Ranking zdolności kredytowej

Czy wiesz, że różnice między Twoją zdolnością kredytową w różnych bankach mogą sięgać kilkuset tysięcy złotych? Każda instytucja finansowa stosuje różne metody oceny przy obliczaniu maksymalnej kwoty kredytu. Dlatego, gdy jeden bank zamyka przed Tobą drzwi do finansowania, do drugiego wcale nie musisz wchodzić oknem. Sprawdź tylko, który zaoferuje najlepsze warunki.

Od czego zależy zdolność kredytowa?

Wielu osobom rozpoczynającym przygodę z kredytem hipotecznym wydaje się, że zdolność kredytowa to sztywno określona wartość. Kojarzy się im z pensją brutto zapisaną w umowie o pracę: ze stałą liczbą, której zmiana wymaga nie lada wysiłku i wielu formalności. Nic bardziej mylnego. Po pierwsze zdolność kredytowa nie jest uzależniona tylko od Twoich dochodów. Oprócz nich równie ważne są m.in. miesięczne wydatki, liczba osób na utrzymaniu czy bieżące zobowiązania. Wystarczy więc, że zaczniesz płacić większy czynsz za mieszkanie albo kupisz na raty telewizor, a Twoja zdolność kredytowa zmieni się. Istotne znaczenie ma również staż w obecnym miejscu pracy — czy pracujesz tam od kilku miesięcy, czy od kilku lat. A także to, czy Twoje dochody pochodzą z etatu, działalności gospodarczej czy umowy zlecenia. Podobnych czynników jest bardzo wiele.

Druga sprawa to polityka kredytowa banku. Łatwo wymienić, od czego zależy zdolność kredytowa, ale nie sposób dowiedzieć się, jak jej poszczególne składowe są ważone przez konkretny bank. Każda instytucja finansowa stosuje własne algorytmy i modele oceny ryzyka, które mogą się znacząco różnić. Nie podaje ich do wiadomości publicznej, stwarzałoby to bowiem ryzyko manipulacji wynikami obliczeń. Jest to jednak powód, przez który identyczna sytuacja finansowa może być oceniona zupełnie inaczej w różnych instytucjach. To prowadzi do różnic w maksymalnej dostępnej kwocie kredytu. Dlatego zawsze porównuj oferty i sprawdzaj, gdzie Twoja zdolność kredytowa wypada najlepiej. Pomocny w tym będzie kalkulator zdolności kredytowej oraz ranking zdolności kredytowej.

Ranking zdolności kredytowej. Co to jest?

Ranking zdolności kredytowej to zestawienie, które pozwala sprawdzić, w którym banku masz największe szanse na uzyskanie kredytu i na jaką maksymalną kwotę możesz liczyć. Jak już wiesz, zdolność kredytowa nie jest stałą wartością, ale zależy m.in. od polityki kredytowej konkretnej instytucji. W praktyce oznacza to, że gdy w jednym banku dostaniesz kredyt bez problemu, a w innym usłyszysz, że… niestety, ale zarabiasz za mało albo Twoje wydatki są za duże.

Dane w poniższym zestawieniu pochodzą z kalkulatorów zdolności kredytowej poszczególnych instytucji^[i]. Sprawdziliśmy je, żebyś Ty nie musiał. Pamiętaj jednak, że są to dane orientacyjne, a ostateczna decyzja banku może się różnić w zależności od szczegółowej analizy Twojej sytuacji finansowej. Dlatego ranking zdolności kredytowej to świetny punkt wyjścia do porównania ofert, ale gdy już któraś wpadnie Ci w oko, najlepiej skonsultować ją z ekspertem finansowym. Podpowie on m.in. jaki wpływ na zdolność kredytową będzie miał wybór kredytu ze zmiennym albo stałym oprocentowaniem.

Zdolność kredytowa singla

Na początek sprawdźmy zdolność kredytową singla w wieku 30 lat, który od 3 lat pracuje w tej samej firmie i ma umowę na czas nieokreślony. Nie ma innych aktywnych kredytów, pożyczek ani otwartego limitu na karcie kredytowej. Jego miesięczne wydatki to 1,5 tys. zł na czynsz i rachunki za mieszkanie. Chce kupić mieszkanie w Warszawie, a na wkład własny ma już odłożone 20% wartości nieruchomości. Kredyt planuje spłacać przez kolejne 25 lat. W zależności od dochodów netto jego zdolność kredytowa prezentuje się następująco:

Dane z dnia: 1.04.2025 r.

