Kredyt dla rencisty. Jakie warunki spełnić, by wziąć kredyt hipoteczny?

Renta rencie nierówna — w oczach banku nie każde świadczenie zapewnia taką samą dostępność do produktów finansowych. Nie tyle chodzi o samą wysokość renty, ile o długość jej wypłacania oraz rodzaj. Czytając dalej, dowiesz się, jak banki oceniają różne typy rent oraz jakie warunki trzeba spełnić, by zwiększyć szanse na kredyt hipoteczny.

Rodzaje rent i ich wpływ na zdolność kredytową

Renta to świadczenie pieniężne przysługujące osobom w szczególnej sytuacji życiowej. Powód tej sytuacji to pierwsze kryterium, zgodnie z którym można podzielić renty na różne rodzaje, a wśród nich:

• rentę rodzinną,
• rentę socjalną,
• rentę z tytułu niezdolności do pracy.

Drugie kryterium to czas obowiązywania świadczenia. Renta rodzinna i z tytułu niezdolności do pracy może być przyznana dożywotnio lub na czas określony. W ramach renty przyznawanej z powodu złego stanu zdrowia uniemożliwiającego pracę można wyróżnić:

• rentę stałą, gdy świadczeniobiorca nie rokuje odzyskania zdolności do pracy,
• rentę okresową, jeśli istnieją rokowania, że świadczeniobiorca odzyska zdolność do pracy,
• rentę szkoleniową, jeśli świadczeniobiorca jest uznany za niezdolnego do pracy w dotychczasowym zawodzie, ale może podjąć inną pracę po przekwalifikowaniu^[i].

Większość banków jako dochód mający wpływ na zdolność kredytową uwzględnia wyłącznie rentę stałą. Jest ona traktowana jako stabilne i długoterminowe źródło dochodu. Niektóre instytucje akceptują również rentę okresową, ale stawiają przy tym warunek, aby okres jej przyznania był dłuższy, niż okres kredytowania. Bank może też zgodzić się na uznanie renty czasowej za źródło dochodu, ale tylko do czasu osiągnięcia przez klienta wieku emerytalnego.

Z reguły banki w Polsce nie akceptują dochodów z renty zagranicznej, a także renty socjalnej czy szkoleniowej.

Renta minimalna a zdolność kredytowa

Minimalne świadczenia rentowe są corocznie poddawane waloryzacji. Od 1 marca 2024 r. wynoszą one:

• renta z tytułu częściowej niezdolności do pracy — 1 335,72 zł;
• renta z tytułu całkowitej niezdolności do pracy — 1 780,96 zł;
• renta z tytułu częściowej niezdolności do pracy w związku z wypadkiem przy pracy lub chorobą zawodową — 1 602,86 zł
• renta z tytułu całkowitej niezdolności do pracy w związku z wypadkiem przy pracy lub chorobą zawodową — 2 137,15 zł^[ii].

Bank analizując zdolność kredytową klienta, weźmie pod uwagę jego miesięczne koszty utrzymania (m.in. wydatki na dom lub mieszkanie, koszty mediów, zakup żywności) oraz ewentualne inne zobowiązania finansowe (spłacane już raty kredytów, pożyczek, limity na kartach kredytowych itp.). Po zsumowaniu tych kosztów oraz doliczeniu do nich kwoty potencjalnej raty kredytu hipotecznego, na koncie kredytobiorcy powinna zostać co najmniej połowa miesięcznego dochodu netto. To sprawia, że przy minimalnym świadczeniu rentowym uzyskanie takiego finansowania jest niemożliwe.

Minimalne świadczenia rentowe stanowią jedynie punkt odniesienia, a rzeczywista wysokość renty może się różnić w zależności od indywidualnej sytuacji ubezpieczonego. Kwota świadczenia jest wyliczana m.in. na podstawie okresów składkowych i nieskładkowych. Osoby, które mają długi staż pracy i udokumentowane wysokie zarobki w tym okresie, mogą otrzymać wyższe świadczenie^[iii]. Chociaż wyższa renta nie zawsze gwarantuje otrzymanie pozytywnej decyzji w sprawie przyznania kredytu hipotecznego, z pewnością zwiększa zdolność kredytową.

