Upadłość konsumencka a kredyt hipoteczny 

Zobacz też: Jak obniżyć wysokość miesięcznej raty kredytu?

Kredyt hipoteczny – co się z nim dzieje po upadłości konsumenckiej? 

Jakie są skutki ogłoszenia upadłości konsumenckiej dla zawartej umowy kredytu hipotecznego? Ogłoszenie upadłości konsumenckiej, nie powoduje wygaśnięcia hipoteki. Natomiast skutkiem ogłoszenia upadłości konsumenckiej jest natychmiastowa wymagalność zobowiązania z umowy o kredyt hipoteczny.  Co to właściwie oznacza? Hipoteka, która stanowi zabezpieczenie długu, wygasa dopiero w momencie sprzedaży nieruchomości. Syndyk, w toku postępowania upadłościowego, sprzedaje nieruchomość, a uzyskane w ten sposób środki przeznacza na spłatę wierzytelności. Innym rozwiązaniem jest układ konsumencki – pozwala to dłużnikowi na ochronę majątku i ustalenie nowych warunków spłaty zobowiązań. Zadłużona osoba musi złożyć odpowiedni wniosek i zawrzeć ugodę z wierzycielami.

Inaczej będzie w przypadku, gdy syndyk sprzeda nieruchomość, która nie jest obciążona hipoteką. Wtedy kwota, którą uda się uzyskać ze sprzedaży jest proporcjonalnie rozdzielana pomiędzy wszystkich wierzycieli. 

Upadłość konsumencka a wspólny kredyt 

Co w sytuacji, gdy mamy do czynienia ze wspólnym kredytem, np. kredytem małżonków, a jeden z małżonków ogłosi upadłość konsumencką? W tej sytuacji do masy upadłości wchodzi jedynie część upadłego, zwykle jest to połowa nieruchomości. Tym samym, syndyk może sprzedać jedynie połowę nieruchomości (tę, która należy do małżonka, który ogłosił upadłość). Z kolei drugi kredytobiorca nadal może zarządzać swoją połową nieruchomości i jest zobowiązany do dalszej spłaty kredytu. 

Banki często zabezpieczają się na wypadek ogłoszenia upadłości przez jednego z małżonków, zawierając w umowach kredytowych klauzulę solidarnej odpowiedzialności kredytobiorców. Oznacza to, że małżonkowie w równym stopniu odpowiadają za zaciągnięty kredyt hipoteczny. W takim przypadku, gdy jeden z kredytobiorców ogłosi upadłość, bank ma prawo ściągnąć dług od drugiego. 

Dłużnik, który chce zaciągnąć nowe zobowiązanie (kredyt lub pożyczkę) przed umorzeniem długów, może to zrobić jedynie za zgodą sądu upadłościowego. 

Czy po upadłości konsumenckiej można wziąć nowy kredyt? 

Zapewne niektórzy z Was zastanawiają się, czy po ogłoszeniu upadłości konsumenckiej można wziąć kolejny kredyt? Teoretycznie nie ma żadnych przeszkód, by osoba, która przejdzie procedurę oddłużeniową na podstawie prawa upadłościowego, podpisała nową umowę kredytową. W końcu upadły jest automatycznie wykreślany z Krajowego Rejestru Dłużników Niewypłacalnych. Jednak trzeba pamiętać o tym, że ostateczną decyzję o udzieleniu kredytu podejmuje bank, który z pewnością dokładnie przejrzy historię kredytową klienta i dowie się, że ten, wcześniej ogłosił upadłość. 

Tym samym, upadłość konsumencka może okazać się przeszkodą w zaciągnięciu nowego kredytu. Wobec takich osób, bank często wymaga ustanowienia dodatkowego zabezpieczenia. Osoba, która chce zaciągnąć kredyt, musi przy tym pamiętać, że po ogłoszeniu upadłości konsumenckiej, na kolejne oddłużenie można liczyć dopiero za następne 10 lat. Jeśli masz jakiekolwiek wątpliwości dotyczące zależności między upadłością konsumencką a nowym kredytem, możesz uzyskać wsparcie jednego z naszych ekspertów.

