Jak karta kredytowa wpływa na zdolność kredytową?

Czy relacje na linii karta kredytowa — zdolność kredytowa zasługują na status „to skomplikowane”? Na pierwszy rzut oka tak. Bo żeby dostać kartę kredytową, trzeba mieć odpowiednią zdolność kredytową. Z kolei korzystanie z limitów na karcie kredytowej wpływa na zdolność kredytową. Błędne koło? Sprawdź, jak nim kręcić (żeby ono nie kręciło Tobą).

Kluczowe informacje

• Karta kredytowa to produkt kredytowy — bank weryfikuje zdolność kredytową przy jej wydaniu, a korzystanie z przyznanego limitu jest raportowane do BIK i może mieć znaczenie dla oceny punktowej.
•  Sposób korzystania z limitu na karcie kredytowej może mieć znaczenie dla oceny historii kredytowej. BIK uwzględnia m.in. poziom wykorzystania limitów, a zbyt duże wykorzystanie dostępnych limitów może obniżać ocenę punktową. Posiadanie limitu na karcie kredytowej może być brane pod uwagę przy ocenie zdolności kredytowej, szczególnie przy większych zobowiązaniach, takich jak kredyt hipoteczny. Przed złożeniem wniosku warto sprawdzić swoją sytuację i skonsultować z ekspertem kredytowym, czy ograniczenie lub zamknięcie limitu będzie w danym przypadku korzystne. Pod koniec września 2023 wydano w Polsce niemal 5 mln kart kredytowych na łącznie ok. 45 mln kart płatniczych, co pokazuje rosnącą popularność tego produktu i potrzebę świadomego korzystania oraz terminowej spłaty.

Czym jest karta płatnicza?

Narodowy Bank Polski co kwartał publikuje raporty na temat kart płatniczych będących w obiegu na polskim rynku. Zgodnie z danymi za III kwartał 2023, pod koniec września wydanych było niemal 5 mln kart kredytowych. Dużo? Umiarkowanie, jeśli weźmiemy pod uwagę wszystkie wydane karty płatnicze, których było na tamtą chwilę 45 mln. Z drugiej strony na tyle dużo, aby z całą stanowczością powiedzieć, że jest to popularny produkt, który cieszy się coraz większym wzięciem. W porównaniu z poprzednim analizowanym okresem ich liczba wzrosła bowiem o 24 tys.

Jednak wraz ze wzrostem popularności, rośnie liczba mitów na temat kart kredytowych. Jednym z częściej powtarzanych jest ten, jakoby karta kredytowa była tożsama z kartą debetową, tylko można wydać z niej więcej, niż wpłaci się na konto. W rzeczywistości ów mechanizm jest bardziej skomplikowany. Przyjrzyjmy się mu.

Zarówno karta debetowa, jak i kredytowa, to karty płatnicze. Produkty finansowe, które służą do regulowania płatności. Obie mogą mieć postać fizyczną (plastikowych kart) lub wirtualną — istniejącą tylko cyfrowo, ale mającą tę samą funkcjonalność, co karta fizyczna. Przy pomocy obu można wypłacać pieniądze z bankomatów. Trzeba tylko pamiętać, aby najpierw sprawdzić, ile taka usługa kosztuje. Na tym jednak podobieństwa się kończą.

Korzystając z karty debetowej, płaci się swoimi pieniędzmi zgromadzonymi na rachunku bankowym. Gdy stan konta wyniesie zero, płatność kartą debetową zostanie odrzucona. Karty debetowe wydawane są bez weryfikacji zdolności kredytowej klienta. Często za wydanie karty nie są pobierane opłaty. Zwykle, jeśli karta jest regularnie używana, bank nie nakłada także opłat za korzystanie z niej. Wystarczy np. spełnić wymóg dotyczący wykonania wskazanej ilości transakcji w miesiącu. Posiadanie karty debetowej i korzystanie z niej nie wpływa na zdolność kredytową.

Czym jest karta kredytowa?

