Ile kosztuje kredyt hipoteczny? O koszcie całkowitym kredytu

Chcąc wziąć kredyt hipoteczny, koniecznie należy sprawdzić, ile będzie wynosił jego całkowity koszt. W ten sposób kredytobiorca z wyprzedzeniem może dowiedzieć się, ile ostatecznie będzie musiał spłacić. Poza tym znając całkowity koszt kredytu łatwo można porównać, jaki bank zapewnia najkorzystniejsze warunki finansowania. Wyjaśniamy, jak sprawdzić ile kosztuje kredyt hipoteczny i od czego to będzie zależeć.

Co składa się na całkowity koszt kredytu?

Na to, ile kosztuje kredyt hipoteczny, wpływa wiele zmiennych. Przede wszystkim mowa o oprocentowaniu oraz prowizji. Zależy od nich całkowity koszt kredytu, a zatem również wysokość rat. Banki mogą także naliczać kredytobiorcom szereg innych opłat dodatkowych, a także proponować inne produkty. Całkowity koszt kredytu hipotecznego dzieli się na:

• koszty odsetkowe, czyli marżę i stopę referencyjną (może być nią przykładowo WIBOR 6M);
• koszty pozaodsetkowe, a w tym tak zwane koszty dodatkowe (np. ubezpieczenie nieruchomości oraz ocena jej wartości) i prowizję.

Biorąc kredyt hipoteczny trzeba liczyć się również z kosztami okołokredytowymi, do których należą opłaty przygotowawcze, koszty notarialne czy też odsetki naliczane w przypadku nie spłacania rat zgodnie z harmonogramem.

Zobacz także: Kalkulator Mieszkanie na Start 

Od czego zależy wysokość marży oraz prowizji?

• Najważniejszymi czynnikami wpływającymi na to, ile kosztuje kredyt hipoteczny, są wysokość marży oraz prowizji. Zawsze są one uwzględniane w RRSO, czyli Rzeczywistej Rocznej Stopie Oprocentowania. Marża to jedna ze składowych oprocentowania, stanowiąca zysk dla kredytodawcy. Banki podają ją w procentach w ujęciu rocznym. Jej wysokość zależy od takich kwestii jak:

• kwota kredytu;
• okres kredytu;
• wiarygodność kredytobiorcy;
• wysokość wkładu własnego;
• skorzystanie z innych dodatkowych produktów zaoferowanych przez bank;
• wysokość prowizji.

Na koszty kredytu składa się prowizja, będąca jednorazową opłatą, jaką kredytobiorca musi zapłacić za jego udzielenie. Również jest ona wyrażana w procentach. Jej wysokość wynika m.in. z kwoty kredytu. Z reguły wynosi nie więcej niż 2-3%. Niekiedy może być nawet zerowa. W takim przypadku należy jednak liczyć się z tym, że bank może naliczać w zamian wyższą marżę.

Sprawdź, czym jest wkład własny kredytu hipotecznego i ile powinien wynosić.

Dlaczego porównując oferty banków warto zwracać uwagę na całkowity koszt kredytu?

Całkowity koszt kredytu najlepiej mówi o tym, ile będzie on kosztował, dlatego też porównując oferty różnych banków, zawsze należy zwracać na szczególną uwagę na ten parametr. Wysokość samego oprocentowania czy marży nie jest w stanie powiedzieć kredytobiorcy czy dane warunki są najbardziej korzystne na rynku. Niskie koszty odsetkowe mogą bowiem wiązać się z wysokimi opłatami początkowymi, natomiast brak marży – z podwyższonym oprocentowaniem i występowaniem innych opłat dodatkowych.

Na całkowitym koszcie kredytu bazuje RRSO. Jeśli po przeprowadzeniu symulacji w banku czy u eksperta kredytowego nie ma wyraźnie podanego całkowitego kosztu zobowiązania, jak najbardziej można sugerować się właśnie Rzeczywistą Roczną Stopą Oprocentowania. Porównując różne oferty należy tylko pamiętać o tym, aby pod uwagę zawsze brać symulacje o takich samych parametrach oprocentowania, okresie spłaty, wysokości wkładu własnego czy rodzaju rat.

Ile kosztuje kredyt hipoteczny w 2024 roku?

Jakiego kosztu całkowitego można się spodziewać planując wzięcie kredytu hipotecznego w 2024 roku? Łatwo można obliczyć to za pomocą kalkulatorów dostępnych na stronach bankowych. To proste narzędzia, które pozwalają sprawdzić warunki oferowane przez różnych kredytodawców. Najlepiej wybrać kalkulator raty kredytu hipotecznego porównujący oferty najpopularniejszych banków pod kątem prowizji, oprocentowania i kosztu całkowitego.

W 2024 roku zaciągając zobowiązanie na 30 lat na zakup nieruchomości wartej 400 000 złotych, z 10 procentowym wkładem własnym, należy spodziewać się około 930 000 złotych kosztu całkowitego. Na dzień 16.04.2024, zgodnie z kalkulatorem dostępnym na stronie mfinanse.pl, w Santander Bank Polska koszt całkowity wynosi 928 147 zł, w Pekao S.A. 939 877 zł, natomiast w PKO BP 949 077 zł. Znacznie lepiej będzie to wyglądać w przypadku, kiedy okres spłaty ma wynosić jedynie połowę. Przy kredycie hipotecznym w wysokości 360 000 zł na okres 15 lat, w Santander Bank Polska koszt całkowity wynosi 603 962 zł, w Pekao S.A. 612 896 zł, natomiast w PKO BP 620 590 zł.

Powyższe wyliczenia oraz parametry mogą się różnić od ostatecznej decyzji banku, tym samym nie stanowią oferty w rozumieniu ustawy z dnia 23 kwietnia 1964 r. – Kodeks cywilny (Dz. U. z 1964 r., Nr 16, poz. 93, z późniejszymi zmianami).

Należy pamiętać, że na to, ile kosztuje kredyt hipoteczny, składa się bardzo wiele czynników, a oferty bankowe ciągle ulegają zmianom.

Przeczytaj także, na co uważać podczas spłaty „Bezpiecznego kredytu 2%”.