hipotecznego, jak i gotówkowego może mieć charakter zmienny albo stały. Decyzja zawsze powinna być podjęta na podstawie aktualnej sytuacji gospodarczej oraz prognoz specjalistów. Które lepiej wybrać? Wiele zależy również od wysokości kredytu i długości umowy.  

1. Wariant zmienny jest bardziej ryzykowny, ponieważ nie zawsze da się przewidzieć, czy raty drastycznie nie wzrosną. Przeważnie zdolność kredytowa jest jednak większa. 
2. Oprocentowanie stałe natomiast gwarantuje stabilizację i bezpieczeństwo, ale nie daje możliwości zmian, gdy stopy procentowe zaczną spadać. Ostateczny koszt kredytu może być wyższy. 

Oprocentowanie stałe kredytu hipotecznego – zasady i warunki 

Inflacja oraz rosnące stawki stóp procentowych od października 2021 roku sprawiają, że ludzie coraz chętniej decydują się na stałe oprocentowanie kredytu hipotecznego – dotyczy zarówno nowych, jak i obecnych klientów. Takie rozwiązanie zabezpiecza domowy budżet i chroni przed jeszcze większym wzrostem raty kredytu, a tym samym również ostatecznego kosztu świadczenia. Zapewnia także komfort psychiczny, który dla wielu jest niezwykle ważny w erze pandemii. 

Oprocentowanie stałe – najważniejsze cechy: 

• niezmienna wysokość rat (określona w umowie), 
• indywidualnie wyliczona marża (do negocjacji), 
• spokój i stabilizacja (czas stałego oprocentowania zawarty w umowie). 

W przypadku oprocentowania stałego rata kredytu nie maleje, nawet jeśli stopy procentowe ustalane przez Radę Polityki Pieniężnej zaczynają spadać. 

Oprocentowanie kredytu hipotecznego ma charakter stały przez przeważnie 5 lat – to najczęściej proponowany okres przez banki. Później kredytobiorca może zdecydować się na wariant zmienny lub pozostać przy stałym podpisując aneks, ale na nowych warunkach adekwatnych do aktualnej sytuacji ekonomicznej oraz wysokości marży określonej przez instytucję finansową. Rata może więc być inna niż wyjściowo. 

Czy można zdecydować się na kredyt hipoteczny ze stałym oprocentowaniem na 10 lat? 

Większość banków oferuje wariant stały na okres 5 lat, a rzadziej 7. Wybór kredytu hipotecznego ze stałym oprocentowaniem na 10 lat umożliwia tylko jedna instytucja finansowa. Oferta dostępna jest wyłącznie dla klientów, którzy dopiero decydują się na kredyt hipoteczny, a nie są w trakcie jego spłacania. Po upływie tego czasu oprocentowanie staje się zmienne i zostaje ustalone na podstawie stopy referencyjnej WIBOR 3M oraz marży.  Kredyt hipoteczny o stałym oprocentowaniu obowiązuje przez pierwszych 10 lat od wypłaty świadczenia. 

Kredyt hipoteczny ze stałym oprocentowaniem na 10 lat to nowość na rynku – został wprowadzony w marcu 2022 roku. Instytucja finansowa wymaga jednak od potencjalnego klienta posiadania u siebie konta bankowego lub wykazania chęci założenia go oraz wykupienia ubezpieczenia kredytu i nieruchomości, które jest częścią oferty banku. 

Nie wiesz, na co się zdecydować? Poproś o pomoc eksperta finansowego mFinanse, który wesprze Cię w całym procesie kredytowym. 

* Ogólnopolski raport o kredytach mieszkaniowych i cenach transakcyjnych 4/2021