Upadłość konsumencka a zachowanie nieruchomości 

Czasami zdarza się tak, że dłużnik regularnie spłaca raty kredytu hipotecznego, ale posiada inne zobowiązania, których nie jest w stanie uregulować na czas. Co wtedy? Czy może ogłosić upadłość konsumencką, jednocześnie nie tracąc nieruchomości? Zgodnie z prawem, nie ma takiej możliwości – nie da się ogłosić upadłości konsumenckiej, a jednocześnie zatrzymać nieruchomości, która jest obciążona hipoteką. Gdy zajdzie taka sytuacja, kredyt hipoteczny automatycznie staje się wymagalny.  

Syndyk zajmuje, a następnie sprzedaje nieruchomość, która jest obciążona hipoteką. Uzyskane w ten sposób pieniądze, w pierwszej kolejności przeznacza na zaspokojenie zadłużenia u wierzyciela hipotecznego. Jeśli zostaną mu jakieś środki, przeznacza je na spłatę zadłużeń u pozostałych wierzycieli. 

Zobacz też: Kredyt konsolidacyjny, co to jest?

FAQ – często zadawane pytania

Co dzieje się z kredytem hipotecznym i hipoteką po ogłoszeniu upadłości konsumenckiej?

Po ogłoszeniu upadłości konsumenckiej kredyt hipoteczny staje się natychmiast wymagalny, a hipoteka nie wygasa automatycznie — wygasa dopiero w momencie sprzedaży nieruchomości. Syndyk może zająć i sprzedać nieruchomość obciążoną hipoteką, a uzyskane środki przeznaczyć w pierwszej kolejności na spłatę wierzyciela hipotecznego. Alternatywą jest zawarcie układu konsumenckiego, który pozwala na ustalenie nowych warunków spłaty po uzyskaniu zgody wierzycieli.

Czy można zachować nieruchomość obciążoną hipoteką po ogłoszeniu upadłości konsumenckiej?

Nie — ogłoszenie upadłości konsumenckiej nie pozwala na zatrzymanie nieruchomości obciążonej hipoteką. Kredyt hipoteczny staje się wymagalny, a syndyk może zająć i sprzedać taką nieruchomość; środki ze sprzedaży zaspokajają najpierw wierzyciela hipotecznego. Jedyną możliwością ochrony majątku jest wcześniejsze zawarcie układu konsumenckiego z wierzycielami.

Jak upadłość konsumencka wpływa na wspólny kredyt, np. kredyt małżonków?

W przypadku wspólnego kredytu do masy upadłości wchodzi tylko część majątku upadłego (często połowa nieruchomości), więc syndyk może sprzedać tylko tę część należącą do osoby ogłaszającej upadłość. Drugi kredytobiorca nadal może zarządzać swoją częścią nieruchomości i jest zobowiązany do dalszej spłaty kredytu. Należy też pamiętać, że banki często stosują klauzulę solidarnej odpowiedzialności, dzięki której mogą ściągać dług od drugiego współkredytobiorcy.

Czy po upadłości konsumenckiej można uzyskać nowy kredyt hipoteczny?

Po upadłości konsumenckiej teoretycznie można podpisać nową umowę kredytową — upadły jest wykreślany z Krajowego Rejestru Dłużników Niewypłacalnych — jednak ostateczną decyzję podejmuje bank, który dokładnie sprawdzi historię kredytową i może wymagać dodatkowych zabezpieczeń. Dodatkowo zaciągnięcie nowego zobowiązania przed formalnym umorzeniem długów wymaga zgody sądu upadłościowego, a możliwość kolejnego oddłużenia pojawia się dopiero po upływie około 10 lat.