Kredyt hipoteczny – co to jest?

Jeżeli chcesz kupić nieruchomość, a nie masz wystarczająco dużo środków, na pewno spotkasz się z produktem bankowym jakim jest kredyt hipoteczny. Chociaż o tym rodzaju kredytów mówi się dużo, warto przyjrzeć im się bliżej. Co to jest kredyt hipoteczny? Od czego zaczyna się wnioskowanie o kredyt hipoteczny? Definicja i zastosowanie omawiane przez ekspertów mFinanse. 

Zobacz też: Rynek nieruchomości – prognozy na 2022 rok

Kredyt hipoteczny – definicja

Kredyt hipoteczny dla wielu jest jednym z najpoważniejszych zobowiązań finansowych, jakie podejmują w życiu. Najczęściej to zobowiązanie, które zostaje z nami na wiele lat. W skrócie zaciągnięcie kredytu hipotecznego oznacza, że bank udziela finansowania na zakup mieszkania lub budowę domu. Zanim jednak zaczniemy wnioskować do banku o finansowanie, warto dowiedzieć się co to jest kredyt hipoteczny.

Czy w przepisach znajdziemy informację, czym właściwie jest umowa o kredyt hipoteczny? Definicja prawna tego produktu bankowego znajduje się w ustawie z dnia 23 marca 2017 r. o kredycie hipotecznym oraz o nadzorze nad pośrednikami kredytu hipotecznego i agentami.* Według zapisów ustawy przez umowę o kredyt hipoteczny rozumie się umowę, w ramach której kredytodawca udziela konsumentowi kredytu lub daje mu przyrzeczenie udzielenia kredytu zabezpieczonego hipoteką przeznaczonego na sfinansowanie nabycia prawa własności budynku lub lokalu mieszkalnego, spółdzielczego własnościowego prawa do lokalu lub prawa własności gruntu.

Czyli, jak wskazuje definicja, kredyt hipoteczny oznacza, że bank udziela finansowania np. na zakup mieszkania, a zabezpieczeniem wierzytelności jest nieruchomość, na którą ten kredyt został udzielony. Jeżeli kredytobiorca nie wywiązuje się z terminowej spłaty zobowiązania wobec banku, instytucja może tę nieruchomość przejąć.   

Co to znaczy, że jest on celowy?

Kredyt hipoteczny jest specyficznym produktem finansowym, ponieważ jest kredytem celowym i długoterminowym, a jego zabezpieczeniem jest hipoteka ustanowiona na nieruchomości na rzecz banku.

Kredyt hipoteczny – co to znaczy, że jest celowy? Celowość kredytu oznacza, że bank udziela finansowania na zakup mieszkania lub budowę domu.  Środki nie mogą być przeznaczone na inny cel. Czyli nie możemy kredytu hipotecznego wydać np. na zakup samochodu, czy w inny dowolny sposób, tak jak w przypadku kredytu gotówkowego. Pieniądze muszą być przeznaczone na zakup nieruchomości. Stąd też przy składaniu wniosku o takie finansowanie, bank wymaga operatu szacunkowego, czyli określenia, ile dokładnie jest warta nieruchomość, którą chcemy kupić.

Kredyt hipoteczny – od czego zacząć?

Jeżeli planujesz zakup nieruchomości i chcesz skorzystać z kredytu hipotecznego na początek bank zweryfikuje kilka ważnych kwestii.

Przede wszystkim twoją zdolność kredytową, czyli czy będziesz w mógł terminowo spłacać zaciągnięte zobowiązanie. Banki biorą tu pod uwagę:

• Wysokość wkładu własnego – powinno to być 20% wartości nieruchomości, którą chcesz nabyć. Wśród ofert banków cały czas funkcjonują takie, w których wkład własny może być na poziomie 10%. Wiążą się one jednak z koniecznością wykupienia dodatkowego ubezpieczenia niskiego wkładu własnego.

Chcesz dowiedzieć się więcej na temat wkładu własnego – przeczytaj tekst na naszym blogu.

• Miesięczny dochód – ile zarabiasz i czy twoje dochody są stabilne.  Czy terminowo i bez opóźnień będziesz mógł spłacać comiesięczne raty.
• Formę zatrudnienia – czy jesteś zatrudniony np. na podstawie umowy o pracę, czy na innej podstawie.

Czy można wziąć kredyt na umowę zlecenie – czytaj na naszym blogu.

• Finansowe zobowiązania i inne kredyty – czy spłacasz obecnie kredyty oraz czy w przeszłości terminowo wywiązywałeś się ze zobowiązań
• Liczbę osób w gospodarstwie domowym – w tym, czy kredyt hipoteczny zaciągasz samodzielnie, czy np. ze współmałżonkiem
• Kwotę kredytu o jaką wnioskujesz oraz czas spłaty

Interesuje Cię zakup nieruchomości? Nie wiesz od czego zacząć? Skontaktuj się z ekspertem kredytowym mFinanse, który będzie cię wspierał w trakcie całego procesu wnioskowania o finansowanie.

*Ustawa z dnia 23 marca 2017 r. o kredycie hipotecznym oraz o nadzorze nad pośrednikami kredytu hipotecznego i agentami

FAQ – często zadawane pytania

Co to jest kredyt hipoteczny?

Kredyt hipoteczny to długoterminowe finansowanie udzielane na zakup lub budowę nieruchomości, zabezpieczone hipoteką ustanowioną na tej nieruchomości; w razie niewywiązywania się ze spłaty bank może dochodzić swoich praw z tej nieruchomości.

Co oznacza, że kredyt hipoteczny jest kredytem celowym?

Kredyt hipoteczny jako kredyt celowy oznacza, że środki z kredytu muszą być przeznaczone wyłącznie na cel wskazany przez bank — najczęściej zakup mieszkania, domu lub budowę — i nie można ich wykorzystać np. na zakup samochodu czy inne dowolne wydatki.

Jakie kryteria bank weryfikuje przy składaniu wniosku o kredyt hipoteczny?

Przy składaniu wniosku o kredyt hipoteczny bank weryfikuje zdolność kredytową, wysokość i stabilność miesięcznych dochodów, formę zatrudnienia, dotychczasowe zobowiązania finansowe, liczbę osób w gospodarstwie domowym oraz wysokość wkładu własnego i parametr kredytu (kwotę i okres spłaty).

Jaki jest wymagany wkład własny i czym jest operat szacunkowy?

Wymagany wkład własny przy kredycie hipotecznym zazwyczaj wynosi 20% wartości nieruchomości; niektóre oferty akceptują 10% wkładu własnego, ale wtedy konieczne jest wykupienie ubezpieczenia niskiego wkładu. Operat szacunkowy to dokument określający wartość nieruchomości, który bank wymaga, aby ocenić zabezpieczenie kredytu hipotecznego.