WIBOR – co to jest za wskaźnik?

WIBOR jest wskaźnikiem, z którym będzie mieć do czynienia każdy, kto decyduje się na sfinansowanie zakupu nieruchomości z pomocą kredytu hipotecznego. Jego wahania mają wpływ na comiesięczne raty, więc warto wiedzieć, co to jest WIBOR oraz na jakiej zasadzie się go wylicza. Termin przybliżają eksperci mFinanse.

Zobacz też: Podniesienie stóp procentowych w 2022 i ich wpływ na raty kredytów 

Co to jest WIBOR i ile wynosi?

Odpowiadając na pytanie, należy zapoznać się z rozwinięciem tego skrótu i jego znaczeniem dla rynku finansowego. Skrót WIBOR pochodzi od nazwy Warsaw Interbank Offered Rate i stosuje się go do określenia wysokości oprocentowania na polskim rynku międzybankowym. Na podstawie tego wskaźnika banki komercyjne udzielają sobie nawzajem pożyczek. Co ważne dla całego systemu finansowego, wskaźnik WIBOR jest zmienny i aktualizuje się go niemal codziennie.

Co to jest WIBOR w banku? Stawkę określa się, obliczając średnią arytmetyczną ze stóp procentowych wskazanych przez banki po odrzuceniu wartości skrajnych. Proces wyznaczania stawki to tzw. fixing, a ustala się go w każdy dzień roboczy o godzinie 11:00.

Zobacz też: Likwidacja stawki WIBOR – co to oznacza dla kredytobiorców?

WIBOR 3M lub WIBOR 6M – co oznacza?

Przeglądając oferty banków, na pewno trafisz na informację, że wyliczenia kredytowe oparte są na wskaźniku WIBOR 3M lub 6M. Co to dokładnie znaczy? Stawka jest stale aktualizowana. Jednak te zmiany nie mają od razu przełożenia na wysokość rat.

W przypadku kredytów hipotecznych banki aktualizują stawki WIBOR dla kredytobiorców okresowo – najczęściej raz na 3 miesiące (WIBOR 3M) lub raz na 6 miesięcy (WIBOR 6M). W zależności od tego, jaka wartość wskaźnika jest zawarta w umowie kredytowej z bankiem, rata będzie aktualizowana co 3 lub 6 miesięcy.

Banki różnie podchodzą do zmiany stawki WIBOR. Dlatego należy dokładnie zapoznać się z zapisami umowy kredytowej.

Niektóre instytucje finansowe wyliczają średnią arytmetyczną z danego miesiąca, ale możliwe jest też uwzględnienie wartości wskaźnika z przedostatniego dnia miesiąca i wprowadzenie zmian dla kredytobiorców tylko, gdy odbiega on od założonego minimum.

Banki, zgodnie z wymogami prawa, wprowadziły także oferty kredytów hipotecznych ze stałym oprocentowaniem, co oznacza, że WIBOR jest stały i nie zmienia się co np. 3 miesiące. Warto jednak brać pod uwagę, że stałe oprocentowanie dotyczy spłaty kredytu przez 5 lat. Po tym czasie bank zaproponuje nową stawkę wyliczoną na podstawie aktualnych wskaźników lub zaproponuje przejście na zmienną stopę oprocentowania kredytu.

Oprócz tego, że WIBOR M3 i M6 wpływa na raty kredytów hipotecznych, ma także znaczenie dla umów leasingowych – dotyczy to jednak wyłącznie zmiennego oprocentowania.

Zobacz też: Jakie oprocentowanie kredytu hipotecznego wybrać? 

Jak WIBOR wpływa na raty kredytu hipotecznego?

Wskaźnik WIBOR M3 i M6 wpływa na wysokość rat kredytu hipotecznego wyłącznie w przypadku oprocentowania zmiennego – w końcu jego wartość jest brana pod uwagę w momencie wyliczeń bankowych. Aktualna stawka ma znaczenie dla wysokości comiesięcznych rat przez cały okres trwania umowy kredytowej. Na to, co to jest WIBOR i ile wynosi, ma wpływ wiele czynników, między innymi wysokość stóp procentowych.

Warto pamiętać, że zarówno WIBOR M3, jak i M6 jest podatny na wszelkie zmiany na rynku finansowym. Gdy stawka była niska, zainteresowanie kredytami hipotecznymi oraz zdolność kredytowa Polaków wzrosła, a raty zmalały. Odwrotny trend natomiast sprawił, że popyt na hipoteki drastycznie zmalał i to nie ze względu na brak chęci, ale możliwości finansowych.

Co zrobić, gdy zmiana stawki WIBOR w banku drastycznie wpłynie na wysokość rat oraz harmonogram spłaty? W przypadku kredytu hipotecznego można złożyć wniosek o zmianę oprocentowania ze zmiennego na stałe. Dzięki temu miesięczne opłaty przestaną rosnąć. Wymaga to jednak od banku nowych obliczeń oraz przygotowania aneksu do umowy. Od takiej decyzji nie ma jednak odwrotu – raty pozostaną niezmienne przez 5 lat, nawet jeśli WIBOR oraz stopy procentowe zaczną spadać.

Jaka jest przyszłość WIBOR-u? Możliwe, że w ciągu kilku lat zastąpi go nowy wskaźnik WIRON.

Zobacz też: Najważniejsze informacje o wskaźnikach WIBOR i WIBOR