Ranking kredytów hipotecznych

Jak może Ci pomóc porównywarka kredytów hipotecznych?

Wstępne porównanie kredytów hipotecznych za pomocą przejrzystego rankingu to pierwszy krok do znalezienia optymalnej oferty. Zaprezentowane symulacje kredytów hipotecznych, wykonane na podstawie aktualnych danych banków (ofert szacunkowych), pozwalają na sprawne ocenienie opłacalności propozycji danej instytucji finansowej.

Poszukiwanie nawet z pozoru najdrobniejszych oszczędności, w przypadku tak wysokiego zobowiązania finansowego, jakim jest kredyt hipoteczny, może mieć realny wpływ na wysokość miesięcznej raty oraz całkowite koszty kredytu. Ranking z symulacjami kredytów hipotecznych różnych banków umożliwia wyłonienie już po szybkim rzucie oka szacunkowej oferty z zerową prowizją, najniższą ratą czy najniższym kosztem całkowitym.

A po takim wstępnym porównaniu kredytów hipotecznych warto skorzystać z kalkulatora kredytu hipotecznego. To proste w użyciu narzędzie, z którym można w kilka minut i bez wychodzenia z domu sprawdzić najlepsze wyniki symulacji dla samodzielnie wybranej oczekiwanej kwoty kredytu, konkretnej wartości nieruchomości oraz okresu kredytowania.

Jak czytać ranking kredytów hipotecznych?

Porównywarka kredytów hipotecznych w postaci naszych rankingów przedstawia oferty szacunkowe banków na wybrane kwoty. Ułatwia znalezienie najtańszego kredytu hipotecznego na 300 000 zł, 400 000 zł oraz 500 000 zł. Dzięki tak prostej opcji na porównanie kredytów hipotecznych, jaką jest zestawienie obok siebie wysokości RRSO, oprocentowania, prowizji, kosztu całkowitego oraz raty miesięcznej, znalezienie najtańszego kredytu hipotecznego staje się prostsze.

Porównanie kredytów hipotecznych warto zacząć od wybrania rankingu dla kwoty najbardziej zbliżonej do tej, którą chce się uzyskać od banku. Każdy ranking składa się z wyników symulacji uporządkowanych według wysokości szacunkowej raty miesięcznej, rosnąco, czyli od najniższej do najwyższej. Klienci banków powinni jednak zwracać uwagę nie tylko na wysokość rat, ale również innych wartości decydujących o opłacalności kredytu, takich jak koszt całkowity, RRSO, oprocentowanie czy prowizja.

Na co zwracać uwagę w porównywarce kredytu hipotecznego, by wybrać najtańszy?

W naszym rankingu kredytów hipotecznych wszystkie najważniejsze dane, takie jak RRSO, oprocentowanie, prowizja, koszt całkowity oraz rata miesięczna są czytelnie uporządkowane. A to pozwala na sprawne porównanie wyników według informacji szczególnie istotnych dla danego klienta. Np. osoby, które liczą przede wszystkim na jak najniższą łączną kwotę do spłaty (kwota kredytu hipotecznego + koszty) i traktują wysokość raty jako sprawę drugorzędną, powinny skupiać się na wysokości kosztu całkowitego oraz RRSO.

Właściwe porównanie kredytów hipotecznych ułatwi zrozumienie, czym są poszczególne dane zaprezentowane w rankingu:

