Karencja w spłacie kredytu – wyjaśniamy, co to jest

Przed zaciągnięciem zobowiązania kredytowego na kilkanaście lat wielu osobom towarzyszy obawa o to, co się stanie w przypadku utraty płynności finansowej. Ryzyko jest realne, lecz można je zminimalizować. Rozwiązaniem w sytuacji pojawienia się problemów ze spłatą rat jest karencja kredytu. Polega ona na wydłużeniu okresu kredytowania i czasowym spłacaniu wyłącznie części odsetkowej. Kiedy warto zdecydować się na karencję kredytową?  

Karencja kredytu – co to jest? Dlaczego nazywa się ją wakacjami kredytowymi? 

Podjęcie decyzji o wzięciu kredytu nie jest proste, jest zobowiązaniem na wiele lat i wiąże się z dużą odpowiedzialnością, dlatego też niektórzy traktują ją niemal na równi z powzięciem postanowienia o zawarciu małżeństwa czy posiadaniu dziecka. Zadłużenie związane z kupnem nieruchomości staje się problemem przede wszystkim wtedy, gdy kredytobiorca traci pracę, a w konsekwencji – płynność finansową.  

Powodów pojawienia się problemów z dopięciem budżetu domowego może być oczywiście znacznie więcej. Jak dobrze wiadomo – życie lubi zaskakiwać, więc wielu trudności nie sposób przewidzieć. Aby nie żyć w ciągłym strachu przed tym, co przyniesie jutro, warto poznać rozwiązanie nazywane „wakacjami kredytowymi”.  

Karencja kredytowa to czasowe obniżenie rat kredytowych, a dokładniej zawieszenie spłaty części kapitałowej kredytu – odsetki kredytobiorca musi opłacać zgodnie z harmonogramem spłaty. Nieuiszczona w planowanym terminie kwota zostaje rozłożona proporcjonalnie na kolejne raty, a okres karencji przekłada się na ogólny wzrost kosztów kredytu. Karencja najczęściej dotyczy kredytu hipotecznego, ale może ona również finansowania inwestycji o innym charakterze.

Na czym polega karencja w spłacie kredytu? 

Gdy pojawiają kłopoty finansowe, należy jak najszybciej skonsultować się z ekspertem finansowym lub od razu udać się do banku – instytucjom także zależy na znalezieniu jak najlepszego dla obu stron rozwiązania. Odwlekanie rozmowy z przedstawicielem kredytodawcy wiąże się często z decyzją o pokrywaniu rat kredytu hipotecznego pieniędzmi z pożyczek, tzw. chwilówek, co dodatkowo pogarsza sytuację finansową kredytobiorcy. 

Zalecanym przez specjalistów rozwiązaniem dla osób posiadających kredyt jest zgromadzenie oszczędności, które pozwolą pokryć kwotę zobowiązań przez minimum trzy miesiące podczas ewentualnego kryzysu domowego budżetu. Jednak, gdy nie jest to możliwe, karencja umożliwia chwilowe wstrzymanie spłaty długoterminowego zobowiązania bez ryzyka powstania spirali zadłużenia.  

Zazwyczaj banki oferują karencję w spłacie kredytu na kilka do kilkunastu miesięcy (choć niektóre z nich dają możliwość zawieszenia spłaty nawet na 3 lata). Takie rozwiązanie może być zastosowane już na początku trwania umowy kredytowej, na przykład wówczas, gdy wypłata środków odbywa się w transzach, a kolejna jest uzależniona od osiągnięcia określonego etapu prac budowlano–wykończeniowych. Warto mieć jednak świadomość, że część instytucji nie stosuje takiego rozwiązania, więc przed podpisaniem umowy kredytowej należy sprawdzić, czy w danym banku można zdecydować się na karencję. 

Potrzebujesz konsultacji na temat kredytu? Porozmawiaj o tym z ekspertem mFinanse. 

Kiedy warto zdecydować się na karencję w spłacie kredytu? 

Wydłużenie okresu spłaty przyczynia się do zwiększenia kosztów kredytu. Dlatego też karencję kredytową powinno się rozważać tylko w uzasadnionych sytuacjach. „Wakacje kredytowe”, czyli rozłożenie spłaty na dłuższy czas, wiążą się z podwyższeniem sumy odsetkowej, podstawa kapitałowa jednak się nie zmienia. Rozwiązanie to jest zatem dobrym pomysłem, gdy część odsetkowa jest już w większości spłacona, a do uiszczenia pozostaje nam jedynie część kapitałowa. 

Banki w przypadku kredytów hipotecznych proponują rozwiązanie w postaci rat malejących – w początkowym okresie spłaty rata jest wyższa niż pod koniec okresu kredytowania. To korzystna opcja, ponieważ na kredyt hipoteczny decydują się osoby w pełni sił, w przypadku problemów ze spłatą, łatwiej im znaleźć kolejne źródło dochodów. Wówczas pozostawienie karencji „na czarną godzinę” przy kredycie z malejącymi ratami może okazać się wybawieniem z opresji.