Ustawa o kredycie hipotecznym: najważniejsze informacje dla kredytobiorców

12 listopada 2025

Kredyt hipoteczny to jedno z najważniejszych zobowiązań finansowych w życiu wielu osób. Aby zapewnić większą ochronę konsumentom i ujednolicić zasady udzielania finansowania, wprowadzono ustawę o kredycie hipotecznym. Sprawdź, co reguluje ten akt prawny, jakie prawa i obowiązki nakłada na kredytobiorców oraz jakie zmiany wprowadzono w 2024 roku.

Kluczowe informacje:

Ustawa o kredycie hipotecznym obowiązuje od 2017 roku i ma na celu ochronę konsumentów oraz zwiększenie przejrzystości rynku kredytów mieszkaniowych.
Dokument określa prawa kredytobiorców, m.in. prawo do pełnej informacji, odstąpienia od umowy w ciągu 14 dni i wcześniejszej spłaty kredytu.
Nakłada też na kredytobiorców obowiązki — m.in. rzetelne przedstawienie sytuacji finansowej i terminową spłatę zobowiązań.
Nowelizacja z 2024 roku rozszerzyła obowiązki informacyjne banków i zmieniła sposób oceny zdolności kredytowej.
Ustawa ma pomóc kredytobiorcom podejmować bardziej świadome decyzje – dlatego warto znać swoje prawa i rozumieć zapisy umowy przed jej podpisaniem.

Skąd wzięła się ustawa o kredycie hipotecznym i po co ją wprowadzono?

Ustawa o kredycie hipotecznym została wprowadzona w 2017 roku, by uporządkować rynek kredytów mieszkaniowych i zwiększyć ochronę konsumentów. Wcześniej brakowało jasnych zasad dotyczących informowania klientów o kosztach, ryzykach i warunkach tego typu umów. Nowe przepisy zobowiązały banki oraz pośredników do pełnej transparentności i rzetelnego przedstawiania ofert, a nadzór nad ich działaniami przejęła Komisja Nadzoru Finansowego.

Ustawa określa także prawa kredytobiorców, m.in. możliwość wcześniejszej spłaty czy zakaz sprzedaży powiązanej. Dziś jej znaczenie jest ogromne – tylko w 2024 roku w Polsce udzielono ponad 200 tys. kredytów hipotecznych, z których skorzystały setki tysięcy osób.

Myślisz o kredycie hipotecznym?

Dowiedz się co i jak możesz to sfinansować

Jakie prawa daje konsumentom ustawa o kredycie hipotecznym?

Ustawa o kredycie hipotecznym zapewnia kredytobiorcom szereg ważnych uprawnień, które mają chronić ich interesy na każdym etapie – od złożenia wniosku po spłatę ostatniej raty.

Jakie są najważniejsze prawa kredytobiorcy?

Prawo do pełnej informacji

Jeszcze przed podpisaniem umowy, kredytobiorca musi otrzymać szczegółowy dokument z warunkami kredytu, kosztami, oprocentowaniem i symulacją spłaty.

Prawo do odstąpienia od umowy

Można zrezygnować z kredytu w ciągu 14 dni od podpisania umowy, bez podania przyczyny.

Prawo do wcześniejszej spłaty

Ustawa gwarantuje możliwość częściowego lub całkowitego uregulowania zobowiązania przed terminem. Bank może pobrać opłatę, ale tylko o określonej wysokości.

Prawo do waluty zgodnej z dochodem

Kredyt może być udzielony jedynie w walucie, w której wnioskodawca uzyskuje większość dochodów, co ogranicza ryzyko kursowe.

Prawo do przejrzystości kosztów

Bank nie może wprowadzać nowych opłat lub zmieniać oprocentowania w sposób niezgodny z umową.

Dowiedz się więcej o wkładzie własnym: Czym jest wkład własny przy kredycie hipotecznym? Ile powinien wynosić?

Jakie obowiązki nakłada na konsumentów ustawa o kredycie hipotecznym?

Ustawa o kredycie hipotecznym chroni konsumenta, ale nakłada też na niego pewne obowiązki. Jej celem jest zapobieganie nadmiernemu zadłużeniu i zapewnienie stabilności rynku.

Co należy do najważniejszych obowiązków kredytobiorcy?

Podanie prawdziwych danych finansowych

Bank ma obowiązek ocenić zdolność kredytową konsumenta na podstawie rzetelnych informacji o dochodach i zobowiązaniach, jakie dostarczy.

Terminowa spłata rat

Opóźnienia mogą skutkować dodatkowymi kosztami, a nawet utratą nieruchomości.

Informowanie banku o zmianach sytuacji finansowej

Kredytobiorca jest zobowiązany poinformować bank np. o utracie pracy lub znacznym wzroście zobowiązań.

Zachowanie dokumentacji umowy

Ułatwia to weryfikację zgodności działań banku z ustawą.

Jeśli masz wątpliwości co do swoich obowiązków lub czujesz, że instytucja finansowa działa niezgodnie z przepisami, skorzystaj ze wsparcia ekspertów mFinanse. Pomogą Ci przeanalizować zapisy umowy i zaproponują możliwe rozwiązania.

Sprawdź, czy przy umowie na czas określony można dostać kredyt hipoteczny: Kredyt hipoteczny a umowa na czas określony

Ustawa o kredycie hipotecznym – najważniejsze zmiany

Rok 2024 przyniósł kilka istotnych zmian w ustawie o kredycie hipotecznym, które dotyczą zarówno sposobu udzielania finansowania, jak i praw kredytobiorców. Zmiany mają zwiększyć przejrzystość ofert i lepiej chronić konsumentów. Jakie są najważniejsze modyfikacje?

Większy zakres obowiązków informacyjnych banków

Instytucje muszą dokładniej prezentować całkowity koszt kredytu, w tym symulacje zmian oprocentowania oraz sposób obliczania zdolności kredytowej.

Nowe limity kosztów pozaodsetkowych

Wprowadzono ograniczenia dla prowizji i opłat za wcześniejszą spłatę, by konsumenci mogli uniknąć nieprzewidzianych kosztów.

Zmienione zasady oceny zdolności kredytowej

Banki analizują teraz szerszy zakres danych, takich jak stabilność zatrudnienia, forma umowy czy koszty utrzymania gospodarstwa domowego. Dla osób planujących zakup mieszkania oznacza to większą przejrzystość, ale też konieczność dokładniejszego przygotowania dokumentacji.

Sprawdź, jak zwiększyć zdolność kredytową

W praktyce oznacza to większą transparentność, ale też bardziej szczegółową weryfikację wniosków. Jeśli planujesz zakup mieszkania, sprawdź wcześniej swoje możliwości w kalkulatorze kredytu hipotecznego i przygotuj kompletną dokumentację.

Źródła:

https://legalis.pl/nowe-regulacje-dotyczace-kredytow-konsumenckich-i-hipotecznych/ [dostęp: 29.10.2025]

https://finanse.uokik.gov.pl/chf/ustawa-o-kredycie-hipotecznym/ [dostęp: 29.10.2025]

https://rynekpierwotny.pl/wiadomosci-mieszkaniowe/ustawa-o-kredycie-hipotecznym/8189/ [dostęp: 29.10.2025]