Kredyt hipoteczny 100 tys. złotych — jaka rata?

Czy wiesz, że 100 tys. zł to – w niektórych bankach – minimalna kwota kredytu hipotecznego? Powodem nie są aktualne ceny nieruchomości, lecz twarda matematyka banku. Po prostu udzielenie zobowiązania musi być dla kredytodawcy opłacalne. Tymczasem rata kredytu hipotecznego na 100 tys. zł może wynosić mniej niż rata za nowego smartfona. Jeśli chcesz wiedzieć więcej, czytaj dalej.

Czy kredyt na 100 tys. zł jest duży?

Przy cenach nieruchomości, które w dużych miastach w Polsce wynoszą średnio 15,4 tys. zł za metr kwadratowy (dane za luty 2025 r., źródło: Polski Instytut Ekonomiczny), kredyt hipoteczny wysokości 100 tys. zł nie wydaje się ani wysoki, ani pozwalający sfinansować przynajmniej zakup kawalerki. A jednak zainteresowanie takim produktem finansowym wcale nie jest małe. 100 tys. zł pozwala bowiem na:

• dopełnienie brakującej kwoty do zakupu nieruchomości (gdy przykładowo masz 500 tys. zł oszczędności, a wymarzone mieszkanie kosztuje 600 tys. zł),
• zakup nieruchomości (mieszkania, a nawet domu) w mniejszej miejscowości albo na wsi,
• wykup mieszkania komunalnego albo zakładowego,
• sfinansowanie dokończenia budowy domu lub remontu nieruchomości,
• zakup gruntu,
• rozbudowę domu (także np. o garaż),
• postawienie domu modułowego,
• zakup działki rekreacyjnej.

Spektrum możliwości, jakie daje kredyt hipoteczny 100 tys. zł, jest całkiem szerokie. Dla Ciebie posiadanie takiej kwoty może grać zasadniczą rolę w realizacji planów — przede wszystkim pozwala wprowadzać je w życie szybciej niż w przypadku mozolnego odkładania pieniędzy z comiesięcznych dochodów. Ale suma, która dla Ciebie jest wysoka, może nie być taką dla banku. Dlaczego?

W którym banku otrzymam 100 tys. zł kredytu hipotecznego?

Gdy wczytasz się w warunki udzielenia kredytu hipotecznego, często znajdziesz w nich zapis mówiący o tym, że bank zastrzega sobie prawo do ustalania maksymalnej i minimalnej kwoty kredytu. W praktyce oznacza to, że kredytodawca może nie zgodzić się na udostępnienie Ci konkretnego produktu finansowego w takiej kwocie, w jakiej chcesz. O ile w przypadku kredytu gotówkowego maksymalną kwotę na poziomie 255 550 zł reguluje Ustawa o kredycie konsumenckim, o tyle w przypadku kredytów hipotecznych takie kwestie ustalają banki.

Poszczególne instytucje kalkulują, czy udzielenie finansowania w danej kwocie będzie dla nich opłacalne — biorą pod uwagę koszty operacyjne, wymagania kapitałowe i ryzyko kredytowe. Miej na uwadze, że bank będzie obsługiwał Twoje zobowiązanie przez kilkanaście albo kilkadziesiąt lat. Poza tym nawet przy relatywnie niewielkiej kwocie kredytu instytucja musi ponieść stałe koszty związane z jego uruchomieniem, takie jak wycena nieruchomości, przygotowanie umowy czy analiza zdolności kredytowej. Z tego powodu niektóre banki ustalają minimalny próg kredytu hipotecznego dopiero na poziomie 100 tys. zł — z wewnętrznych kalkulacji wynika, że udzielanie kredytów na niższe kwoty byłoby dla nich nieopłacalne.

Przykładowo 100 tys. zł to minimalna kwota kredytu w mBanku albo Santander Bank Polska. W BNP Paribas Bank Polska S.A. 100 tys. zł kredytu mieszkaniowego mogą otrzymać dotychczasowi klienci banku, podczas gdy dolny limit dla pozostałych kredytobiorców wynosi 200 tys. zł. Banki takie jak Credit Agricole, Bank Millennium, ING Bank Śląski mają niższe pułapy minimalnego kredytu hipotecznego, a PKO Bank Polski czy Bank Pekao S.A. nie określają ich wcale (wszystkie powyższe dane są aktualne na dzień 24.04.2025 r.).

Jaka wynosi rata przy kredycie hipotecznym na 100 tys. zł?

Wysokość raty najprościej i najszybciej policzysz z kalkulatorem raty kredytu hipotecznego. Wystarczy podać wartość nieruchomości, kwotę kredytu i okres kredytowania. Miej na uwadze, że wartość nieruchomości to nie to samo, co kwota kredytu — obejmuje ona także wkład własny, który musi wynosić co najmniej 10%. Jeśli więc chcesz pożyczyć 100 tys. zł, nieruchomość powinna być warta co najmniej 111 111 zł.

Weźmy pod lupę dwie sytuacje: gdy okres kredytowania wynosi 10 lat oraz 25 lat. Wartość nieruchomości to 120 tys. zł, kwota kredytu — 100 tys. zł. W pierwszym przypadku miesięczna rata wyniesie ok. 1,1 tys. zł (Bank Pekao) — 1,2 tys. zł (PKO Bank Polski)*. Gdy wydłużymy okres kredytowania ponad dwukrotnie, wysokość raty spadnie do ok. 700 zł. Dotyczy to kredytów z oprocentowaniem stałym i RRSO na poziomie ok. 9%.

W takiej wersji — z długim okresem spłaty — rata kredytu hipotecznego może być niższa niż miesięczna rata za nowego smartfona w abonamencie. To pokazuje, że przy odpowiednim dobraniu parametrów, kredyt hipoteczny może być dostępny i wygodny w spłacie.

FAQ — rata kredytu hipotecznego 100 tys. zł

Od czego zależy wysokość raty kredytu hipotecznego?

Wysokość raty zależy m.in. od pożyczonej kwoty, okresu spłaty, oprocentowania i tego, czy wybierzesz raty równe, czy malejące. Dodatkowo wpływ mają koszty okołokredytowe i wskaźnik LtV.

Czy opłaca się brać kredyt hipoteczny na kwotę 100 tys. zł?

Oprocentowanie kredytu hipotecznego zwykle jest znacznie niższe niż kredytu gotówkowego. Z tego powodu, jeśli tylko nieruchomość może stanowić zabezpieczenie, to kredyt hipoteczny na 100 tys. zł może być bardziej opłacalnym rozwiązaniem — nawet mimo dodatkowych formalności i kosztów początkowych.

Czy kredyt 100 tys. zł można spłacić wcześniej?

Tak, kredyt hipoteczny na 100 tys. zł można spłacić wcześniej. W większości banków po 3 latach od podpisania umowy wcześniejsza spłata nie wiąże się z dodatkową prowizją.

* Powyższe wyliczenia oraz parametry mogą się różnić od ostatecznej decyzji banku, tym samym nie stanowią oferty w rozumieniu ustawy z dnia 23 kwietnia 1964 r. – Kodeks cywilny (Dz. U. z 1964 r., Nr 16, poz. 93, z późniejszymi zmianami).