• RRSO – Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania, czyli całkowity koszt kredytu w ujęciu rocznym, wyrażony procentowo. Wskazuje, jaki procent wysokości kredytu będą w ciągu roku stanowiły wszystkie koszty związane z kredytem, takie jak oprocentowanie, prowizje i inne dodatkowe opłaty wymagane przez bank. Im niższe RRSO, tym niższe klient poniesie koszty kredytu w ciągu roku.
• Oprocentowanie – to podstawowy koszt związany z kredytem, wyrażony procentowo. Na jego podstawie bank wylicza odsetki od kredytu hipotecznego, które wliczone są w ratę miesięczną. Oprocentowanie nie jest jednak jedynym kosztem zobowiązania kredytowego, choć stanowi jego bardzo ważną składową.
• Prowizja – jednorazowa opłata za udzielenie kredytu hipotecznego, wyliczana procentowo od jego kwoty. Bank może wymagać opłacenia prowizji w całości jeszcze przed wypłatą kredytu lub rozłożyć ją na raty i wliczyć w określoną liczbę rat miesięcznych (początkowych).
• Koszt całkowity – wyrażony w złotówkach. Jego wartość znacznie ułatwia porównanie kredytów hipotecznych w taki sposób, by sprawnie znaleźć najtańszy. Koszt całkowity obejmuje bowiem wszystkie opłaty związane z kredytem, takie jak oprocentowanie, prowizja, ubezpieczenia i inne koszty dodatkowe. Aby poznać całkowitą kwotę do spłaty, wystarczy doliczyć koszt całkowity do kwoty kredytu.
• Rata miesięczna – nasza porównywarka kredytów hipotecznych uwzględnia symulację wysokości rat, które mógłby spłacać klient w przypadku danej oferty kredytowej. Czyli kwotę płaconą co miesiąc do banku w ramach umowy kredytu hipotecznego.

Zabezpieczenie spłaty kredytu hipotecznego

Decydując się na kredyt hipoteczny, klient banku musi liczyć się z tym, że konieczne będzie zabezpieczenie spłaty z pomocą ustanowienia hipoteki na rzecz banku. Co oznacza, że w przypadku, gdy klient przestanie spłacać zobowiązanie, bank będzie miał prawo dochodzić spłaty zadłużenia z pomocą ograniczonego prawa rzeczowego.

Kredytobiorca będzie także zobowiązany do wykupienia ubezpieczenia nieruchomości od zdarzeń losowych, a cesja ubezpieczenia zostanie zapisana na bank. Dodatkowo, coraz więcej banków wymaga, by klient wykupił polisę na życie. Ma ona zapewnić spłatę kredytu nawet po śmierci kredytobiorcy (jeśli dojdzie do niej przed uregulowaniem zobowiązania finansowego).

Symulacja kredytów hipotecznych a okres kredytowania – jak obniżyć miesięczne raty?

Wydłużając okres spłaty, można liczyć na niższe opłaty miesięczne, jednocześnie podwyższając zdolność kredytową. Ponieważ kredyt hipoteczny wyróżnia się bardzo długim okresem spłaty, nawet do 30 lat, klient banku ma możliwość maksymalnego obniżenia opłat związanych z zobowiązaniem. Banki dużo chętniej udzielają kredytów na długi okres spłaty, choć trzeba pamiętać, że dla kredytobiorcy, oznacza to wyższy całkowity koszt kredytu.

Wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego

Krótszy okres kredytowania to zdecydowanie niższy całkowity koszt kredytu. Choć dług termin spłaty ma wiele zalet, trzeba pamiętać, że ceną za niższe raty miesięczne, jest dużo wyższy całkowity koszt zadłużenia, co możesz bez trudu sprawdzić, porównując na naszej stronie oferty kredytów hipotecznych rozłożonych na 30 lat, a także na krótszy okres. Im szybciej klient spłaci swoje zadłużenie, tym mniejszy będzie jego koszt.

O czym należy pamiętać? Wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego nie generuje żadnych dodatkowych opłat, pod warunkiem, że spłata nastąpi po upływie 3 lat od zawarcia umowy. Jeśli klient zdecyduje się na spłatę kredytu wcześniej, bank będzie mógł naliczyć dodatkową prowizję, której wartość nie powinna przekroczyć 3% kapitału kredytu.

Warunki zatrudnienia a kredyt hipoteczny

Kredyt hipoteczny jest ofertą, która wiąże się z dużym ryzykiem. Usługa przewiduje wysoką maksymalną kwotę zobowiązania, a także bardzo długi okres spłaty. Bank musi mieć gwarancję, że klient banku będzie w stanie spłacać swoje zobowiązanie regularnie nawet przez wiele lat.

