Kredyt hipoteczny na 700 000 złotych — jaka rata?

Czy jesteś w grupie osób, których marzenie ma bardzo realną cenę? Takich osób jest dużo i łączy je jedno — tym marzeniem jest własne mieszkanie albo dom, a sposób na zrealizowanie go to kredyt hipoteczny. Zanim jednak podpiszesz umowę, musisz dowiedzieć się, jak wysoka będzie rata kredytu na 700 000 złotych. W tym celu nie wystarczy podzielić kwoty kredytu przez określoną w umowie liczbę miesięcy.

Kredyt mieszkaniowy popularniejszy niż myślisz?

479,264 mld zł — tyle wynosiła na koniec 2023 r. ogólna kwota zadłużenia Polaków z tytułu kredytów mieszkaniowych. Z kolei łączna liczba czynnych umów kredytowych to niemal 2,3 mln.  Dane te pochodzą z raportu AMRON-SARfin 4/2023. Zestawiając je z danymi Głównego Urzędu Statystycznego podanymi w opracowaniu „Polska w liczbach 2023”, można dojść do wniosku, że kredyt mieszkaniowy ma jedna na dziesięć osób w wieku produkcyjnym (jest ich ok. 22,2 mln).

Kredyt mieszkaniowy (będący odmianą kredytu hipotecznego) można więc śmiało określić mianem jednego z najważniejszych instrumentów finansowych wspierających Polaków w realizacji marzeń o własnym domu czy mieszkaniu. Pomimo swojej złożoności i wymagań, jakie stawia przed potencjalnymi kredytobiorcami, jego popularność nieustannie rośnie, a wzmacniana jest takimi programami jak zakończony „Bezpieczny kredyt 2%” czy planowany „Mieszkanie na Start”. Z drugiej strony — jak zaznaczono w raporcie AMRON-SARfin — „Bezpieczny kredyt 2%” wpłynął na wzrost cen nieruchomości. Podobnego trendu można spodziewać się po uruchomieniu kredytu #naStart.

W ostatnim kwartale 2023 r. średnia cena transakcyjna 1 m2 mieszkania w Warszawie wynosiła 13 252 zł. Oznacza to, że biorąc kredyt hipoteczny na 700 000 zł, można kupić nieco ponad 50-metrowe mieszkanie w stolicy. I chociaż w wielu innych, dużych miastach, jest taniej, to kredyt na taką kwotę przestał być postrzegany jako nietypowy.

Czynniki wpływające na wysokość raty kredytu hipotecznego

W obliczu rosnących cen nieruchomości, wielkość mieszkania, którą można uzyskać za kwotę 700 000 zł, maleje. Dlatego zaciągając kredyt hipoteczny, należy dokonać dokładnej analizy rynku, realistycznej oceny swoich potrzeb oraz przemyślanej decyzji o lokalizacji, która najlepiej zaspokoi oczekiwania w ramach dostępnych środków finansowych.

Trzeba też pamiętać, że gdy bank pożycza 700 000 zł, kwota do spłaty będzie wyższa. O ile, to zależy od następujących czynników:

• okresu kredytowania,
• wysokości wkładu własnego,
• oprocentowania,
• prowizji,
• podatków i marży,
• kosztów usług dodatkowych, np. ubezpieczeń.

Dodatkowo wysokość miesięcznej raty będzie zależna od tego, czy wybierzesz raty równe, czy malejące. W przypadku rat równych (annuitetowych) Twoja rata będzie taka sama przez cały okres kredytowania — przynajmniej teoretycznie, bo w praktyce może zmienić się np. stawka WIBOR, która wpłynie na wysokość miesięcznych zobowiązań. Jeśli zdecydujesz się na raty malejące, początkowo będziesz płacić wyższe raty, jednak z czasem ich kwota zmaleje.

Istotnym czynnikiem decydującym o wysokości raty jest też okres kredytowania. Oprócz oczywistej zależności — im krótszy czas kredytowania, tym mniej rat, a więc wyższa kwota każdej z nich, aby w krótszym czasie spłacić całość zobowiązania — dochodzi jeszcze kwestia odsetek. Przy dłuższym okresie spłaty kredytu, odsetki naliczane są przez większą liczbę lat. Prowadzi to do wyższej łącznej kwoty odsetek, jaką kredytobiorca musi zapłacić bankowi.

Choć miesięczna rata kredytu przy dłuższym okresie spłaty jest niższa, co może wydawać się korzystniejsze z punktu widzenia bieżącej płynności finansowej, to jednak łączny koszt kredytu, czyli suma wszystkich rat wraz z odsetkami, jest wyższy. To ważne, aby przed podjęciem decyzji o wyborze okresu kredytowania wziąć pod uwagę zarówno miesięczne obciążenie budżetu, jak i całkowity koszt kredytu.

Przykładowe raty przy kredycie hipotecznym na 700 000 zł

Do wyliczenia miesięcznej raty najlepiej użyć kalkulatora raty kredytu hipotecznego. Wystarczy podać wartość nieruchomości i kwotę kredytu (różnica między nimi musi uwzględniać min. 10% wkładu własnego) oraz preferowany okres kredytowania. Po kliknięciu przycisku „znajdź kredyt” poznasz wyniki symulacji kredytu w różnych bankach. Aby skorzystać z tej opcji, nie trzeba się rejestrować ani podawać wrażliwych danych osobowych.

Ile trzeba zarabiać, żeby dostać 700 000 zł kredytu?

Podjęcie decyzji o zaciągnięciu kredytu hipotecznego na 700 000 zł jest istotnym krokiem, który wymaga gruntownego przemyślenia zarówno krótko-, jak i długoterminowych skutków finansowych. Zanim zdecydujesz się podpisać umowę kredytową, warto skonsultować się z ekspertem mFinanse, który pomoże Ci wybrać najlepszą opcję dostosowaną do Twoich indywidualnych potrzeb i możliwości. Ekspert przedstawi także bardziej szczegółowe symulacje kredytowe oraz przedyskutuje z Tobą kwestie zdolności kredytowej — która jest m.in. uzależniona od Twoich zarobków — i jej wpływu na dostępność różnych produktów.