Umowa deweloperska, a kredyt – co warto wiedzieć?

Zobacz też: Koszty notarialne przy zakupie mieszkania od dewelopera

Umowa deweloperska, a kredyt hipoteczny – pierwsze kroki

Jeśli znalazłeś już wymarzone mieszkanie lub wybrałeś inwestycję, w której będą znajdować się Twoje upragnione cztery kąty, przeanalizuj swoją obecną sytuację finansową. Zastanów się, jaką część wartości nieruchomości jesteś w stanie sfinansować sam oraz jak wysoki kredyt hipoteczny będzie Ci potrzebny. Oszacuj swoją zdolność kredytową wykorzystując kalkulator dostępny na stronie mFinanse lub umów się na spotkanie z ekspertem kredytowym. Dzięki temu będziesz w stanie określić, czy wybrana nieruchomość jest w zasięgu Twoich możliwości finansowych.

Gdy wiesz już, że Twoja zdolność kredytowa może zostać oceniona przez bank pozytywnie, skontaktuj się z przedstawicielem dewelopera. Zarezerwuj Twoje przyszłe „M”. Możesz to zrobić w dwóch formach:

• umowy rezerwacyjnej, w której zadeklarujesz chęć nabycia wybranego lokum, a deweloper potwierdzi to, że dane mieszkanie nie będzie już dostępne na sprzedaż. Jest to umowa cywilno-prawna obowiązująca zazwyczaj przez miesiąc. Wiąże się ona z koniecznością wpłaty zaliczki lub zadatku. W pierwszym wariancie, gdy bank odmówi Ci kredytu lub zrezygnujesz z dowolnego powodu z zakupu mieszkania – jeśli w umowie nie zastrzeżono inaczej – otrzymasz zwrot przekazanych środków. W przypadku uiszczenia zadatku możesz liczyć na otrzymanie środków (i to podwójnej wartości) od dewelopera tylko wtedy, gdy to on nie wywiąże się z porozumienia;
• umowy deweloperskiej zawieranej w formie aktu notarialnego. Deklarujesz w niej już nie tylko chęć zakupu nieruchomości, ale także wpłacenie pierwszej transzy zapłaty. Deweloper zobowiązuje się natomiast do sprzedaży danego mieszkania. Umowa deweloperska przed kredytem nie jest korzystnym rozwiązaniem. W razie negatywnej odpowiedzi banku możesz narazić się na dodatkowe koszty związane z przekazanymi już deweloperowi środkami. Jest to uzależnione od zapisów w porozumieniu. Ponadto, w przypadku opóźnień w budowie masz dużo mniejszą możliwość manewru – spłacasz już kredyt, mimo że jeszcze nie mieszkasz lub nie wynajmujesz zakupionej nieruchomości. Warto dodać, że w takiej sytuacji możesz ubiegać się o rekompensatę od dewelopera.

Decyzja do podjęcia – wybór umowy

Do ubiegania się o kredyt hipoteczny będzie potrzebna Ci jedna ze wskazanych umów. Bankom do podjęcia decyzji zazwyczaj wystarcza umowa rezerwacyjna.

Umowa deweloperska przed kredytem

Może zdarzyć tak, że bank będzie jednak oczekiwał od Ciebie umowy deweloperskiej już na etapie wnioskowania o zewnętrzne wsparcie. W takiej sytuacji warto zatroszczyć się o umieszczenie w niej odpowiednich zapisów ograniczających poniesienie przez Ciebie opłat, gdy bank odmówi Ci przyznania środków na zakup mieszkania. Bezpiecznym rozwiązaniem, chroniącym Twoje finanse, jest umowa z prawem odstąpienia dla nabywcy nieruchomości z powodu nieuzyskania przez niego kredytu. Warto o tym pamiętać przede wszystkim, gdy nie można przed uzyskaniem wsparcia z banku zawrzeć z deweloperem tylko umowy rezerwacyjnej.

Powinieneś pamiętać, że umowa deweloperska (którą zawrzesz w pierwszej kolejności lub po umowie rezerwacyjnej i otrzymaniu pozytywnej decyzji kredytowej) nie przenosi jeszcze na Ciebie prawa własności nieruchomości. Stanie się to dopiero w momencie zawarcia aktu notarialnego. Już po oddaniu mieszkania do użytku oraz zaksięgowaniu wszystkich transz na rachunku powierniczym dewelopera.

Umowa deweloperska, a kredyt to bardzo ważny temat, który warto zgłębić zanim przystąpisz do procesu kredytowego. Jeśli potrzebujesz wsparcia podczas całego procesu kredytowego, skontaktuj się z ekspertem mFinanse.

Zobacz też: Ile kosztuje wykończenie mieszkania – z deweloperem i samodzielnie?

FAQ – często zadawane pytania

Jakie pierwsze kroki podjąć przed ubieganiem się o kredyt hipoteczny na mieszkanie od dewelopera?

Przed ubieganiem się o kredyt hipoteczny na mieszkanie od dewelopera warto przeanalizować swoją sytuację finansową, określić, jaką część wartości nieruchomości sfinansujesz z własnych środków oraz oszacować potrzebną wysokość kredytu. Sprawdź zdolność kredytową za pomocą kalkulatora lub umów się ze specjalistą kredytowym, a następnie skontaktuj się z deweloperem i zarezerwuj mieszkanie (umowa rezerwacyjna lub umowa deweloperska).

Czym różni się umowa rezerwacyjna od umowy deweloperskiej przy zakupie mieszkania?

Umowa rezerwacyjna to krótkoterminowa umowa cywilno‑prawna (zwykle na ok. miesiąc) zabezpieczająca rezerwację lokalu i wiążąca się z zaliczką lub zadatkiem; zaliczka zwykle podlega zwrotowi, a zadatek ma inne skutki prawne. Umowa deweloperska, często zawierana w formie aktu notarialnego, zobowiązuje do wpłaty pierwszej transzy i do sprzedaży przez dewelopera, ale sama umowa deweloperska nie przenosi jeszcze prawa własności nieruchomości.

Czy bezpieczne jest podpisanie umowy deweloperskiej przed uzyskaniem kredytu hipotecznego?

Podpisanie umowy deweloperskiej przed uzyskaniem kredytu hipotecznego może być ryzykowne — w razie odmowy banku możesz ponieść koszty związane z wniesionymi już środkami i pierwszą transzą, a także zacząć spłacać kredyt mimo opóźnień w budowie; bezpiecznym rozwiązaniem jest wprowadzenie do umowy prawa odstąpienia dla nabywcy z powodu nieuzyskania kredytu lub – jeśli to możliwe – zawarcie najpierw umowy rezerwacyjnej.

Kiedy następuje przeniesienie własności mieszkania przy zakupie od dewelopera?

Przeniesienie własności mieszkania następuje przy zawarciu aktu notarialnego, zwykle po oddaniu mieszkania do użytkowania i zaksięgowaniu wszystkich transz na rachunku powierniczym dewelopera; sama umowa deweloperska nie przenosi jeszcze prawa własności.