karencja w spłacie kredytu hipotecznego
3 lutego 2020
Kredyt Hipoteczny

Przed zaciągnięciem zobowiązania kredytowego na kilkanaście lat, wielu osobom towarzyszy obawa przed niemożnością spłaty rat kredytu. Ryzyko jest realne, lecz okazuje się, że można je zminimalizować. Co to jest karencja  i dlaczego nazywa się ją także “wakacjami kredytowymi?

Decyzja o wzięciu kredytu hipotecznego jest bardzo wiążąca, dlatego niektórzy traktują ją niemal na równi z podjęciem postanowienia o zawarciu małżeństwa czy posiadaniu dziecka. Bo i ze sprawami finansowymi jest czasem jak z wychowaniem pociech: mały kredyt – mały kłopot, duży kredyt – duży kłopot. Wieloletnie zobowiązanie zawarte z przeznaczeniem kupna mieszkania staje się problemem, gdy kredytobiorca traci pracę, a w konsekwencji – płynność finansową.

Powodów pojawienia się problemów może być znacznie więcej. Jak dobrze wiadomo – życie lubi zaskakiwać, więc wielu trudności nie sposób przewidzieć. Aby nie żyć w ciągłym strachu przed tym co przyniesie jutro, warto poznać rozwiązanie, o którym wiele osób nawet nigdy nie słyszało. To właśnie karencja w spłacie pozwala spać spokojnie.

Na czym polega karencja w spłacie kredytu?

Gdy pojawiają kłopoty finansowe, należy jak najszybciej skonsultować się z ekspertem finansowym lub od razu udać się do banku. Instytucji także zależy na znalezieniu najlepszego rozwiązania, bowiem ściąganie zadłużenia poprzez zewnętrzne firmy jest kłopotliwym zajęciem. Odwlekanie rozmowy z przedstawicielem kredytodawcy wiąże się często z decyzją o pokrywaniu rat kredytu hipotecznego pieniędzmi z pożyczek i chwilówek. To jednak jest jak dolewanie oliwy do ognia.

Powszechnie zalecanym rozwiązaniem jest zgromadzenie oszczędności, które pozwolą pokryć kwotę zobowiązań przez minimum trzy miesiące podczas ewentualnego kryzysu domowego budżetu. Jednak, gdy to nie jest możliwe, karencja umożliwia chwilowe wstrzymanie spłaty długoterminowego zobowiązania bez ryzyka spirali zadłużenia. Niektóre banki oferują możliwość zawieszenia nawet na 60 miesięcy, lecz są to pojedyncze przypadki. Z reguły jest to krótszy okres – od kilkunastu do kilku miesięcy. Bank nie jest jednak zobowiązany do oferowania klientom karencji w spłacie kredytu. Część instytucji nie stosuje takiego rozwiązania, więc przed podpisaniem umowy kredytowej warto sprawdzić, czy w danym banku można zdecydować się na karencję.

W którym momencie warto zdecydować się na karencję w spłacie kredytu?

Zdarza się także, że klienci świadomie wybierają opcję “wakacji kredytowych”. Chwila oddechu przeznaczona jest nie tylko dla osób, które borykają się z finansowymi problemami. Zazwyczaj dotyczy to krótszych okresów karencji kredytu. Rozłożenie spłaty na dłuższy czas wiąże się z podwyższeniem sumy odsetkowej. Podstawa kapitałowa jednak się nie zmienia, więc karencja to dobry pomysł, gdy część odsetkowa jest już w większej części spłacona.

Banki w przypadku kredytów hipotecznych zawsze proponują rozwiązanie w postaci rat malejących. Pierwszy okres spłaty jest najbardziej intensywny, a każde kolejne lata są związane z obsługą należności banku. To korzystna opcja, ponieważ na kredyt hipoteczny decydują się osoby w pełni sił. Młodość idzie w parze z elastycznością na rynku pracy, więc w przypadku problemów ze spłatą – łatwiej jest znaleźć kolejne zajęcie. Wówczas pozostawienie karencji “na czarną godzinę” przy kredycie z malejącymi ratami to kolejna sytuacja, kiedy ta opcja może okazać się wybawieniem z opresji.

Ekspert mFinanse
Masz dodatkowe pytania?

Porozmawiaj z naszymi ekspertami