Kredyt gotówkowy 90 tys. złotych

Rata kredytu gotówkowego w wysokości 90 tys. złotych nie musi być zaporowo wysoka — przy odpowiednio dobranym okresie spłaty i świadomym wyborze oferty może wynosić nieco ponad 1 tys. złotych^[i]. Jak zatem zaplanować finansowanie, by zrealizować duże cele bez nadmiernego obciążania domowego budżetu? Na to i inne ważne pytania odpowiadamy poniżej.

Niska rata kredytu gotówkowego 90 tys. złotych. Jak to możliwe?

Jak wynika z comiesięcznych raportów BIK na temat rynku kredytowego w Polsce, od pewnego czasu widać stały wzrost średniej kwoty nowo udzielanych kredytów gotówkowych. Duży udział w tym mają finansowania powyżej 50 tys. złotych^[ii]. Tym samym kredyt na 90 tys. złotych nie jest nietypowym produktem i większość banków ma go w swojej standardowej ofercie. Jednocześnie, jak zauważają analitycy NBP, w I kwartale 2025 r. banki złagodziły kryteria udzielania kredytów konsumpcyjnych, a przyczynił się do tego głównie wzrost presji konkurencyjnej (głównie ze strony innych banków)^[iii].

Jak te informacje łączą się i co oznaczają dla Ciebie? Otóż kredytobiorcy mogą dziś liczyć nie tylko na wyższe maksymalne kwoty finansowania, ale też na bardziej elastyczne warunki spłaty. Banki wydłużają okres kredytowania nawet do 120 miesięcy, obniżają marże oraz przygotowują promocje z niższą prowizją. To wszystko sprawia, że pojedyncza rata takiego zobowiązania może zaczynać się już od nieco ponad 1 tys. złotych.

W poniższej tabeli zamieściliśmy przykładowe wysokości miesięcznych rat przy założeniu, że kwota kredytu wynosi 90 tys. złotych, a zobowiązanie zostało zaciągnięte na 10 lat (120 rat). Wyliczenia zostały wykonane przy pomocy kalkulatora raty kredytu gotówkowego ze strony mFinanse oraz mBank^[iv].

Koszt całkowity kredytu jest wyższy niż kwota kredytu, ponieważ bank nalicza odsetki i inne opłaty – pamiętaj, że pożyczanie pieniędzy kosztuje.

Wyliczenia przy pomocy kalkulatora raty kredytu gotówkowego na stronie: https://mfinanse.pl/oferta-indywidualna/kredyt-gotowkowy/, dane na dzień 30 czerwca 2025 r. Powyższe wyliczenia oraz parametry mogą się różnić od ostatecznej decyzji banku, tym samym nie stanowią oferty w rozumieniu ustawy z dnia 23 kwietnia 1964 r. – Kodeks cywilny (Dz. U. z 1964 r., Nr 16, poz. 93, z późniejszymi zmianami).

Kredyt wysokokwotowy — niska rata, ale co z kosztem całkowitym?

Może się wydawać, że im wyższa kwota zobowiązania, tym poważniejszy dylemat przed kredytobiorcą: z jednej strony kusząco niska rata rozłożona na wiele lat, z drugiej — koszt całkowity rosnący z każdym dodatkowym miesiącem. Co więc wybrać: wydłużenie czy skrócenie okresu spłaty?

W rzeczywistości podobne rozważania często kończą się na papierze, bo w praktyce mało kogo stać na skrócenie okresu spłaty kredytu na 90 tys. złotych przykładowo w 6 miesięcy. Oznaczałoby to ratę rzędu 15 tys. złotych miesięcznie. Znacznie bardziej realny termin to 60 miesięcy (rata od ok. 1,9 tys. złotych) albo dłużej.

Decydując się na konkretny okres spłaty, warto pamiętać, że rata nie może „zjadać” zbyt dużej części Twojego dochodu. Przyjmuje się, że łączna suma rat wszystkich zobowiązań (włącznie z tym, o które właśnie chcesz wnioskować) nie powinna przekraczać ok. 50% Twojego miesięcznego wynagrodzenia. Stosunek wszystkich zobowiązań finansowych do wysokości uzyskiwanych dochodów wyraża tzw. wskaźnik DTI. Bank również go policzy, gdy będzie decydował o przyznaniu finansowania. Jeśli wstępna symulacja pokaże wyższy udział rat, lepiej rozważyć dłuższy okres kredytowania.

Jakie warunki trzeba spełnić, żeby otrzymać kredyt gotówkowy 90 tys. złotych?

O ile kredyty gotówkowe na niższe kwoty można uzyskać nawet bez okazywania zaświadczenia o dochodach, o tyle zobowiązanie w wysokości 90 tys. złotych jest już traktowane przez bank jako wysokokwotowe i wymaga m.in. pełnej weryfikacji zdolności kredytowej. Bank poprosi więc o potwierdzenie źródła i wysokości dochodów (np. zaświadczenie od pracodawcy, PIT-36 lub 36L, jeśli prowadzisz działalność gospodarczą albo decyzję ZUS jeśli pobierasz emeryturę lub rentę) oraz dokładnie przeanalizuje Twoją historię w BIK. Sprawdzi m.in. czy nie zalegasz z płatnościami za inne zobowiązania.

