Średnia krajowa a kredyt hipoteczny – ile dostaniesz kredytu, zarabiając średnią krajową?

Wysokie stopy procentowe znacznie obniżyły zdolność kredytową Polaków, przez co mniej osób otrzymuje kredyt hipoteczny. Ile trzeba więc zarabiać w 2023 roku, żeby uzyskać finansowanie? Wszystko zależy od tego, o jak wysoką kwotę chcesz się ubiegać. Co więcej, na Twoją zdolność kredytową wpływa wiele innych czynników poza wysokością zarobków. Sprawdź, na jaki kredyt hipoteczny przy zarobkach równych średniej krajowej masz szansę i co jeszcze warto wiedzieć na ten temat.

Ile trzeba zarabiać, żeby dostać kredyt hipoteczny i dlaczego znacznie więcej, niż kiedyś?

Jeżeli masz niewielkie wydatki stałe, stabilne źródło dochodu i nie masz dzieci, teoretycznie możesz otrzymać kredyt hipoteczny również przy bardzo niskich zarobkach bliskich płacy minimalnej (3490 brutto, 2 709 netto). W praktyce jednak jest inaczej.

Obecnie, gdy zarabiasz zauważalnie mniej niż średnia krajowa (6 858 brutto, 5 005 netto), kwota finansowania, którą bank będzie Ci skłonny przyznać, będzie niska. Najczęściej nawet przy bardzo wysokim wkładzie własnym nie wystarczy na zakup choćby małego i taniego mieszkania w mniejszej miejscowości. Zdolność kredytowa, czyli szacowana przez banki możliwość spłaty zadłużenia przez kredytobiorcę, spadła bowiem od 2021 roku średnio o ponad połowę.

Główną przyczyną tych zmian są znaczne podwyżki stóp procentowych, które przełożyły się na gwałtowne wzrosty stawki WIBOR. W konsekwencji wzrosło oprocentowanie kredytów i raty, a więc także łączne koszty finansowania. Co więcej, w związku z aktualną sytuacją gospodarczą, od 1 kwietnia 2022 roku KNF wprowadziła ostrzejsze kryteria oceny zdolności kredytowej (m.in. konieczność uwzględniania w wyliczeniach oprocentowania wyższego o 5 p.p. od stóp procentowych NBP czy zasadę, że rata nie może przekraczać 42% miesięcznego wynagrodzenia kredytobiorcy).

Zobacz też: Raport – zmiany na rynku mieszkań i kredytów hipotecznych

Zdolność kredytowa zależy nie tylko od wysokości dochodów – co jeszcze na nią wpływa?

Zarobki są najważniejszym czynnikiem wpływającym na zdolność kredytową, ale liczy się nie tylko wysokość dochodów, lecz także ich stabilność. Dlatego też osoby zatrudnione na umowę o pracę, zwłaszcza na czas nieokreślony są w lepszej sytuacji niż pracujący na umowach cywilnoprawnych i przedsiębiorcy (szczególnie ci, którzy rozliczają się kartą podatkową).

Kwota, którą możesz otrzymać, będzie też tym niższa, im większe są Twoje stałe, miesięczne zobowiązania (zalicza się do nich wszystkie stałe koszty, m.in. utrzymania mieszkania i samochodu, abonamenty za media czy ratę innego kredytu lub alimenty). Zdolność kredytową ograniczają też choćby:

• wysoki wiek kredytobiorcy;
• dzieci i inne osoby na utrzymaniu (każde może ją zmniejszyć nawet o kilkadziesiąt tysięcy zł);
• zła historia kredytowa w BIK (jakiekolwiek problemy z terminową spłatą przeszłych zobowiązań).

Zdolność kredytowa należy też od cech oferty kredytowej, takich jak między innymi oprocentowanie i inne koszty kredytu, czas finansowania oraz sposób spłaty rat, czy udział wkładu własnego.

Jeśli chcesz oszacować, na jak wysoką kwotę finansowania możesz liczyć, skorzystaj z kalkulatora zdolności kredytowej mFinanse, który znajdziesz pod adresem: https://mfinanse.pl/oferta-indywidualna/kalkulator-zdolnosci-kredytowej/. Narzędzie uwzględnia dane z wszystkich banków dostępnych w ofercie mFinanse, czyli mBanku, Santander, PKO BP, Millenium, Alior, BNP Paribas, ING i PEKAO.

Jaki kredyt hipoteczny otrzymasz przy zarobkach równych średniej krajowej?

Załóżmy, że starasz się o kredyt na 25 lat, będziesz go spłacać samodzielnie, a Twoje stałe zobowiązania miesięczne wynoszą 1500 zł. Według naszego kalkulatora, z zarobkami na poziomie średniej krajowej przy umowie o pracę masz w takiej sytuacji szacowaną zdolność kredytową w granicach od 215 213 zł do 264 151 zł.

Zmiana wspomnianych założeń, w tym zwłaszcza wniosek składany wraz ze współkredytobiorcą, mogą znacząco wpłynąć na maksymalną dostępną kwotę kredytu. Przykładowo, zdolność kredytowa pary, w której każda z osób zarabia średnią krajową, a ich stałe zobowiązania to łącznie 2500 zł, wyniesie już 432 263 – 556 339 zł.

Warto pamiętać, że są to jednak wartości szacunkowe. Twoja rzeczywista zdolność kredytowa w poszczególnych bankach może być inna, bo wpływa na nią bardzo wiele różnych czynników. Ekspert mFinanse wyliczy kwotę, jaką możesz uzyskać w różnych bankach i będzie Cię wspierał na każdym etapie wnioskowa o kredyt hipoteczny. Pomoc ta jest bezpłatna, bo prowizję eksperta pokryje bank, w którym zaciągniesz kredyt.

Jak zwiększyć szanse na kredyt hipoteczny i podwyższyć zdolność kredytową?

Eksperci kredytowi mFinanse pomogą wybrać najtańszą i najlepszą dla Ciebie ofertę, co pozwoli Ci uzyskać wyższe finansowanie. Podpowiedzą też, jak możesz zwiększyć swoją zdolność kredytową. Zwykle najbardziej pomocne będą:

• spłata innych zobowiązań oraz rezygnacja z karty kredytowej lub limitu w koncie;
• wybór rat równych zamiast rat malejących;
• zmiana formy zatrudnienia na umowę o pracę (najlepiej na czas nieokreślony);

Gdy jest taka możliwość, warto też zwiększyć wysokość wkładu własnego lub obniżyć wysokość stałych zobowiązań. Jeśli powyższe rozwiązania są niewystarczające, warto przemyśleć wybór tańszej nieruchomości.

Opracowanie merytoryczne: Małgorzata Ciężkowska – ekspert finansowy mFinanse