Inaczej sytuacja wygląda w przypadku karty kredytowej. Wówczas dokonując transakcji, płaci się pieniędzmi pożyczanymi od banku. Formalnie rzecz biorąc — zaciąga się kredyt. Ile tego kredytu można wziąć, określa limit na karcie. Jest on ustalany przy podpisywaniu umowy z bankiem.

Bank, rozpatrując wniosek o kartę kredytową, sprawdzi zdolność kredytową wnioskodawcy. Jest to niezbędne do ustalenia, czy aktywnie korzystając z karty, klient będzie w stanie spłacać zobowiązanie. Trzeba w tym miejscu wspomnieć, że spłacenie limitu na karcie do ustalonego terminu nie wiąże się z dodatkowymi opłatami. Jeśli jednak kredytu nie uda się spłacić w określonym czasie, zaczynają być naliczane odsetki.

W przypadku karty kredytowej cykl rozliczeniowy trwa zwykle 30 dni, a po nim następuje okres na spłatę (najczęściej wynoszący od 20 do 26 dni). Wszystkie transakcje dokonane w trakcie okresu rozliczeniowego liczy się zbiorczo. Łączną sumę należy spłacić w trakcie bezodsetkowego okresu na spłatę.

Kiedy istotna jest zdolność kredytowa?

Wspomnieliśmy już, że aby otrzymać kartę kredytową, bank zweryfikuje zdolność kredytową wnioskodawcy. Zdolność kredytowa to nic innego, jak informacja o tym, jaką maksymalną kwotę kredytu instytucja finansowa może pożyczyć danej osobie aby ryzyko, że pieniądze nie zostaną zwrócone w ustalonym terminie, było jak najmniejsze.

Zdolność kredytową można obliczyć samodzielnie, korzystając z kalkulatora zdolności kredytowej, takiego jak na stronie mFinanse. Wystarczy podać liczbę wnioskodawców, miesięczny łączny dochód netto, łączne zobowiązania miesięcznie, preferowany okres kredytowania oraz swój wiek. Na podstawie tych danych kalkulator oblicza szacowaną zdolność kredytową. Wynik kalkulatora ma charakter orientacyjny i nie stanowi decyzji kredytowej banku. W zależności od banku może się ona różnić. Wynik dobrze jest skonsultować z ekspertem kredytowym, który np. przedstawi dostępne oferty, wyjaśni ich warunki oraz pomoże klientowi je porównać przed podjęciem własnej decyzji.

Zdolność kredytowa odgrywa kluczową rolę w staraniach o kredyt, czy to gotówkowy, czy hipoteczny. Ponadto zdolność kredytowa jest brana pod uwagę, gdy chcesz wynająć samochód lub sprzęt na zasadach leasingu, a także, gdy wnioskujesz o restrukturyzację kredytu.

Jak karta kredytowa wpływa na zdolność kredytową?

Wpływ na zdolność kredytową ma nie tylko wysokość zarobków, ich źródło czy aktualne obciążenia finansowe, ale także historia kredytowa. Czyli informacje o tym, jak często zaciągane są/były zobowiązania i czy są/były regularnie spłacane. Takie dane są przesyłane przez banki do Biura Informacji Kredytowej. Na podstawie tych informacji BIK wylicza ocenę punktową, która jest jednym z elementów wykorzystywanych przy ocenie ryzyka kredytowego. M.in. w oparciu o niego instytucje finansowe oceniają ryzyko kredytowe.

Do BIK przesyłane są wszystkie informacje o produktach kredytowych, także o limitach na koncie i kartach kredytowych. Dzieje się to systematycznie. W raportach jest uwzględniane to, w jakim stopniu co miesiąc wykorzystany jest limit na karcie. Jak można przeczytać na stronie internetowej BIK, jeśli środki na karcie i przyznane limity kredytowe są często maksymalnie wykorzystywane, to takie zachowanie oceniane jest jako bardziej ryzykowne.

