Oprocentowanie stałe czy zmienne? Dla kogo? Wady i zalety obu rozwiązań 

Podwyżki stóp procentowych zaowocowały wyraźnym wzrostem oprocentowania kredytów hipotecznych. Utrzymująca się wysoka inflacja rodzi obawy, że ich raty będą jeszcze wyższe, dlatego coraz więcej potencjalnych kredytobiorców rozważa wybór kredytu ze stałym oprocentowaniem. Sprawdź, czy warto przy Twoim kredycie wybrać oprocentowanie stałe czy zmienne.

Rodzaje oprocentowania kredytu hipotecznego i ich specyfika 

Spośród dwóch rodzajów oprocentowania kredytu hipotecznego, czyli stałego i zmiennego, znacznie popularniejszy jest ten drugi. By zrozumieć, z czego to wynika, wystarczy przyjrzeć się konstrukcji zobowiązań z oprocentowaniem stałym i zmiennym.

Przy kredycie ze zmiennym oprocentowaniem wysokość oprocentowania oraz rat mogą zmieniać się w zależności od obowiązującej stawki WIBOR, wywołanej wahaniami stóp procentowych. Natomiast zobowiązanie podlegające stałemu oprocentowaniu daje pewność, że ewentualne zmiany stopy WIBOR przez określony czas (zwykle 5 lat) nie będą w żaden sposób wpływać na wysokość płaconych rat. Po upływie ustalonego okresu przechodzisz na oprocentowanie zmienne, przy czym najczęściej możesz wystąpić o ustalenie nowej stałej stopy procentowej.  

Choć rodzaj oprocentowania stanowi jedyną różnicę konstrukcyjną pomiędzy wspomnianymi kredytami, to pamiętaj, że niesie za sobą szereg konsekwencji. Na czym polegają?

Może Ci się przydać: Ile kosztuje kredyt hipoteczny? O koszcie całkowitym kredytu

Stałe i zmienne oprocentowanie kredytu – wady i zalety obydwu rozwiązań 

Rodzaj oprocentowania, na jaki zdecydujesz się przy kredycie hipotecznym, może mieć znaczenie dla Twojej zdolności kredytowej. Dzieje się tak dlatego, że banki przed wydaniem decyzji kredytowej ocenią nie tylko Twoją sytuację majątkową (dochody i wydatki), ale także ryzyko zmian stóp procentowych oraz związane z tym ewentualne wahania rat.

Na pytanie, czy wybrać oprocentowanie stałe czy zmienne, nie ma jednoznacznej odpowiedzi. Wszystko zależy od Twojej sytuacji finansowej oraz preferencji. Zanim wybierzesz, warto jednak rozważyć korzyści obu rozwiązań.

Wady i zalety oprocentowania stałego

Kredyt hipoteczny o stałym oprocentowaniu zapewnia:

• poczucie bezpieczeństwa,
• przewidywalność finansową, co wynika z możliwości czasowego zabezpieczenia na wypadek niekontrolowanego wzrostu rat.

Za ten komfort trzeba jednak dodatkowo zapłacić, ponieważ taki kredyt ma często sporo wyższe oprocentowanie niż kredyt z oprocentowaniem zmiennym – przez to może być droższy. Tak jest do momentu, w którym stopy procentowe nie wzrosną do odpowiednio wysokich poziomów.

Kredyt ze stałym oprocentowaniem jest droższy, ale czasowo chroni przed ryzykiem wzrostu stóp procentowych. 

Wady i zalety oprocentowanie zmiennego

Oprocentowanie zmienne przy kredycie hipotecznym powoduje, że jest on tańszy niż przy oprocentowaniu stałym. Wiąże się jednak z pewnym ryzykiem. Kiedy zmieni się wysokość stóp procentowych, rata może gwałtownie wzrosnąć, a to odbije się na Twoim budżecie domowym.

Jeśli ochrona przed ryzykiem wzrostu rat nie jest dla Ciebie priorytetem, możesz rozważyć kredyt hipoteczny ze zmiennym oprocentowaniem. Sprawdzi się on u osób, dla których najważniejsze są niskie koszty finansowania zakupu lub budowy nieruchomości, a także wysoka zdolność kredytowa. 

Może Cię zainteresować: DTI – ważny wskaźnik przy określaniu zdolności kredytowej

Oprocentowanie stałe lub zmienne: kiedy warto refinansować kredyt?

Refinansowanie kredytu hipotecznego polega na przeniesieniu zobowiązania z jednego banku do drugiego. Wtedy:

• zawierasz nową umowę z inną instytucją finansującą,
• spłacasz dotychczasowe zadłużenie pieniędzmi, które otrzymujesz od innego banku,
• stajesz się ponownie dłużnikiem, ale na podstawie nowej umowy kredytowej.

Za sprawą refinansowania możesz obniżyć całkowite koszty kredytu, np. dzięki zmianie oprocentowania. To wpłynie na niższą ratę miesięczną i pomoże Ci w spłacie długu.

Jeśli myślisz o tym rozwiązaniu, przeanalizuj najpierw oferty banków oraz sprawdź koszty związane z przeniesieniem kredytu, m.in. prowizję za wcześniejszą spłatę i za udzielenie kredytu, marżę, koszt ekspertyzy rzeczoznawcy majątkowego. Dzięki temu ocenisz, czy ta procedura rzeczywiście poprawi Twoją sytuację finansową.

>> Pamiętaj: Zgodnie z Rekomendacją S KNF z 2019 roku[1], możesz skorzystać ze zmiany oprocentowania kredytu i przejść na stałą stopę procentową lub okresowo stałą stopę procentową. Wtedy jednak musisz podpisać aneks do umowy i prawdopodobnie ponieść dodatkowe koszty, np. przygotowania dokumentów.

Przeczytaj też: Nowa Rekomendacja KNF w sprawie refinansowania kredytów na stałej stopie – co może zmienić?

Kredyt hipoteczny – oprocentowanie stałe czy zmienne? Podsumowanie informacji

Rodzaj oprocentowania kredytu hipotecznego dopasuj do swoich potrzeb oraz możliwości finansowych. Zwróć uwagę, że to długoterminowe zobowiązanie, więc wiele może się zmienić na przestrzeni lat, dlatego obserwuj:

• sytuację gospodarczą,
• prognozy dotyczące inflacji,
• zmiany stóp procentowych.

Warto zauważyć, że obecnie banki powinny przygotowywać oferty zarówno ze stałym, okresowo stałym, jak i zmiennym oprocentowaniem. Umowy mają również uwzględniać prawo do zmiany oprocentowania. Dzięki temu masz szansę wybrać kredyt, który odpowiada Twoim preferencjom, a także możliwościom finansowym.

Zawsze możesz również liczyć na wsparcie ekspertów kredytowych, którzy przygotują dla Ciebie analizę sytuacji rynkowej i przebiegu spłaty kredytów ze stałą oraz zmienną stopą procentową. Przeprowadzą Cię przez proces kredytowy, a Ty zaoszczędzisz czas i unikniesz niepotrzebnego stresu towarzyszącego tej procedurze.

Jeśli zastanawiasz się, o czym musisz jeszcze pamiętać, obejrzyj nasz film o 3 rzeczach, które dobrze wiedzieć, decydując się na kredyt:

[1] Rekomendacja S dotycząca dobrych praktyk w zakresie zarządzania ekspozycjami kredytowymi zabezpieczonymi hipotecznie, źródło: https://www.knf.gov.pl/