Umowa dla freelancera — która będzie najlepsza pod kątem kredytowym?

O czym myślisz, gdy słyszysz „freelancer”? Niezależność, praca na własnych zasadach, różnorodność projektów? A może niestabilność dochodów, brak zaplecza socjalnego i trudności w uzyskaniu kredytu? Ostatni punkt możesz skreślić — banki coraz częściej akceptują umowy cywilno-prawne jako podstawę do udzielenia finansowania. Sprawdź, która forma umowy jest najkorzystniejsza.

Freelancing — czym jest, czym kusi i czym odstrasza?

Dla wielu osób freelancing to nie tylko styl pracy, ale styl życia. Freelancer sam decyduje, z kim współpracuje, jakie projekty podejmuje i jak organizuje swój czas pracy. Często pracuje zdalnie: z domu, kawiarni, przestrzeni coworkingowej. Może się swobodnie przemieszczać i mieszkać w dowolnych miejscach na świecie, bo nie musi pojawiać się codziennie rano w biurze. Nie jest związany z jednym pracodawcą w sposób stały — nie ma umowy etatowej, ale zwykle pracuje na podstawie umów cywilnoprawnych (np. umowa o dzieło, umowa zlecenie) lub w ramach własnej działalności gospodarczej.

W tym momencie można pomyśleć, że sielankowy obraz freelancingu pryska. Brak etatu wiąże się z koniecznością samodzielnego zarządzania swoim biznesem: poszukiwania zleceniodawców, negocjowania warunków współpracy, dbania o płynność finansową. Do tego dochodzi obawa o to, co w sytuacji, gdy pomiędzy zleceniami będą przerwy? Niepewne przychody mogą utrudniać planowanie większych inwestycji. Przyjrzyjmy się zatem, jak różne rodzaje umów dla freelancerów wpływają na ich zdolność kredytową i jakie dają możliwości, jeśli mowa o finansowaniu inwestycji.

Freelancer na umowie o dzieło

Jednym z popularniejszych sposobów rozliczania się freelancerów ze zleceniodawcami jest rozliczenie na podstawie umowy o dzieło. Tego rodzaju umowa jest szczególnie często wykorzystywana w branżach kreatywnych, takich jak projektowanie graficzne, copywriting, tłumaczenia czy programowanie. Otrzymanie wynagrodzenia jest w tym wypadku uzależnione od efektu pracy, tzn. zleceniodawca powierza freelancerowi wykonanie określonego dzieła i przekazuje wynagrodzenie, gdy będzie ono gotowe. Wiąże się to z tym, że strony umowy nie muszą określać stawki godzinowej — dla zleceniodawcy liczy się efekt, a nie czas poświęcony na dojście do niego.

Umowa zlecenie dla freelancera

Jeśli praca wymaga większego zaangażowania w proces, zleceniodawca może zdecydować się na podpisanie z freelancerem umowy zlecenia. Wówczas freelancer zobowiązuje się do wykonania określonych czynności zgodnie ze swoją wiedzą i zawartymi w umowie wytycznymi, ale rozliczenie najczęściej dokonywane jest na podstawie stawki godzinowej. Mówiąc inaczej: klient kupuje czas zleceniobiorcy, podczas gdy w przypadku umowy o dzieło płaci za efekt jego pracy.

Taki rodzaj umowy często wykorzystywany przez osoby świadczące usługi informatyczne, księgowe, szkoleniowe czy konsultingowe.

Umowa o świadczenie usług. Co to jest i kiedy ma zastosowanie?

W Kodeksie cywilnym wiele uwagi poświęcone jest umowom o dzieło i zleceniom, natomiast na temat umów o świadczenie usług można tam znaleźć jedynie wzmiankę. Mówi ona, że „do umów o świadczenie usług, które nie są uregulowane innymi przepisami, stosuje się odpowiednio przepisy o zleceniu” (Ustawa z dnia 23 kwietnia 1964 r. Kodeks cywilny, art. 750).

Na podstawie umowy o świadczenie usług zleceniobiorca nie jest zobowiązany do przedstawienia konkretnego dzieła, jak ma to miejsce w przypadku umowy o dzieło. Tym samym umowa o świadczenie usług nie musi mieć charakteru jednorazowego. Może dotyczyć stałego, długoterminowego wykonywania określonych czynności, jak np. prowadzenie księgowości, zarządzanie social mediami czy świadczenie usług doradczych. Istotną cechą tej umowy jest elastyczność — strony mogą swobodnie określić warunki współpracy, w tym sposób i terminy rozliczeń. Warto jednak pamiętać, że w przypadku umowy o świadczenie usług obowiązują przepisy o zleceniu, co oznacza m.in. konieczność odprowadzania składek na ubezpieczenie społeczne i zdrowotne.

Zdolność kredytowa a umowa cywilno-prawna

Żadna z wyżej wymienionych umów nie wyklucza możliwości przyznania freelancerowi kredytu. Większość banków w Polsce akceptuje umowy cywilno-prawne jako podstawę do przyznania finansowania. Pełnia sukcesu tkwi jednak w szczegółach:

• regularności dochodów — banki preferują, gdy wpływy z umów są stałe i pojawiają się na koncie w określonych odstępach czasu;
• długoterminowej współpracy — im dłużej freelancer pracuje na podstawie takich umów, a szczególnie gdy pojedyncza umowa opiewa na długi czas (np. rok, dwa), tym większa szansa na pozytywną ocenę zdolności kredytowej;
• kompletnej dokumentacji — przy wnioskowaniu o kredyt konieczne będzie przedstawienie umów, rachunków, wyciągów bankowych, faktur, PIT-u itd. Słowem — dokumentów, które udowodnią wysokość i źródło dochodó Nierzadko banki wymagają umów na przyszłość, potwierdzających, że w kolejnych miesiącach (najczęściej sześciu) zleceniodawca nadal będzie współpracował z freelancerem. Warto też wiedzieć, że banki mogą pozytywnie oceniać współpracę z kilkoma zleceniodawcami jednocześnie. Oznacza to bowiem, że nawet przy utracie jednego źródła dochodu, freelancer będzie w stanie utrzymać stabilność finansową dzięki pozostałym zleceniom;
• dobrej historii kredytowej — regularne spłaty kredytów, płacenie rachunków na czas oraz brak zaległości na kartach kredytowych mogą znacząco podnieść ocenę zdolności kredytowej. Ważny przy ocenie banku będzie też scoring BIK.

Podsumowanie: którą umowę powinien wybrać freelancer?

Freelancerzy mogą korzystać z różnych form umów, a każda z nich ma swoje zalety i ograniczenia. Przykładowo od umowy o dzieło nie odprowadza się składek ZUS, podczas gdy w przypadku umowy zlecenia czy umowy o świadczenie usług trzeba uwzględnić oskładkowanie. Wybór formy umowy jest też zależny od charakteru pracy freelancera i od tego, czy jest ona nastawiona na wykonanie konkretnego dzieła, czy długoterminowe świadczenie usług.

Jednak pod kątem dostępności finansowania udzielanego przez bank, to inne czynniki mają większe znaczenie, niż sam rodzaj umowy. Aby najlepiej dostosować swoje możliwości do wymagań banku i zwiększyć szanse na uzyskanie kredytu, warto skonsultować się z ekspertem mFinanse. Pomoże on ocenić Twoją sytuację finansową, dobrać odpowiednie rozwiązania i przygotować niezbędną dokumentację. Dzięki temu ubieganie się o kredyt stanie się prostsze.