BIK uwzględnia w ocenie punktowej m.in. to, czy klient posiada produkty z limitem kredytowym oraz w jakim stopniu z nich korzystał w ostatnich miesiącach. Zbyt wysokie wykorzystanie dostępnych limitów może obniżać ocenę punktową, dlatego warto korzystać z nich rozsądnie.

Czy rezygnacja z karty kredytowej wpłynie na zdolność kredytową?

Szczególnie w przypadku wniosków o kredyt hipoteczny, historia oraz zdolność kredytowa wnioskodawcy zostanie bardzo szczegółowo sprawdzona. W końcu chodzi o zobowiązanie wysokości kilkuset tysięcy złotych zaciągane na co najmniej kilkanaście lat. Bank musi upewnić się, że potencjalny kredytobiorca będzie w stanie je spłacać.

 Limit na karcie kredytowej może być uwzględniany przez bank przy ocenie zdolności kredytowej, nawet jeśli w danym momencie nie jest wykorzystywany. W przypadku planowania kredytu hipotecznego warto więc wcześniej sprawdzić, czy posiadany limit wpływa na ocenę zdolności i czy jego ograniczenie lub zamknięcie byłoby korzystne w konkretnej sytuacji.

Taką decyzję najlepiej podjąć z wyprzedzeniem, po analizie własnej sytuacji i wymagań konkretnego banku. Zmiany w danych widocznych w BIK oraz ich wpływ na ocenę klienta mogą nie być natychmiastowe

Jeszcze lepszym pomysłem jest skorzystanie z porady eksperta kredytowego, ekspert kredytowy, który zna zasady stosowane przez poszczególne banki i może pomóc porównać dostępne rozwiązania. Ekspert jest w stanie doradzić, jakie działania wpłyną na ocenę naszej zdolności kredytowej w poszczególnych instytucjach finansowych. Być może, jeśli z karty kredytowej korzystamy rozważnie, nie będzie konieczności rezygnacji z tego produktu.

Uwaga! Pożyczanie pieniędzy kosztuje.

FAQ – często zadawane pytania

Czym różni się karta kredytowa od debetowej i czy obie wpływają na zdolność kredytową?

Karta kredytowa różni się od debetowej tym, że karta kredytowa pozwala korzystać z pożyczonych od banku środków w ramach przyznanego limitu, a karta debetowa operuje tylko własnymi środkami zgromadzonymi na rachunku. Karta debetowa zwykle nie wpływa na zdolność kredytową, natomiast karta kredytowa może wpływać na ocenę zdolności kredytowej, ponieważ przyznany limit może być uwzględniany przez bank jako potencjalne zobowiązanie.

Jak korzystanie z limitu na karcie kredytowej wpływa na scoring w BIK i ocenę ryzyka kredytowego?

Korzystanie z limitu na karcie kredytowej wpływa na scoring w BIK i ocenę ryzyka kredytowego, ponieważ banki raportują do BIK stopień miesięcznego wykorzystania limitów. Częste i maksymalne wykorzystywanie limitów może być oceniane jako bardziej ryzykowne i może mieć negatywny wpływ na ocenę punktową, natomiast umiarkowane korzystanie z limitów może być jednym z czynników korzystnie wpływających na ocenę historii kredytowej.

Czy rezygnacja lub zamknięcie karty kredytowej poprawi zdolność kredytową przed staraniem się o kredyt hipoteczny?

Ograniczenie lub zamknięcie limitu na karcie kredytowej może w niektórych sytuacjach wpłynąć na ocenę zdolności kredytowej, ale nie zawsze będzie konieczne ani korzystne. Decyzję warto skonsultować z ekspertem kredytowym, który pomoże ocenić sytuację w kontekście polityki wybranych banków.

Jak można obliczyć i zadbać o  zdolność kredytową przed złożeniem wniosku o kredyt?

Aby przygotować się do złożenia wniosku kredytowego, warto przeanalizować swoje obecne zobowiązania, dostępne limity oraz historię spłat. W zależności od sytuacji pomocne może być np. uporządkowanie zobowiązań, ograniczenie części limitów lub konsultacja z ekspertem kredytowym.