Nadpłata kredytu hipotecznego - co daje?

24 stycznia 2023

Kredyt hipoteczny to dla większości osób jedyna szansa na zakup własnego mieszkania. Trzeba jednak pamiętać, że jest to zobowiązanie długoterminowe, często spłacane przez 20-30 lat lub dłużej. Sposobem na szybszą spłatę kredytu, a tym samym zmniejszenie jego kosztów są nadpłaty. Czy opłaca się nadpłacać kredyt hipoteczny? Kiedy lepiej tego nie robić? Czy można nadpłacać kredyt hipoteczny w czasie trwania wakacji kredytowych?

Kluczowe informacje

Nadpłata kredytu hipotecznego polega na wpłacaniu kwot wyższych niż wynikające z harmonogramu; zmniejszając kapitał obniżasz odsetki, co pozwala skrócić okres spłaty lub zmniejszyć miesięczną ratę.
Nadpłacać kredyt hipoteczny możesz jednorazowo większą sumą lub regularnie niewielkimi kwotami (np. 200–300 zł), a większość banków umożliwia to przez bankowość elektroniczną, choć niektóre wymagają wizyty w oddziale.
Przed nadpłatą sprawdź warunki w umowie — nie zawsze można automatycznie skrócić okres spłaty bez aneksu (który może być płatny); priorytetowo spłacaj droższe zobowiązania i zachowaj poduszkę finansową, by nie wyczerpać oszczędności.
Planując nadpłaty korzystaj z narzędzi, np. kalkulatora kredytu hipotecznego mFinanse, aby oszacować wpływ nadpłat na wysokość rat i całkowity koszt kredytu.

Czym jest nadpłata kredytu hipotecznego?

Nadpłata kredytu to nic innego, jak dokonanie wpłaty na rachunek kredytowy przewyższającej kwotę do zapłaty, wynikającą z harmonogramu rat. Innymi słowy – nadpłaty kredytu polegają na wpłacaniu do banku większych kwot niż jest to przewidziane w harmonogramie.

W zależności od swoich możliwości, możesz postawić na jednorazowy przelew większej sumy lub systematyczne nadpłaty kapitału pod postacią niewielkich kwot, które każdorazowo będą obniżać koszt kredytu (oprocentowanie jest bowiem liczone od kapitału pozostałego do spłaty).

Nadpłata kredytu – jak to zrobić?

W zdecydowanej większości banków, dokonywanie nadpłat jest szybkie, proste, i intuicyjne. Zazwyczaj bez problemu zrobisz to z poziomu bankowości elektronicznej. Wystarczy wejść w aplikację banku, przejść do zakładki z kredytem, rozwinąć listę dostępnych opcji, wybrać „nadpłać kredyt” i wpisać w odpowiednim polu kwotę, którą chcesz przelać.

Niektóre banki jednak dopuszczają opcję nadpłat wyłącznie osobiście – w oddziale. Pamiętaj także, że nie zawsze możesz swobodnie wybrać skrócenie okresu kredytowania – sprawdź, jak ta kwestia wygląda w Twojej umowie kredytowej. Niekiedy może okazać się konieczne sporządzenie aneksu, który z reguły jest odpłatny.

To również może Cię zainteresować:

>> Raport – zmiany na rynku mieszkań i kredytów hipotecznych
>> Okres kredytowania – co wybrać: wydłużenie czy skrócenie okresu spłaty?

Czy opłaca się nadpłacać kredyt hipoteczny?

Nadpłacanie kredytu hipotecznego to zawsze dobre rozwiązanie, ponieważ dzięki temu możesz skrócić okres kredytowania (niekiedy może być konieczny aneks do umowy) lub obniżyć wysokość comiesięcznych rat. Dzięki nadpłatom obniżasz kapitał, a tym samym w zauważalny sposób redukujesz koszty obsługi całego zobowiązania. Dlaczego? Ponieważ po każdej nadpłacie bank będzie musiał anulować odsetki za okres, o który skrócono spłatę Twojego kredytu.

Pamiętaj jednak o tym, że jeśli już masz inne kredyty czy pożyczki, ale jednocześnie rozważasz wzięcie kredytu hipotecznego i planujesz go nadpłacać, zawsze w pierwszej kolejności staraj się spłacać bieżące zobowiązania. Gdy to zrobisz i zostają Ci wolne środki, dopiero wówczas warto nadpłacić kredyt hipoteczny.

Nadpłata kredytu hipotecznego a poduszka finansowa

Zastanawiasz się nad regularnymi, np. comiesięcznymi nadpłatami kredytu? To dobry pomysł, o ile pozwala Ci na to Twoja sytuacja finansowa. Zawsze warto nadpłacać choćby niewielkie kwoty, np. 200-300 zł. Nieco dłużej należy się nad tym zastanowić w przypadku jednorazowych większych nadpłat, które mogą być znacznym obciążeniem domowego budżetu. Przed podjęciem decyzji o nadpłacie, warto zastanowić się choćby nad kwestią poduszki finansowej, którą dobrze mieć na wypadek różnych nieprzewidzianych sytuacji (np. konieczności naprawy samochodu itd.). Staraj się zatem unikać przeznaczania na swoje zobowiązania i nadpłaty znacznej części oszczędności.

Jeśli dopiero planujesz wziąć kredyt hipoteczny, wejdź na stronę https://mfinanse.pl/oferta-indywidualna/kredyt-hipoteczny/, gdzie znajdziesz m.in. kalkulator raty kredytu hipotecznego, umożliwiający wstępne porównanie dostępnych ofert banków.

Opracowanie merytoryczne: Krzysztof Cieplak – ekspert finansowy mFinanse

FAQ – często zadawane pytania

Co to jest nadpłata kredytu hipotecznego i jakie są jej formy?

Nadpłata kredytu hipotecznego to wpłata na rachunek kredytowy przewyższająca kwotę wynikającą z harmonogramu rat; nadpłata kredytu hipotecznego może być jednorazowa (większa suma) lub systematyczna (regularne, mniejsze kwoty), a każda nadpłata kredytu hipotecznego obniża kapitał i zmniejsza koszty odsetek.

Jak w praktyce wykonać nadpłatę kredytu hipotecznego?

Nadpłatę kredytu hipotecznego zwykle wykonasz przez bankowość elektroniczną w zakładce poświęconej kredytowi, wybierając opcję „nadpłać kredyt” i wpisując kwotę; pamiętaj, że niektóre banki wymagają dokonania nadpłaty osobiście w oddziale, a zmiana skrócenia okresu spłaty po nadpłacie może wymagać aneksu do umowy.

Czy opłaca się nadpłacać kredyt hipoteczny i jakie korzyści to daje?

Nadpłacać kredyt hipoteczny opłaca się, ponieważ nadpłata kredytu hipotecznego obniża kapitał, zmniejsza odsetki (oprocentowanie liczane jest od pozostałego kapitału) oraz pozwala skrócić okres kredytowania lub obniżyć wysokość comiesięcznych rat.

Czy przed nadpłatą kredytu hipotecznego warto zachować poduszkę finansową i jak planować regularne nadpłaty?

Przed nadpłatą kredytu hipotecznego warto zachować poduszkę finansową i unikać przeznaczania większości oszczędności; przy planowaniu regularnych nadpłat kredytu hipotecznego dobrze jest wpłacać nawet niewielkie kwoty (np. 200–300 zł miesięcznie), natomiast większe jednorazowe nadpłaty rozważaj ostrożnie, mając zabezpieczenie na nieprzewidziane wydatki.