Co zrobić, jeśli zabrakło środków na dokończenie budowy domu?

Budowa domu to ambitne przedsięwzięcie, które może być spełnieniem marzeń o własnym gnieździe. Jest to jednak zadanie wymagające nie tylko odpowiedniej organizacji, ale także dostatecznych środków finansowych. Z powodu inflacji wzrosły koszty materiałów budowlanych i robocizny. Budżet przeznaczony na budowę może okazać się niewystarczający do pokrycia wszystkich wydatków. Co zatem zrobić, gdy środki na dokończenie budowy domu się wyczerpią? Jak sobie z tym poradzić?

Kredyt hipoteczny nie tylko na zakup mieszkania

Kredyt hipoteczny, tradycyjnie kojarzony z finansowaniem zakupu mieszkania lub domu, daje szersze możliwości. Banki oferują kredyty hipoteczne również na cele budowlane, co pozwala zabezpieczyć niezbędne środki finansowe na realizację projektu budowy własnego domu. W takim przypadku kredyt hipoteczny może być wykorzystany na pokrycie kosztów zakupu działki budowlanej, materiałów budowlanych, opłacenie ekipy budowlanej czy zakup niezbędnego sprzętu. 

Co więcej, elastyczne warunki spłaty oraz stosunkowo niskie oprocentowanie, w porównaniu do innych form kredytowania, sprawiają, że kredyt hipoteczny jest atrakcyjną opcją finansowania długoterminowych projektów budowlanych. 

Dowiedz się, ile trzeba zarabiać, żeby dostać kredyt hipoteczny.

Kredyt na budowę domu 

Kredyt na budowę domu to specyficzna forma finansowania, dostosowana do potrzeb inwestorów indywidualnych planujących budowę własnego domu. W przeciwieństwie do standardowego kredytu hipotecznego, środki z kredytu na budowę są wypłacane w transzach wraz z postępem prac budowlanych, co pomaga lepiej zarządzać budżetem i płatnościami. 

Wymagania formalne, takie jak przedstawienie projektu budowlanego oraz kosztorysu inwestycji, są nieco bardziej skomplikowane i mogą wymagać zaangażowania ekspertów. Również proces zabezpieczenia kredytu jest bardziej rygorystyczny, a banki często wymagają dodatkowych gwarancji lub zabezpieczeń. Z powodu swojej specyfiki kredyt na budowę domu możesz jednak otrzymać na korzystniejszych warunkach finansowych. 

Przeczytaj: Budowa domu a kredyt – co musisz wiedzieć? 

Planowanie kredytu na budowę domu

Jak przygotować się do wzięcia kredytu na budowę domu?

• Oszacuj swoją zdolność kredytową. Możesz posłużyć się kalkulatorem zdolności kredytowej online;
• Sprawdź, na jaką nieruchomość możesz sobie pozwolić, zwróć też uwagę na kwestię działki budowlanej; 
• Zastanów się, jakiej wysokości kredyt pozwoli Ci na budowę wymarzonego domu. 
• Dopasuj wysokość raty do kwoty kredytu, zdolności kredytowej i wkładu własnego. Posłuż się kalkulatorem raty kredytu hipotecznego. 

Następnie stwórz kosztorys budowlany – na tej podstawie bank wyliczy kwotę kredytu. Niektóre banki oferują również usługę przygotowania kosztorysu.

Budowa domu jako proces

Skomplikowany proces budowy domu rozpoczyna się od fazy planowania, która obejmuje wybór odpowiedniej działki, konsultacje z architektem, a także uzyskanie niezbędnych pozwoleń budowlanych. Kolejny etap to prace ziemne, a po wylaniu fundamentów rozpoczyna się wznoszenie ścian, instalacja elementów konstrukcyjnych, następnie prace dachowe. Następuje montaż instalacji: elektrycznej, wodno-kanalizacyjnej, grzewczej oraz systemów wentylacyjnych. Na końcu przeprowadza się prace wykończeniowe. W dużym skrócie.

Każdy z tych etapów wymaga współpracy z doświadczonymi fachowcami z różnych branż. Każda decyzja związana z budową domu – czy to dodatkowa funkcjonalność, czy wybór materiału budowlanego – ma znaczenie dla budżetu i harmonogramu prac. Wszystko to wpływa na koszt całego przedsięwzięcia. 

Ile kosztuje budowa domu w 2023 roku? Przeczytaj artykuł: Budowa domu – jaki jest jej koszt?

Prace przestają iść gładko, gdy w którymś momencie zabraknie środków – skąd zatem wziąć pieniądze na dokończenie domu? 

Gdy zabraknie środków na budowę domu

Gdy w trakcie realizacji projektu budowlanego zabraknie środków, nie jest to sytuacja bez wyjścia. 

Po pierwsze, warto dokładnie przeanalizować obecne wydatki i poszukać obszarów, gdzie możliwe są oszczędności, które nie wpłyną na jakość inwestycji. Może to być renegocjacja umów z dostawcami lub wybór tańszych, ale wciąż jakościowych materiałów. 

Kolejnym krokiem może być poszukiwanie dodatkowego finansowania. Możesz zwrócić się z prośbą o pożyczkę do rodziny lub przyjaciół. Albo skontaktować się z bankiem –  banki oferują różne produkty kredytowe przeznaczone na dokończenie budowy, w tym kredyty i pożyczki hipoteczne. Niektóre banki oferują możliwość zwiększenia kwoty kredytu budowlanego (sprawdź, ile wyniesie prowizja) czy udzielenie dodatkowej pożyczki pod zabezpieczenie nieruchomości.

Pożyczka hipoteczna czy kredyt na dokończenie budowy?

Kredyt na dokończenie budowy wiąże się z niższym oprocentowaniem, ale też z dodatkowymi formalnościami, jako że środki zostaną przyznane na realizację konkretnych prac budowlanych. Będziesz musiał złożyć komplet dokumentów(projekt budowlany, harmonogram prac, operat szacunkowy nieruchomości). Alternatywę stanowi pożyczka hipoteczna: droższa, ale bez określonego celu – nie będziesz bankowi relacjonował postępu prac. 

Zawieszenie budowy domu

Gdy wyczerpiesz możliwości finansowania, ostatecznym rozwiązaniem może być zawieszenie budowy domu do czasu uzyskania brakujących środków. Należy jednak pilnować, by okres zawieszenia nie był zbyt długi – masz na to do 3 lat od wydania pozwolenia na budowę. Po tym czasie pozwolenie wygasa.