Jak karta kredytowa wpływa na zdolność kredytową?

Czy relacje na linii karta kredytowa — zdolność kredytowa zasługują na status „to skomplikowane”? Na pierwszy rzut oka tak. Bo żeby dostać kartę kredytową, trzeba mieć odpowiednią zdolność kredytową. Z kolei korzystanie z limitów na karcie kredytowej wpływa na zdolność kredytową. Błędne koło? Sprawdź, jak nim kręcić (żeby ono nie kręciło Tobą).

Narodowy Bank Polski co kwartał publikuje raporty na temat kart płatniczych będących w obiegu na polskim rynku. Zgodnie z danymi za III kwartał 2023, pod koniec września wydanych było niemal 5 mln kart kredytowych. Dużo? Umiarkowanie, jeśli weźmiemy pod uwagę wszystkie wydane karty płatnicze, których było na tamtą chwilę 45 mln. Z drugiej strony na tyle dużo, aby z całą stanowczością powiedzieć, że jest to popularny produkt, który cieszy się coraz większym wzięciem. W porównaniu z poprzednim analizowanym okresem ich liczba wzrosła bowiem o 24 tys.

Jednak wraz ze wzrostem popularności, rośnie liczba mitów na temat kart kredytowych. Jednym z częściej powtarzanych jest ten, jakoby karta kredytowa była tożsama z kartą debetową, tylko można wydać z niej więcej, niż wpłaci się na konto. W rzeczywistości ów mechanizm jest bardziej skomplikowany. Przyjrzyjmy się mu.

Czym jest karta płatnicza?

Zarówno karta debetowa, jak i kredytowa, to karty płatnicze. Produkty finansowe, które służą do regulowania płatności. Obie mogą mieć postać fizyczną (plastikowych kart) lub wirtualną — istniejącą tylko cyfrowo, ale mającą tą samą funkcjonalność, co karta fizyczna. Przy pomocy obu można wypłacać pieniądze z bankomatów. Trzeba tylko pamiętać, aby najpierw sprawdzić, ile taka usługa kosztuje. Na tym jednak podobieństwa się kończą.

Korzystając z karty debetowej, płaci się swoimi pieniędzmi zgromadzonymi na rachunku bankowym. Gdy stan konta wyniesie zero, płatność kartą debetową zostanie odrzucona. Karty debetowe wydawane są bez weryfikacji zdolności kredytowej klienta. Często za wydanie karty nie są pobierane opłaty. Zwykle, jeśli karta jest regularnie używana, bank nie nakłada także opłat za korzystanie z niej. Wystarczy np. spełnić wymóg dotyczący wykonania wskazanej ilości transakcji w miesiącu. Posiadanie karty debetowej i korzystanie z niej nie wpływa na zdolność kredytową.

Czym jest karta kredytowa?

Inaczej sytuacja wygląda w przypadku karty kredytowej. Wówczas dokonując transakcji, płaci się pieniędzmi pożyczanymi od banku. Formalnie rzecz biorąc — zaciąga się kredyt. Ile tego kredytu można wziąć, określa limit na karcie. Jest on ustalany przy podpisywaniu umowy z bankiem.

Bank, rozpatrując wniosek o kartę kredytową, sprawdzi zdolność kredytową wnioskodawcy. Jest to niezbędne do ustalenia, czy aktywnie korzystając z karty, klient będzie w stanie spłacać zobowiązanie. Trzeba w tym miejscu wspomnieć, że spłacenie limitu na karcie do ustalonego terminu nie wiąże się z dodatkowymi opłatami. Jeśli jednak kredytu nie uda się spłacić w określonym czasie, zaczynają być naliczane odsetki.

W przypadku karty kredytowej cykl rozliczeniowy trwa zwykle 30 dni, a po nim następuje okres na spłatę (najczęściej wynoszący od 20 do 26 dni). Wszystkie transakcje dokonane w trakcie okresu rozliczeniowego liczy się zbiorczo. Łączną sumę należy spłacić w trakcie bezodsetkowego okresu na spłatę.

Kiedy istotna jest zdolność kredytowa?

