Jak pokryć wkład własny, gdy nie mam odłożonej gotówki?

Wkład własny to część kapitału przeznaczonego na zakup nieruchomości, którą musi wnieść kupujący. Wynosi ona zazwyczaj ok. 20% wartości kredytu. Jeśli nie dysponujesz taką kwotą, możesz skorzystać z podpowiedzi w poniższym artykule. Pokazujemy w nim inne możliwości zdobycia środków na pokrycie wkładu własnego lub uniknięcia konieczności jego wniesienia.

Zobacz też: Kredyt na mieszkanie bez wkładu własnego – pytania i odpowiedzi

Czy warto brać kredyt na wkład własny?

Teoretycznie najprostszym sposobem na zdobycie niezbędnej sumy gotówki może być kredyt gotówkowy w wysokości wkładu. Nie jest to jednak rozwiązanie dobre z przynajmniej dwóch powodów:

1. Otrzymujesz w ten sposób dodatkowe zobowiązanie w postaci kolejnej miesięcznej raty do spłacenia,
2. Wpłynie to na Twoją historię kredytową, jednocześnie zmniejszając maksymalną kwotę kredytu hipotecznego.

Dodatkowo Rekomendacja S przygotowana przez Komisję Nadzoru Finansowego mówi, że w momencie zakupu nieruchomości konsument powinien złożyć oświadczenie, że środki na wkład własny nie pochodzą z kredytu.

Jak zdobyć wkład własny bez posiadania gotówki?

Poniżej prezentujemy kilka sposobów pozwalających uzyskać niezbędne środki na wkład własny w zakup nieruchomości:

• Środki zgromadzone w III filarze: pieniądze wpłacane na konta emerytalne (IKE lub IKZE).
• Program MDM: to ostatnia szansa, bowiem MDM (Mieszkanie Dla Młodych) oficjalnie kończy działanie w 2018 roku. Jest on skierowany do osób do 35 roku życia i pozwala w określonych warunkach zdobyć dofinansowanie na zakup nieruchomości.
• Indywidualne Konta Mieszkaniowe: mają one zastąpić program MDM w 2019 roku. Indywidualne Konta Mieszkaniowe będą pozwalały na otrzymanie dopłat na zakup mieszkania lub domu, która pozwoli na sfinansowanie wkładu własnego.
• Zabezpieczenie w postaci innych nieruchomości: jeśli posiadasz już mieszkanie, dom lub dowolne grunty, możesz wykorzystać je jako zabezpieczenie na poczet kredytu hipotecznego. W takim przypadku wkład własny nie będzie wymagany, jednak wartość zabezpieczenia musi być wyższa niż wartość nieruchomości, którą chcesz nabyć.
• Pożyczka od dewelopera: znając obecnie rynek mieszkaniowy, niektórzy deweloperzy wychodzą naprzeciw kupującym oferując specjalne pożyczki w wysokości wkładu własnego. Warto przyjrzeć się tej możliwości, jeśli planujesz zakup na rynku pierwotnym.
• Zaliczki: wysokość wkładu własnego może być pomniejszona o wartość zaliczek wpłaconych wcześniej deweloperowi lub zbywcy, również o dotychczas poniesione (i udokumentowane) koszty budowy.
• Zawyżenie wartości kupowanej nieruchomości: ten sposób polega na zakupie nieruchomości (zazwyczaj na rynku wtórnym) za kwotę poniżej rynkowej wartości. W takim przypadku niezbędne jest zlecenie rzeczoznawcy majątkowemu wykonanie wyceny, a gdy wartość mieszkania okaże się wyższa niż cena zakupu, niektóre banki są w stanie przyjąć różnicę jako wkład własny.

Co jeszcze może być wkładem własnym do kredytu? Zobacz wideo

Zobacz też: Zdolność kredytowa- jak ją zwiększyć? Nasze wskazówki

Jak widzisz, brak gotówki na wkład własny przy kupnie mieszkania można rozwiązać na kilka sposobów. Ważne jest, abyś wybrał ten, który będzie dla Ciebie najkorzystniejszy w dłuższej perspektywie.

Zobacz też: Kalkulator zdolności kredytowej

FAQ – często zadawane pytania

Ile wynosi wkład własny przy kredycie hipotecznym?

Wkład własny przy kredycie hipotecznym to część kapitału przeznaczonego na zakup nieruchomości i wynosi zazwyczaj ok. 20% wartości kredytu, choć wymagania mogą się różnić w zależności od banku i programu.

Czy można wziąć kredyt gotówkowy na pokrycie wkładu własnego?

Wzięcie kredytu gotówkowego na pokrycie wkładu własnego jest możliwe, ale niezalecane — tworzy dodatkowe miesięczne zobowiązanie i negatywnie wpływa na historię kredytową oraz obniża maksymalną kwotę możliwego kredytu hipotecznego; ponadto rekomendacje nadzoru finansowego zalecają, by przy zakupie nieruchomości deklarować, że środki na wkład własny nie pochodzą z kredytu.

Jakie źródła można wykorzystać jako wkład własny, jeśli nie mam odłożonej gotówki?

Jako wkład własny można wykorzystać środki z III filaru (IKE lub IKZE), dofinansowania programów mieszkaniowych (np. MDM dla osób do 35 lat, programy zastępujące MDM jak Indywidualne Konta Mieszkaniowe), pożyczki od dewelopera, zaliczki wpłacone deweloperowi lub sprzedawcy, zabezpieczenie innymi nieruchomościami oraz różnicę wynikającą z wyceny przy zakupie poniżej wartości rynkowej, jeśli bank ją zaakceptuje.

Czy zaliczki lub istniejące nieruchomości mogą zastąpić wkład własny?

Tak, zaliczki i udokumentowane koszty poniesione przy zakupie mogą pomniejszyć wymagany wkład własny, a posiadane inne nieruchomości mogą posłużyć jako zabezpieczenie kredytu — w takim przypadku wkład własny nie będzie wymagany, o ile wartość zabezpieczenia przewyższa wartość nabywanej nieruchomości.