W najlepszej sytuacji znajdują się klienci banków, którzy mają stałe zatrudnienie na podstawie umowy o pracę. Ocena zdolności kredytowej takiego klienta będzie dużo wyższa niż w przypadku wniosku złożonego przez osobę, która pracuje na podstawie umowy o dzieło lub umowy zlecenia. Z problemami mogą spotkać się także przedsiębiorcy. W takiej sytuacji bank zdecyduje się udzielić kredytu, tylko jeśli klient posiada bardzo wysokie zarobki miesięczne, a jego dochody w ciągu ostatnich miesięcy nie były zbyt zróżnicowane. 

Wkład własny przy porównywarce kredytów hipotecznych

Decydując się na kredyt na mieszkanie, należy przygotować się również pod względem finansowym. Choć jeszcze kilka lat temu możliwe było sfinansowanie z pomocą kredytu całego zakupu nieruchomości, aktualne prawo bankowe tego zabrania. Klient musi wykazać się wkładem własnym, który zgodnie z przepisami, powinien obecnie wynosić 20% wartości nabywanej nieruchomości. Banki chętnie jednak oferują swoim klientom kredyty hipoteczne z ubezpieczeniem niskiego wkładu własnego, dzięki czemu kredytobiorca powinien wpłacić tylko 10% wartości mieszkania, działki czy domu.

Ile będziesz czekać na decyzję kredytową banku?

Ile realnie musi czekać klient banku na decyzję kredytową? W przypadku kredytu hipotecznego przyszły kredytobiorca musi uzbroić się w cierpliwość nawet na 2 lub 3 tygodnie, zazwyczaj tyle czasu potrzebują instytucje, by zweryfikować klienta i jego sytuację finansową.

Decyzja banku będzie w dużej mierze zależna od tego, czy z łatwością można będzie ocenić zdolność kredytową klienta. Istotne jest zatem dostarczenie zaświadczenia o zarobkach, ustalenie stałych wydatków, a także zadbanie o wysoki wkład własny, który pomoże uzyskać korzystną ocenę zdolności kredytowej.

Oprocentowanie w porównywarce kredytów hipotecznych: co na nie wpływa?

Oprocentowanie kredytu hipotecznego zależne jest od stawek WIBOR 3M oraz 6M, zależnie od banku, w jakim klient zdecyduje się podpisać umowę. Wartość WIBOR wyznaczana jest ze średniej wartości stóp procentowych Narodowego Banku Polskiego. Co oznacza, że przy obniżeniu stóp procentowych, kredytobiorca może liczyć na niższą ratę kredytu na mieszkanie i na odwrót – gdy Rada Polityki Pieniężnej podniesie stopy procentowe NBP, rata kredytu będzie rosła zależnie od wprowadzonych zmian.

Trzeba pamiętać, że na koszt kredytu wpływ ma nie tylko oprocentowanie – warto weryfikować także marżę banku oraz prowizję za udzielony kredyt. Bez wątpienia kredyt hipoteczny jest jednak najtańszą ofertą wśród dostępnych kredytów.

Kalkulator kredytu hipotecznego

Wybór najlepszego kredytu hipotecznego będzie dużo łatwiejszy, jeśli skorzystasz z kalkulatora kredytu hipotecznego. Kalkulator pozwala porównać wybrane zobowiązanie do innych kredytów, które mogą pomóc sfinansować kupno mieszkania czy domu.

Kredyt hipoteczny jest zobowiązaniem wyjątkowym, które nie tylko zbliża do realizacji marzenia o własnej nieruchomości, ale także zapewnia raty dostosowane do finansowych możliwości. Długi okres spłaty to jednak zobowiązanie na długie lata, które będzie miało wpływ na życie klienta aż do jego uregulowania. Warto więc zrobić wszystko, co, by mieć pewność, że kredyt sprosta oczekiwaniom. Warto pamiętać, że wyższa świadomość finansowa to niższe ryzyko podpisania niekorzystnej umowy i spłacania nieatrakcyjnych, zbyt wysokich rat.