Wspomnieliśmy już, że aby otrzymać kartę kredytową, bank zweryfikuje zdolność kredytową wnioskodawcy. Zdolność kredytowa to nic innego, jak informacja o tym, jaką maksymalną kwotę kredytu instytucja finansowa może pożyczyć danej osobie aby ryzyko, że pieniądze nie zostaną zwrócone w ustalonym terminie, było jak najmniejsze.

Zdolność kredytową można obliczyć samodzielnie, korzystając z kalkulatora zdolności kredytowej, takiego jak na stronie mFinanse. Wystarczy podać liczbę wnioskodawców, miesięczny łączny dochód netto, łączne zobowiązania miesięcznie, preferowany okres kredytowania oraz swój wiek. Na podstawie tych danych kalkulator oblicza szacowaną zdolność kredytową. W zależności od banku może się ona różnić. Wynik dobrze jest skonsultować z ekspertem kredytowym, który np. przedstawi oferty kredytowe z kilku banków i pomoże w wyborze najlepszej.

Zdolność kredytowa odgrywa kluczową rolę w staraniach o kredyt, czy to gotówkowy, czy hipoteczny. Ponadto zdolność kredytowa jest brana pod uwagę, gdy chcesz wynająć samochód lub sprzęt na zasadach leasingu, a także, gdy wnioskujesz o restrukturyzację kredytu.

Jak karta kredytowa wpływa na zdolność kredytową?

Wpływ na zdolność kredytową ma nie tylko wysokość zarobków, ich źródło czy aktualne obciążenia finansowe, ale także historia kredytowa. Czyli informacje o tym, jak często zaciągane są/były zobowiązania i czy są/były regularnie spłacane. Takie dane są przesyłane przez banki do Biura Informacji Kredytowej. Na ich podstawie BIK tworzy scoring wyrażany w punktach (max. 100). M.in. w oparciu o niego instytucje finansowe oceniają ryzyko kredytowe.

Do BIK przesyłane są wszystkie informacje o produktach kredytowych, także o limitach na koncie i kartach kredytowych. Dzieje się to systematycznie. W raportach jest uwzględniane to, w jakim stopniu co miesiąc wykorzystany jest limit na karcie. Jak można przeczytać na stronie internetowej BIK, jeśli środki na karcie i przyznane limity kredytowe są często maksymalnie wykorzystywane, to takie zachowanie oceniane jest jako bardziej ryzykowne.

Aż do chwili spłaty, limity obniżają scoring. Jednak zgodnie z informacjami przekazanymi przez BIK, umiarkowane wykorzystanie limitów wpływa pozytywnie na ocenę punktową.

Czy rezygnacja z karty kredytowej wpłynie na zdolność kredytową?

Szczególnie w przypadku wniosków o kredyt hipoteczny, historia oraz zdolność kredytowa wnioskodawcy zostanie bardzo szczegółowo sprawdzona. W końcu chodzi o zobowiązanie wysokości kilkuset tysięcy złotych zaciągane na co najmniej kilkanaście lat. Bank musi upewnić się, że potencjalny kredytobiorca będzie w stanie je spłacać.

Najczęściej sam fakt posiadania limitu na karcie kredytowej już uznawany jest za zobowiązanie obniżające zdolność kredytową. Nawet jeśli w momencie wnioskowania o kredyt, nie korzystamy z niego, bank nie ma pewności, że nie zrobimy tego w kolejnych miesiącach. Na wszelki wypadek uwzględnia więc limit na karcie przy rozpatrywaniu wniosku. Z tego powodu, jeśli planujemy wziąć kredyt hipoteczny, lepiej zastanowić się nad zamknięciem karty kredytowej. Trzeba tylko mieć na uwadze, aby nie zrobić tego na tydzień przed wizytą w banku z wypełnionym wnioskiem. Lepiej pomyśleć o tym kilka miesięcy wcześniej, bo ocena scoringowa nie zmienia się z dnia na dzień.

Jeszcze lepszym pomysłem jest skorzystanie z porady eksperta kredytowego, który najlepiej zna politykę kredytową poszczególnych banków. Ekspert jest w stanie doradzić, jakie działania wpłyną na ocenę naszej zdolności kredytowej w poszczególnych instytucjach finansowych. Być może, jeśli z karty kredytowej korzystamy rozważnie, nie będzie konieczności rezygnacji z tego produktu.