Aby otrzymać wsparcie banku na zakup mieszkania, domu lub działki budowlanej, trzeba wykazać się odpowiednią zdolnością kredytową. Zastanawiasz się jak to zrobić? Co weźmie pod uwagę bank przy ocenie tego, czy będziesz w stanie regularnie spłacać zaciągnięte zobowiązanie? Sprawdź, czym jest wskaźnik DTI. To właśnie on ma duży wpływ na to, jaką decyzję kredytową otrzymasz – pozytywną czy negatywną.
Zobacz też: Wskaźnik LTV – czym jest i jak wpływa na kredyt hipoteczny?
DTI – z ang. Debt to Income (dług do dochodu) – to wskaźnik wyrażający stosunek wszystkich zobowiązań finansowych do wysokości uzyskiwanych dochodów. Warto podkreślić, że sposób obliczania DTI może różnić się w zależności od banku i przyjętej metodologii.
W przypadku oceny zdolności kredytowej przy ubieganiu się o kredyt na zakup nieruchomości bank analizuje również inne elementy, między innymi wysokość dochodów, istniejące raty oraz planowaną ratę nowego kredytu.
W uproszczeniu DTI można przedstawić za pomocą wzoru:
Przykładowo, jeżeli łączne zadłużenie wynosi 300 000 zł, a roczny dochód netto 120 000 zł, DTI wynosi 250%.
Nie oznacza to jednak automatycznie odmowy kredytu. Bank bierze pod uwagę także inne elementy oceny zdolności kredytowej.
Warto pamiętać, że dawne progi pozytywnej oceny zdolności kredytowej 50% i 65%, które pojawiały się w materiałach dotyczących DTI, nie są obecnie uniwersalnymi limitami obowiązującymi wszystkie banki. Aktualna Rekomendacja S KNF odnosi się przede wszystkim do DStI i pozostawia bankom ustalanie własnych zasad oceny ryzyka.
DSTI, czyli ang. Debt Service to Income (obsługa zadłużenia do dochodu), pokazuje, jaka część dochodu jest przeznaczana na spłatę zobowiązań.
A jak bank liczy DStI? W uproszczeniu:
Przykład: przy dochodzie 10 000 zł netto i ratach wynoszących 3 500 zł DSTI wynosi 35%.
W praktyce bank może uwzględnić w wyliczeniu nie tylko obecne raty, lecz także planowaną ratę nowego kredytu oraz inne obciążenia. Sposób obliczania wskaźnika może różnić się między bankami. KNF wskazuje również, że bank powinien uwzględniać między innymi typowe koszty utrzymania gospodarstwa domowego.
DTI pokazuje relację zadłużenia do dochodu, natomiast DSTI pokazuje relację wydatków na obsługę zobowiązań do dochodu.
Wskaźnik | Co pokazuje? | ||
DTI | Jak duże jest zadłużenie w stosunku do dochodu | ||
DStI |
|
Oba wskaźniki, i DTI, i DStI mogą być wykorzystywane przy ocenie sytuacji finansowej klienta, ale bank nie podejmuje decyzji kredytowej wyłącznie na podstawie jednego z nich.
Niekorzystny wskaźnik DTI nie przekreśla Twoich szans na nabycie wymarzonej nieruchomości. Możesz go zmienić przede wszystkim poprzez ograniczenie posiadanych zobowiązań – spłatę pożyczek oraz kart, ograniczenie bieżących opłat, zmianę abonamentów, obniżenie limitu na karcie kredytowej itp. Kolejną kwestią jest zwiększenie dochodu np. poprzez zmianę pracy, rozmowę o podwyżce, podjęcie nowych aktywności.
Podobne działania mogą poprawić DSTI. Spłata kredytu z ratą 500 zł przy niezmienionym dochodzie obniży miesięczne obciążenia właśnie o tę kwotę.
Warto również rozważyć zaciągnięcie kredytu z inną osobą, np. partnerem lub rodzicem. Przy wyliczaniu zdolności kredytowej bank może uwzględnić dochody wszystkich potencjalnych kredytobiorców. Trzeba jednak pamiętać, że uwzględni również ich zobowiązania i koszty utrzymania.
Mimo tego, że wiesz jak obliczyć wskaźnik DTI, nadal masz wątpliwości, czy otrzymasz pozytywną decyzję banku? Chciałbyś poprawić swoją zdolność kredytową, ale nie wiesz od czego zacząć? Skontaktuj się z ekspertem kredytowym mFinanse.
