Transza, czyli jak bank wypłaca środki w ramach kredytu hipotecznego

Chcesz wybudować dom lub kupujesz mieszkanie i planujesz zaciągnięcie kredytu hipotecznego? Możesz wówczas natknąć się na słowo „transza” oznaczające, że bank nie wypłaci Ci całej kwoty kredytu od razu, a podzieli ją na części. Kolejne partie środków będą przekazywane na Twoje konto po spełnieniu określonych w umowie warunków, zgodnie z harmonogramem wypłaty transz. Dlaczego banki stosują właśnie takie rozwiązania? 

Zobacz też: Harmonogram spłaty kredytu hipotecznego

Transza – co to znaczy?

Transza kredytu to partia zaciągniętego zobowiązania wypłacana przez bank zgodnie z ustalonym harmonogramem. W praktyce oznacza to zrealizowanie przelewu na określoną część środków finansowych po ukończeniu ustalonego etapu budowy – takie rozwiązanie stosuje się zazwyczaj wtedy, kiedy nieruchomość nie jest jeszcze ukończona. Ilość transz oraz dokładny czas ich wypłaty są określone w załączniku do umowy kredytowej. 

Dlaczego banki wypłacają środki w transzach? Instytucje finansowe robią to, aby jak najlepiej zabezpieczyć interesy swoje i kupującego. W ten sposób minimalizują ryzyko przeznaczenia środków na inne cele niż te ustalone. W umowie ściśle precyzuje się, na jakim etapie bank wypłaci kolejną część pieniędzy – w momencie, gdy dany etap budowy będzie zakończony, a Ty w wyznaczonym terminie odpowiednio to udokumentujesz, zostanie wypłacona kolejna transza. Rodzaj dokumentacji zależy od banku, ale najczęściej są to zdjęcia budowanego domu czy faktury za zakupione materiały remontowe. W ten sposób instytucja może monitorować, na co przeznaczone zostały środki oraz jaki jest postęp prac budowlanych. 

Jeśli Twój kredyt jest wypłacany w transzach, to do momentu otrzymania całej kwoty, nie będziesz go spłacać. W tym czasie konieczne będzie jedynie uiszczenie odsetek od pożyczonych dotychczas środków finansowych. Dopiero po otrzymaniu ostatniej transzy, zaczniesz spłacać kapitał, a odsetki będą naliczane od całej sumy. 

W jakich sytuacjach banki wypłacają transze kredytu hipotecznego?

Wypłata kredytu hipotecznego w transzach może dotyczyć zarówno budowy domu, jak i kupna mieszkania. Oto sytuacje, w których bank decyduje się na takie rozwiązanie: 

• Budowa domu – to jeden z najczęstszych przypadków, kiedy bank wypłaca pieniądze w transzach. Stan budowanej nieruchomości można podzielić na: surowy otwarty, surowy zamknięty czy tzw. dom pod klucz. Po ukończeniu każdego z tych etapów i odpowiedniej dokumentacji prac, bank wypłaci kolejną część pieniędzy. Dokładne etapy wypłaty transz są ustalane indywidualnie. 
• Zakup mieszkania od dewelopera – jeśli kupujesz mieszkanie w budynku, który jest w trakcie budowy, możesz spodziewać się, że kredyt zostanie wypłacony w transzach. Deweloper dostanie kolejną transzę adekwatnie do postępu prac na budowie. Jeśli więc nie wywiąże się z zawartej umowy, Ty nie stracisz całej zainwestowanej kwoty. 
• Zakup mieszkania z rynku wtórnego – w tej sytuacji kredyt hipoteczny zazwyczaj nie jest dzielony na transze, ponieważ kupujesz ukończone mieszkanie. Jeśli jednak kredyt obejmuje także fundusze na remont lokalu, pieniądze mogą być wypłacane w ten sposób. 

Harmonogram wypłaty transz 

Uzyskanie kredytu hipotecznego wypłacanego w transzach wymaga dopełnienia określonych formalności. Przed podpisaniem umowy kredytobiorca musi dostarczyć kosztorys – na tej podstawie bank ustali, kiedy będzie wypłacać kolejne części środków finansowych. Harmonogram wypłaty transz jest ustalany indywidualnie, w zależności od terminów zakończenia kolejnych etapów prac budowlanych czy też przedstawienia aktu notarialnego lub protokołu odbioru nieruchomości. 

Ile czasu ma bank na wypłatę transzy? Czas wypłaty pierwszej transzy jest określony w umowie, zazwyczaj dzieje się to w ciągu kilku dni roboczych po jej podpisaniu. Kolejne transze będziesz otrzymywać na konto niezwłocznie po przedłożeniu dokumentów potwierdzających wywiązanie się z wcześniejszych ustaleń z bankiem. 

Jeśli rozważasz wzięcie kredytu mieszkaniowego, sprawdź, jak działa kalkulator kredytu hipotecznego i porównaj oferty banków bez wychodzenia z domu: https://mfinanse.pl/oferta-indywidualna/kredyt-hipoteczny/.  

Transza kredytu – czy bank może jej nie wypłacić?

Istnieją sytuacje, w których transza kredytu zostanie wstrzymana przez bank. Może się tak stać, jeśli:

• nie rozliczysz poprzedniej transzy;
• wydasz środki niezgodnie z zapisami umowy;
• nie dostarczysz wymaganej dokumentacji.

W takiej sytuacji możesz złożyć reklamację od decyzji banku i poprosić o ponowne rozpatrzenie Twojego wniosku. A jeśli nadal masz wątpliwości co do zasad wypłat transzy – skontaktuj się z ekspertem mFinanse, który pomoże Ci nie tylko wyjaśnić to pojęcie, ale także przeprowadzi Cię przez cały proces kredytowy.

Zobacz też: Sprzedaż mieszkania z kredytem hipotecznym krok po kroku