Kredyt dla rencisty? Tak, ale…

Aby rencista otrzymał kredyt hipoteczny, musi spełniać standardowe wymagania banku dotyczące przyznawania takiego finansowania. Podstawą są odpowiednio wysokie, stabilne dochody i zdolność kredytowa. Dodatkowo są to:

• dobra historia kredytowa — brak zaległości w spłatach innych zobowiązań, brak negatywnych wpisów w BIK, umiarkowane korzystanie z dostępnych limitów kredytowych;
• odpowiedni wiek — banki mogą określać maksymalny wiek kredytobiorcy w momencie spłaty ostatniej raty, co może skrócić dostępny okres kredytowania;
• wkład własny — banki wymagają wkładu własnego na poziomie 20% wartości nieruchomości, niższy wkład własny (rzędu 10%) będzie wymagał dodatkowego ubezpieczenia;
• zabezpieczenie kredytu — najczęściej jest nim hipoteka na nieruchomości, ale w niektórych przypadkach bank może wymagać dodatkowego zabezpieczenia, np. poręczyciela.

Jak zwiększyć szanse rencisty na otrzymanie kredytu hipotecznego?

Jeśli kredytobiorca spełnia powyższe warunki, dochód z renty uzupełnia innymi źródłami zarobków (w kwocie do 70% lub 130% wysokości średniego miesięcznego wynagrodzenia, czyli takiej, jaka nie powoduje zmniejszenia świadczenia lub utraty prawa do niego^[iv]), a mimo to nie ma pewności, czy jego wniosek kredytowy zostanie rozpatrzony pozytywnie, może skorzystać z następujących opcji:

• kredyt zaciągnie wspólnie z inną osobą o wyższej zdolności kredytowej — współkredytobiorcą nie musi, chociaż może, być małżonek albo partner życiowy. Może to być także rodzic, rodzeństwo, dalszy krewny, przyjaciel czy inna dowolna, niespokrewniona osoba. Istotne jest, aby współkredytobiorca miał odpowiednią zdolność kredytową oraz spełniał pozostałe wymagania niezbędne przy udzielaniu finansowania;
• wniesienie większego wkładu własnego — im wyższy wkład własny, tym mniejsze ryzyko kredytowe dla banku. Dlatego przy niższych dochodach, warto rozważyć opcję wniesienia nawet 30% albo więcej wkładu własnego. Jest to trudne, biorąc pod uwagę możliwości finansowe wielu rencistów, ale może znacząco zwiększyć szanse na pozytywną decyzję kredytową. Wyższy wkład własny obniży kwotę kredytu, a tym samym miesięczną ratę, co pozytywnie wpłynie na zdolność kredytową;
• wybór dłuższego okresu kredytowania — zależność między okresem kredytowania, wysokością raty a zdolnością kredytową jest dość prosta: im dłuższy okres spłaty, tym niższa miesięczna rata i większe szanse na uzyskanie kredytu. Wiąże się to z wyższym kosztem całkowitym kredytu, ale w sytuacji, gdy jest to jedyny sposób na otrzymanie finansowania, warto zastanowić się nad taką opcją.

Kredyt hipoteczny dla rencisty. Podsumowanie

Zasady przyznawania kredytów hipotecznych są analogiczne dla wszystkich wnioskujących, także rencistów. Jednak z uwagi na niższe dochody z tytułu renty oraz ograniczone możliwości zwiększenia tych dochodów, może im być trudniej spełnić wymagania banków dotyczące zdolności kredytowej.

Nieocenionym pomocnikiem w wyborze najkorzystniejszej oferty jest ranking kredytów hipotecznych. Przedstawione w nim oferty najlepiej skonsultować z ekspertem kredytowym mFinanse, który oszacuje realne szanse na uzyskanie finansowania.

^[i] Rodzaje rent z tytułu niezdolności do pracy, online: https://www.zus.pl/swiadczenia/renty/renty-z-tytulu-niezdolnosci-do-pracy/rodzaje-rent, dostęp: 04.02.2025 r.

^[ii] Komunikat Prezesa Zakładu Ubezpieczeń Społecznych z dnia 14 lutego 2024 r. w sprawie kwoty najniższej emerytury i renty, dodatku pielęgnacyjnego i dodatku dla sierot zupełnych, kwot maksymalnych zmniejszeń emerytur i rent oraz kwot emerytur i rent wolnych od egzekucji i potrąceń, Monitor Polski 2024 r. poz. 133, online: https://monitorpolski.gov.pl/M2024000013301.pdf, dostęp: 04.02.2025 r.

^[iii] Sposób wyliczenia renty, online: https://www.zus.pl/swiadczenia/renty/renty-z-tytulu-niezdolnosci-do-pracy/sposob-wyliczenia-renty, dostęp: 04.02.2025 r.

^[iv] Komunikat Prezesa Zakładu Ubezpieczeń… , dz. cyt.