Szukasz kredytu gotówkowego? Skorzystaj z pomocy ekspertów w mKioskach mBanku:

W ocenie wniosku kredytowego istotny będzie też Twój wiek: musisz być osobą pełnoletnią (i udowodnić to okazując dowód osobisty), ale jednocześnie nie możesz przekroczyć górnego limitu wieku obowiązującego w danym banku w dniu spłaty ostatniej raty. Najczęściej jest to 70–80 lat. Jeśli więc masz 60 lat, a planujesz piętnastoletni okres spłaty, kredytodawca może zaproponować skrócenie harmonogramu lub poprosić o złożenie wniosku z młodszym współkredytobiorcą.

Gdzie wziąć kredyt gotówkowy 90 tys. złotych?

Niektórzy kredytobiorcy instynktownie sięgają po produkty oferowane przez już znany sobie bank, w którym mają konto osobiste. Inni szukają banku, który oferuje najniższe oprocentowanie. Czemu jedna i druga strategia może nie być najlepszą?

Najtańsze oprocentowanie nie zawsze oznacza najniższy koszt całkowity, a „Twój” bank od rachunku osobistego może mieć atrakcyjne warunki prowadzenia konta, lecz przeciętną ofertę kredytową. To, na co najlepiej zwracać uwagę wybierając kredyt to RRSO — rzeczywistą roczną stopę oprocentowania. RRSO uwzględnia nie tylko odsetki, lecz także prowizję, opłaty przygotowawcze, ewentualne ubezpieczenie i koszt usług dodatkowych, dzięki czemu pokazuje realny koszt całkowity jaki trzeba zapłacić za pożyczenie pieniędzy.

To, na co jeszcze warto zwrócić uwagę — szczególnie znając swoje możliwości i uwzględniając plany finansowe — to możliwości darmowej wcześniejszej spłaty. Nie każdy bank ją oferuje, więc wczytaj się dokładnie w zapisy umowy.

Aby porównać oferty w wielu bankach, możesz skorzystać z rankingu kredytów gotówkowych. Pozyskane informacje warto omówić na spotkaniu z ekspertem mFinanse, który przeanalizuje je przez pryzmat Twoich potrzeb finansowych.

FAQ — kredyt gotówkowy 90 tys. złotych

Czy do kredytu gotówkowego 90 tys. złotych potrzeba wkładu własnego?

Nie, przy zaciąganiu kredytu gotówkowego — niezależnie na jaką kwotę — wkład własny nie jest wymagany. Jest on potrzebny jedynie w przypadku kredytów hipotecznych.

Jak przygotować się do wnioskowania o kredyt gotówkowy 90 tys. złotych?

Kompendium wiedzy na temat tego, jakie kroki przedsięwziąć przed złożeniem wniosku kredytowego, opisaliśmy w tekście „Jak planować budżet domowy, jeżeli chcesz wziąć kredyt?”. Dowiesz się z niego m.in. jak uporządkować codzienne finanse i jak zbudować poduszkę finansową.

Czy konieczne jest ubezpieczenie kredytu na 90 tys. złotych?

Nie, ubezpieczenie kredytu gotówkowego jest dobrowolne. Warto jednak rozważyć jego wykupienie, szczególnie w przypadku zobowiązania na wysoką kwotę i z długim okresem spłaty.

Źródła: 

^[i] Wyliczenia przy pomocy kalkulatora raty kredytu gotówkowego na stronie: https://mfinanse.pl/oferta-indywidualna/kredyt-gotowkowy/, dane na dzień 30 czerwca 2025 r. Powyższe wyliczenia oraz parametry mogą się różnić od ostatecznej decyzji banku, tym samym nie stanowią oferty w rozumieniu ustawy z dnia 23 kwietnia 1964 r. – Kodeks cywilny (Dz. U. z 1964 r., Nr 16, poz. 93, z późniejszymi zmianami).

^[ii] BIK: Dane o rynku kredytowym w maju 2025 roku, źródło online: https://media.bik.pl/informacje-prasowe/854125/bik-dane-o-rynku-kredytowym-w-maju-2025-roku?utm_source=chatgpt.com, dostęp: 30 czerwca 2025 r.

^[iii] Sytuacja na rynku kredytowym wyniki ankiety do przewodniczących komitetów kredytowych II kwartał 2025 r., źródło online: https://nbp.pl/wp-content/uploads/2025/05/ASRK_II_2025_Publikacja_PL.pdf, dostęp: 30 czerwca 2025 r.

^[iv] Dane z dnia: 11 sierpnia 2025 r. Powyższe wyliczenia oraz parametry mogą się różnić od ostatecznej decyzji banku, tym samym nie stanowią oferty w rozumieniu ustawy z dnia 23 kwietnia 1964 r. – Kodeks cywilny (Dz. U. z 1964 r., Nr 16, poz. 93, z późniejszymi zmianami).