Wakacje kredytowe – co to jest? Jak z nich skorzystać?

Wniosek o wakacje kredytowe – czy warto go złożyć?

Każdy bank indywidualnie podchodzi do wakacji kredytowych, polegających na zawieszeniu spłaty kredytu. Najczęściej mogą z nich skorzystać ci klienci, którzy dotychczas terminowo regulowali swoje zobowiązania.

Umowa kredytowa powinna zostać podpisana co najmniej 4-6 miesięcy przed złożeniem wniosku o odroczenie lub zawieszenie przyznanego wsparcia finansowego. Banki udostępniają najważniejsze informacje o wakacjach kredytowych na swoich stronach internetowych – dzięki temu masz do nich swobodny dostęp.

Wakacje kredytowe nie zmniejszają zobowiązania. Oznaczają jedynie, że spłata jest zawieszona na okres kilku miesięcy.

W przypadku, kiedy kredytobiorca ma trudności z dotrzymaniem harmonogramu spłat kredytu hipotecznego oraz zachowaniem płynności finansowej (spowodowanych np. zmianą pracy lub zmniejszeniem dochodów), wakacje kredytowe mogą okazać się bardzo korzystnym rozwiązaniem. Złożenie wniosku pozwoli na spokojne poukładanie spraw finansowych.

Zdarza się, że najczęściej w przypadku kredytu gotówkowego, taka usługa jest częścią oferty promocyjnej skierowanej do klientów banku. W takim wypadku wniosek o wakacje kredytowe nie jest konieczny, a odroczenie spłaty zobowiązania przesunięte jest niejako automatycznie. Kiedy możemy spotkać się z takimi ofertami? Zazwyczaj banki wprowadzają taką opcję np. w okresie przedwakacyjnym – wtedy klient zaczyna spłatę należności dopiero po wakacjach.

Rządowe wakacje kredytowe – co to jest?

Taka forma wakacji kredytowych to wsparcie dla kredytobiorców dyktowane przez ustawę z dnia 29 lipca 2022 roku o finansowaniu społecznościowym dla przedsięwzięć gospodarczych i pomocy kredytobiorcom. Dotyczy ona wyłącznie kredytów hipotecznych w polskich złotówkach, które zostały przeznaczone na nieruchomości służące do celów mieszkaniowych.

W okresie odroczenia lub zawieszenia kredytu hipotecznego nie spłacasz zarówno kapitałowej, jak i odsetkowej części rat. Okres kredytowania wydłuża się o czas odroczenia spłaty.

W 2023 roku możesz złożyć wniosek o zawieszenie spłaty kredytu 4-krotnie – na każdy z 4 kwartałów przysługuje 1 miesiąc. Dotyczy to kredytobiorców, którzy:

• wzięli kredyt hipoteczny przed 01.07.2022 roku,
• muszą spłacać zobowiązanie jeszcze przez 6 miesięcy od 01.07.2022 roku.

Wniosek możesz złożyć pisemnie, mailowo lub za pośrednictwem bankowości elektronicznej. Powinny się w nim znaleźć Twoje dane, banku, okres zawieszenia spłaty oraz oświadczenie potwierdzające sposób użytkowania nieruchomości. Kredytodawca ma 21 dni na podjęcie decyzji.

Przeczytaj również: Zmiana warunków kredytu hipotecznego. Jak to zrobić?

Karencja a wakacje kredytowe – zasady spłaty rat

Podczas podejmowania decyzji o możliwości zawieszenia kredytu, musisz zwrócić uwagę, czy zawieszona jest spłata całej raty, czy tylko części kapitałowej. Na czym polega różnica? Jak już wspominaliśmy, w przypadku odroczenia całej raty, kredytobiorca przez okres wakacji kredytowych nie spłaca ani części odsetkowej, ani kapitałowej zobowiązania.

Karencja w spłacie kredytu oznacza, że zawieszone jest wyłącznie regulowanie części kapitałowej, jednak kredytobiorca w dalszym ciągu na bieżąco spłaca część odsetkową zaciągniętego zobowiązania. Okres karencji jest zależny od decyzji konkretnej instytucji finansowej. Z perspektywy kredytobiorcy karencja może być opłacalna w momencie, kiedy spłacił on już co najmniej połowę zobowiązania. Wtedy część odsetkowa jest już zdecydowanie niższa niż w pierwszym okresie spłaty.

Wakacje kredytowe udzielane są najczęściej bezpłatnie – to rodzaj wsparcia kredytobiorców. To korzystne rozwiązanie, gdy z powodu przejściowych trudności zależy Ci na zachowaniu płynności finansowej.

Zobacz też: Jak obniżyć wysokość miesięcznej raty kredytu?

FAQ – często zadawane pytania

Co to są wakacje kredytowe?

Wakacje kredytowe to możliwość zawieszenia lub odroczenia spłaty zobowiązania — najczęściej oznaczają, że przez określony okres nie regulujesz rat kredytu. Wakacje kredytowe nie zmniejszają zadłużenia, a jedynie wydłużają okres kredytowania o czas odroczenia; mogą być udzielane najczęściej bezpłatnie.

Kto może skorzystać z wakacji kredytowych i jakie są warunki ich udzielenia?

Z wakacji kredytowych mogą skorzystać klienci spełniający warunki ustalone przez konkretny bank — zazwyczaj są to osoby, które dotychczas terminowo regulowały zobowiązania. Umowa kredytowa powinna być zwykle podpisana co najmniej 4–6 miesięcy przed złożeniem wniosku. W ramach rządowego wsparcia zasady dotyczą kredytów hipotecznych w złotych przeznaczonych na cele mieszkaniowe; w 2023 roku można było składać wniosek czterokrotnie (po 1 miesiącu na każdy kwartał) dla kredytów zaciągniętych przed 01.07.2022 i spłacanych co najmniej przez 6 miesięcy od 01.07.2022.

Jak złożyć wniosek o wakacje kredytowe i jakie informacje trzeba podać?

Wniosek o wakacje kredytowe można złożyć pisemnie, mailowo lub za pośrednictwem bankowości elektronicznej. We wniosku trzeba podać dane kredytobiorcy, nazwę banku, okres zawieszenia spłaty oraz oświadczenie potwierdzające sposób użytkowania nieruchomości. Bank ma 21 dni na podjęcie decyzji.

Jaka jest różnica między karencją a wakacjami kredytowymi i jakie mają skutki dla rat?

Różnica polega na zakresie zawieszenia spłaty: karencja zawiesza tylko część kapitałową raty, przy czym nadal płacisz część odsetkową, natomiast wakacje kredytowe mogą zawiesić zarówno część kapitałową, jak i odsetkową. Skutkiem zawieszenia całej raty jest wydłużenie okresu kredytowania o czas odroczenia; karencja bywa korzystna, gdy spłacono już znaczną część kapitału, ponieważ część odsetkowa wtedy jest niższa.