Płatności odroczone a zdolność kredytowa – jak na siebie wpływają?

Zdolność kredytowa – podstawowe informacje

Zdolnością kredytową nazywa się maksymalną kwotę kredytu, jaką bank może pożyczyć wnioskodawcy. Informuje ona o tym, jaką sumę klient będzie w stanie spłacić w ustalonym terminie po odjęciu od miesięcznego dochodu wydatków na życie, stałych kosztów i pozostałych zobowiązań kredytowych. Oceny zdolności kredytowej dokonuje się na podstawie przedstawionych w banku dokumentów i oświadczeń – pod uwagę brane są m.in. takie czynniki jak:

• dochód kredytobiorcy oraz źródło tego dochodu;
• bieżące zobowiązania finansowe – np. karty kredytowe, pożyczki itp.;
• historia kredytowa – aktualne i poprzednie zobowiązania wnioskodawcy zaciągane w różnych instytucjach (w tym popularne zakupy na raty);
• wiek kredytobiorcy, stan cywilny, liczba osób na utrzymaniu, wykształcenie

W celu sprawdzenia swojej zdolności kredytowej jeszcze przed rozmową z ekspertem kredytowym można skorzystać z wygodnego kalkulatora zdolności kredytowej online.

>> Chcesz dowiedzieć się, jak skutecznie zadbać o swoją zdolność kredytową? Obejrzyj krótki filmik na naszym kanale mFinanse:

Płatności odroczone – co to takiego?

Płatności odroczone („kup teraz, zapłać później”) umożliwiają zakup towaru lub usługi bez konieczności natychmiastowego płacenia. Najczęściej płatności można dokonać w terminie do 30 dni od zakupu. Z takiego rozwiązania korzystają najczęściej osoby, które chcą zakupić konkretny produkt bez potrzeby czekania – bo np. jest czasowo przeceniony – lecz nie dysponują w danym momencie wystarczającą ilością środków na koncie.

Klienci stawiają na płatność z odroczonym terminem również w sytuacji, gdy chcą zamówić kilka produktów do przetestowania, a następnie odesłać część z nich z powrotem. Dzięki płatnościom odroczonym nie muszą oni płacić za wszystkie towary i oczekiwać na zwrot środków od sprzedawców po ich odesłaniu.

Jeśli zastanawiasz się, czy przed wnioskowaniem o kredyt używać karty kredytowej, zapoznaj się z naszym artykułem: Jak karta kredytowa wpływa na zdolność kredytową?

Płatności odroczone a zdolność kredytowa – w jaki sposób na siebie wpływają?

Płatności odroczone z roku na rok cieszą się coraz większą popularnością. Według danych firmy CRIF w 2024 roku z usług „kup teraz, zapłać później” skorzystało 1,4 miliona klientów, z kolei tylko w okresie styczeń-maj 2024 – aż 1,7 miliona. Mimo tak dużego zainteresowania tym rozwiązaniem wciąż jednak pojawiają się obawy, że korzystanie z płatności PayPo czy Klarna wpływa negatywnie na zdolność kredytową. Sam wybór płatności odroczonych nie powinien mieć wpływu na decyzję banku w kwestii udzielenia kredytu. Aktywne raty mogą mieć jednak znaczenie podczas oceny historii kredytowej.

PayPo i Klarna a BIK

Transakcje przez Klarna czy PayPo są postrzegane przez bank raczej jako pożyczki krótkoterminowe – w związku z tym nie zawsze informacja o nich pojawia się w BIK. Negatywnego wpływu płatności odroczonych na zdolność kredytową nie trzeba się obawiać szczególnie wówczas, gdy zobowiązania są zawsze spłacane w terminie. Jeśli natomiast klient nie spłaca ich na czas, wspomniane firmy mogą już przekazywać informacje o takich transakcjach do Biura Informacji Kredytowej.