Zobacz też: Kalkulator kredytu hipotecznego – czyli symulacja w kilka minut
Wskaźnik DTI (Debt to Income) pokazuje relację zadłużenia do dochodu. W uproszczeniu można obliczyć go według wzoru: DTI = (łączna kwota zadłużenia / roczny dochód netto) × 100%. Banki mogą jednak stosować różne metodologie.
DStI (Debt Service to Income) pokazuje, jaka część dochodu jest przeznaczana na obsługę zobowiązań. W uproszczeniu: DSTI = (miesięczne wydatki na obsługę zobowiązań / miesięczny dochód) × 100%. Bank może uwzględnić między innymi obecne raty, planowaną ratę nowego kredytu oraz inne obciążenia.
Aby poprawić swoje DTI lub DStI, można przede wszystkim ograniczyć istniejące zobowiązania, zmniejszyć wykorzystanie limitów kredytowych lub zwiększyć dochody. Wspólny kredyt z inną osobą również może wpłynąć na wynik, ale bank uwzględni wtedy także jej zobowiązania i koszty utrzymania.
W obliczeniach DTI uwzględniane są wszystkie bieżące zobowiązania, czyli raty pożyczek i kredytów, zadłużenie na kartach, alimenty oraz opłaty za media; przy ubieganiu się o kredyt bank dolicza także potencjalną comiesięczną ratę nowego kredytu, a w przypadku kredytów walutowych zwyczajowo dodaje się 20% jako bufor na wahania kursów.
Źródła:
Wypełnij krótki formularz i porozmawiaj o swoich finansach
* Administratorem Twoich danych osobowych jest mFinanse S.A. Twoje dane będą przetwarzane w celu telefonicznego kontaktu konsultanta mFinanse S.A. z Tobą w celu przedstawienia oferty. Wypełnienie powyższych pól jest równoznaczne z wyrażeniem przez Ciebie zgody na ten kontakt. W przypadku zaznaczenia dodatkowej zgody powyżej Twoje dane osobowe będą przetwarzane również w celu przedstawiania Ci ofert w przyszłości. Obie zgody możesz wycofać w dowolnym czasie drogą pisemną lub elektroniczną pod adres rodo@mfinanse.pl. Więcej informacji na temat przetwarzania danych osobowych, w tym o przysługujących Ci prawach oraz o danych kontaktowych Administratora, znajduje się tutaj.
*mFinanse S.A. z siedzibą w Warszawie (ul. Prosta 18, 00-850 Warszawa), wpisana do rejestru przedsiębiorców Krajowego Rejestru Sądowego prowadzonego przez Sąd Rejonowy dla Łodzi – Śródmieścia w Łodzi, XX Wydział Gospodarczy KRS pod nr 0000365126, kapitał zakładowy: 45.245.000 złotych, NIP: 7251903631. Numer wpisu do działu I rejestru pośredników kredytowych: RPH000300. Rejestr pośredników kredytowych dostępny jest na stronie internetowej www.knf.gov.pl.
Ta strona jest chroniona przez mechanizm reCaptcha i stosujemy Regulamin i Politykę prywatności Google.
Wypełnij krótki formularz, ekspert mFinanse wkrótce się z Tobą skontaktuje
Oferty wielu banków
Bezpłatna konsultacja
Pomoc na każdym etapie kredytu
Oddzwoni ekspert mFinanse
Odpowie na Twoje pytania
Przygotuje symulacje
Oddzwoni ekspert mFinanse
Odpowie na Twoje pytania
Przygotuje symulacje
Administratorem Twoich danych osobowych jest mFinanse S.A. Twoje dane będą przetwarzane w celu telefonicznego kontaktu konsultanta mFinanse S.A. z Tobą w celu przedstawienia oferty. Wypełnienie powyższych pól jest równoznaczne z wyrażeniem przez Ciebie zgody na ten kontakt. Zgodę możesz wycofać w dowolnym czasie drogą pisemną lub elektroniczną pod adres rodo@mfinanse.pl. Więcej informacji na temat przetwarzania danych osobowych, w tym o przysługujących Ci prawach oraz o danych kontaktowych Administratora, znajduje się tutaj.
KARIERA w mFinanse
