Oprocentowanie stałe czy zmienne? Dla kogo? Wady i zalety obu rozwiązań 

Cykl podwyżek stóp procentowych zaowocował wyraźnym wzrostem oprocentowania kredytów hipotecznych. Utrzymująca się wysoka inflacja rodzi obawy, że ich raty będą jeszcze wyższe, dlatego coraz więcej potencjalnych kredytobiorców rozważa wybór kredytu ze stałym oprocentowaniem. Ale czy skorzystanie z takiego rozwiązania faktycznie ma sens? Eksperci mFinanse wskazują wady i zalety dostępnych rodzajów oprocentowania, a także podpowiadają, który i dla kogo będzie lepszym wyborem. 

Zobacz też: DTI – ważny wskaźnik przy określaniu zdolności kredytowej

Rodzaje oprocentowania kredytu hipotecznego i ich specyfika 

Spośród dwóch rodzajów oprocentowania kredytu hipotecznego, czyli stałego i zmiennego, znacznie popularniejszy jest ten drugi. Wyraża się to znacznie liczniejszymi ofertami kredytowymi i wyraźnie większym zainteresowaniem klientów, mierzonym choćby liczbą złożonych wniosków. Aby móc zrozumieć, z czego to wynika, wystarczy przyjrzeć się konstrukcji zobowiązań z oprocentowaniem stałym i zmiennym. 

W przypadku kredytu o zmiennym oprocentowaniu poziom oprocentowania oraz wielkość rat mogą ulegać zmianie w reakcji na zmianę stawki WIBOR, wywołaną przez wzrost lub spadek stóp procentowych. Natomiast zobowiązanie podlegające stałemu oprocentowaniu daje pewność, że ewentualne zmiany stopy WIBOR przez określony czas (zwykle 5 lat) nie będą w żaden sposób wpływać na wysokość płaconych rat. Po upływie ustalonego okresu kredytobiorca przechodzi na oprocentowanie zmienne, przy czym najczęściej może wówczas wystąpić o ustalenie nowej stałej stopy procentowej.  

Choć rodzaj oprocentowania stanowi jedyną różnicę konstrukcyjną pomiędzy wspomnianymi kredytami, to jednak pociąga za sobą szereg istotnych dla kredytobiorców konsekwencji. Na czym one polegają? 

Stałe i zmienne oprocentowanie kredytu – wady i zalety obydwu rozwiązań 

Kredyt o stałym oprocentowaniu zapewnia poczucie spokoju i przewidywalności finansowej, co wynika z możliwości czasowego zabezpieczenia się na wypadek niekontrolowanego wzrostu rat. Za ten komfort trzeba jednak dodatkowo zapłacić, bowiem taki kredyt ma sporo wyższe oprocentowanie niż kredyt z oprocentowaniem zmiennym – a przynajmniej tak jest do momentu, w którym stopy procentowe nie wzrosną do odpowiednio wysokich poziomów. Co istotne, kredyt ze stałą stopą wiąże się nie tylko z wyższymi ratami (przynajmniej przez jakiś czas), ale również z niższą zdolnością kredytową.    

Wady i zalety oprocentowania stałego i zmiennego 

Oprocentowanie zmienne

Zalety

• Kredyt tańszy niż przy oprocentowaniu stałym (dopóki wyraźnie nie wzrosną stopy procentowe)  
• Wyższa zdolność kredytowa niż w przypadku oprocentowania stałego 
• Kredyt dostępny praktycznie w każdym banku  

Wady

• Wzrost rat w przypadku podwyżek stóp procentowych 

Oprocentowanie stałe

Zalety

• Przez pierwsze 5 lat brak ryzyka wzrostu rat kredytu wynikającego z podwyżek stóp procentowych – po tym czasie możliwe ustalenie nowego stałego oprocentowania 

Wady

• Kredyt droższy niż w przypadku oprocentowania zmiennego (przynajmniej dopóki odpowiednio mocno nie wzrosną stopy procentowe)  
• Niższa zdolność kredytowa wynikająca z wyższego oprocentowania 
• Mały wybór ofert kredytowych 

Trzeba podkreślić, że choć kredyt hipoteczny ze stałą stopą procentową ma w zasadzie tylko jedną podstawową zaletę, to jednak dla części osób może okazać się ona decydująca. Mowa tutaj przede wszystkim o tych, którym zależy na przewidywalnej wysokości kosztów i kontroli nad domowym budżetem. Jeśli ochrona przed ryzykiem wzrostu rat nie jest priorytetem, to lepszym wyborem będzie prawdopodobnie kredyt ze zmiennym oprocentowaniem. Sprawdzi się on u osób, dla których kluczowe są niskie koszty finansowania zakupu lub budowy nieruchomości, a także wysoka zdolność kredytowa. 

Kredyt ze stałym oprocentowaniem jest droższy, ale czasowo chroni przed ryzykiem wzrostu stóp procentowych. 

Kredyt hipoteczny – oprocentowanie stałe czy zmienne? 

Aby wybrać odpowiedni dla siebie typ oprocentowania kredytu hipotecznego, nie warto kierować się bieżącymi trendami czy doniesieniami medialnymi. Takie zobowiązanie spłaca się co najmniej przez kilkanaście lat, podczas których może się wiele wydarzyć zarówno w gospodarce, jak i w życiu prywatnym czy zawodowym kredytobiorcy. Plusem jest fakt, że banki rozszerzają ofertę kredytów ze stałym oprocentowaniem, więc klienci mają coraz większe możliwości znalezienia najlepszej dla siebie oferty. Zawsze mogą tez liczyć na wsparcie ekspertów kredytowych, którzy przygotują dla nich porównanie ofert i przebiegu spłaty kredytów ze stałą oraz zmienną stopą procentową. 

Wybierając rodzaj oprocentowania, należy wziąć pod uwagę przede wszystkim wspomniane wady i zalety obydwu rozwiązań. Osoby z większą wiedzą ekonomiczną mogą też uwzględnić swoje oczekiwania dotyczące kształtowania się stóp procentowych w przyszłości. Warto jednak pamiętać, że żyjemy w czasach, w których trudno jest formułować długoterminowe prognozy związane z gospodarką czy rynkami finansowymi. Wystarczy przypomnieć, że jeszcze na początku 2021 roku mało kto przypuszczał, że inflacja tak szybko stanie się poważnym problemem, który wymusi podjęcie zdecydowanych działań w postaci szybkich i wysokich podwyżek stóp procentowych. 

Zobacz też: Refinansowanie kredytu hipotecznego – przeniesienie