Znaczenie ma również to, czy są to płatności na niewielkie kwoty, czy może duże sumy rozłożone na raty. W drugim przypadku bank może uwzględnić takie transakcje w trakcie oceny zdolności kredytowej. To, jak zapisy w BIK klienta zostaną zinterpretowane przez instytucję, zależy jednak w dużej mierze od jej konkretnych wymogów.

Jeśli sprawdziłeś już swoją zdolność kredytową i planujesz starania o kredyt, skorzystaj również z kalkulatora kredytu hipotecznego/kalkulatora kredytu gotówkowego.

Płatności odroczone a zdolność kredytowa – FAQ

Poznaj odpowiedzi na najczęściej zadawane pytania dotyczące wpływu płatności odroczonych na zdolność kredytową.

Czy podczas oceny zdolności kredytowej bank bierze pod uwagę historię kredytową?

Tak, w trakcie oceny zdolności kredytowej pod uwagę brane są zarówno bieżące, jak i poprzednie zobowiązania wnioskodawcy zaciągane w różnych instytucjach, m.in. zakupy na raty – a wszystko to składa się na historię kredytową.

Czy płatności odroczone mogą obniżyć zdolność kredytową?

Jeżeli wnioskodawca korzysta z płatności odroczonych, lecz spłaca zobowiązania na czas, nie powinien obawiać się utrudnień podczas starań o kredyt. Jeśli jednak posiada on jakiekolwiek zadłużenia, bank może mieć już podstawy do odmówienia udzielenia kredytu.

Skąd bank pozyskuje informacje o opóźnieniach w spłacie płatności odroczonych?

Jeśli klient nie spłaca płatności odroczonych w wyznaczonym terminie, PayPo czy Klarna mogą przekazywać informacje o zadłużeniach do Biura Informacji Kredytowej. Podczas oceny historii kredytowej bank sprawdza BIK – opóźnienia w spłacie mogą więc wpływać na decyzję kredytową.

FAQ – często zadawane pytania

Czym są płatności odroczone i jak działają?

Płatności odroczone to sposób płatności „kup teraz, zapłać później”, który umożliwia zakup towaru lub usługi bez natychmiastowego uregulowania należności — najczęściej z okresem spłaty do 30 dni; klienci używają ich, gdy nie mają chwilowo środków lub chcą przetestować produkty przed ostateczną zapłatą.

Czy korzystanie z płatności odroczonych obniża zdolność kredytową?

Korzystanie z płatności odroczonych nie obniża zdolności kredytowej, jeśli zobowiązania są spłacane terminowo; natomiast zaległości w spłacie lub duże, rozłożone na raty płatności odroczone mogą negatywnie wpłynąć na ocenę zdolności kredytowej.

Jak bank uwzględnia historię kredytową przy ocenie zdolności kredytowej?

Bank przy ocenie zdolności kredytowej analizuje historię kredytową na podstawie dokumentów i oświadczeń, biorąc pod uwagę m.in. dochody i ich źródło, bieżące zobowiązania (karty, pożyczki, raty), wcześniejsze zobowiązania, wiek, stan cywilny, liczbę osób na utrzymaniu i wykształcenie.

Skąd bank dowiaduje się o opóźnieniach w spłacie płatności odroczonych, takich jak PayPo czy Klarna?

Bank dowiaduje się o opóźnieniach, gdy firmy oferujące płatności odroczone (np. PayPo, Klarna) przekazują informacje o zadłużeniu do Biura Informacji Kredytowej (BIK); przy ocenie bank sprawdza wpisy w BIK, a widoczne opóźnienia mogą wpłynąć na decyzję kredytową.

Źródła:

https://www.crif.pl/aktualnosci-i-wydarzenia/aktualnosci/prawie-co-piaty-polak-korzysta-z-uslugi-bnpl/ [dostęp: 17.09.2025]

https://mfinanse.pl/blog/zakupy-z-odroczona-platnoscia-ocena-historii-kredytowej/ [dostęp: 17.09.2025]

https://mfinanse.pl/oferta-indywidualna/kalkulator-zdolnosci-kredytowej/ [dostęp: 17.09.2025]