Powyższe wyliczenia oraz parametry mogą się różnić od ostatecznej decyzji banku, tym samym nie stanowią oferty w rozumieniu ustawy z dnia 23 kwietnia 1964 r. – Kodeks cywilny (Dz. U. z 1964 r., Nr 16, poz. 93, z późniejszymi zmianami).

Zdolność kredytowa pary z jednym dzieckiem

Analizując zdolność kredytową osób posiadających dzieci, trzeba wziąć pod uwagę, że niektóre banki w kalkulacjach uwzględniają świadczenie z programu 800+. Z drugiej strony należy uwzględnić, że każde dziecko pozostające na utrzymaniu to w oczach banku koszt, który pomniejsza możliwości finansowe gospodarstwa domowego. Na potrzeby poniższego rankingu weźmy pod lupę sytuację rodziny 2+1, która ma 3 tys. zł miesięcznych kosztów konsumpcyjnych i mieszkaniowych, nie ma innych kredytów ani pożyczek. Założony okres kredytowania to 25 lat, wkład własny pokrywa 20% wartości nieruchomości. Zdolność kredytowa w sześciu przykładowych bankach wygląda następująco:

Dane z dnia: 1.04.2025 r.

Powyższe wyliczenia oraz parametry mogą się różnić od ostatecznej decyzji banku, tym samym nie stanowią oferty w rozumieniu ustawy z dnia 23 kwietnia 1964 r. – Kodeks cywilny (Dz. U. z 1964 r., Nr 16, poz. 93, z późniejszymi zmianami).

Zdolność kredytowa pary z dwójką dzieci

Przyjrzyjmy się, jak banki oceniają zdolność kredytową rodziny 2+2, gdzie dwie dorosłe osoby mają dochody (dla uproszczenia przyjmijmy, że takiej samej wysokości), a dwójka dzieci pozostaje na ich utrzymaniu. Przyjmijmy, że na każde z dzieci pobierane jest świadczenie 800+. Miesięczne koszty mieszkaniowe i konsumpcyjne tej rodziny to 4 tys. zł. Wydatki na raty kredytów, pożyczek itd. wynoszą 0 zł. Okres kredytowania to 25 lat, 20% wartości nieruchomości to wkład własny. Rozbieżności między zdolnością kredytową w różnych bankach prezentują się następująco:

Dane z dnia: 1.04.2025 r.

Powyższe wyliczenia oraz parametry mogą się różnić od ostatecznej decyzji banku, tym samym nie stanowią oferty w rozumieniu ustawy z dnia 23 kwietnia 1964 r. – Kodeks cywilny (Dz. U. z 1964 r., Nr 16, poz. 93, z późniejszymi zmianami).

Zdolność kredytowa rodziny 2+3

Im większa rodzina, tym większe wydatki — i to nie umyka uwadze banków przy ocenie zdolności kredytowej. W przypadku gospodarstwa domowego 2+3, czyli pary z trójką dzieci, świadczenie 800+ sumuje się co prawda do kwoty 2,4 tys. zł jednak przy wysokich kosztach utrzymania to i tak za mało, żeby otrzymać finansowanie przy najniższych uwzględnionych w tabeli dochodach. Nawet przy dochodach 7 tys. zł netto tylko dwa z sześciu banków są skłonne udzielić kredytu.

Założenia przyjęte na potrzeby poniższych wyliczeń to: 6 tys. zł miesięcznie kosztów mieszkaniowych i konsumpcyjnych, brak kredytów, pożyczek, limitów na kartach kredytowych, alimentów itd. Dochód pochodzi w takim samym stopniu od obojga dorosłych, którzy są zatrudnieni na umowę o pracę na czas nieokreślony. Rodzina ma już odłożone 20% wartości nieruchomości na wkład własny. Kredyt planuje rozłożyć na 300 rat (25 lat). Zdolność kredytowa rodziny 2+3 oceniana jest następująco:

Dane z dnia: 1.04.2025 r.

Powyższe wyliczenia oraz parametry mogą się różnić od ostatecznej decyzji banku, tym samym nie stanowią oferty w rozumieniu ustawy z dnia 23 kwietnia 1964 r. – Kodeks cywilny (Dz. U. z 1964 r., Nr 16, poz. 93, z późniejszymi zmianami).

Ranking zdolności kredytowej. FAQ

Dlaczego moja zdolność kredytowa w różnych bankach może się tak bardzo różnić?

Każdy bank stosuje własne algorytmy i modele oceny ryzyka, które różnie „punktują” poszczególne czynniki, takie jak dochody, wydatki czy formy zatrudnienia. Niektóre instytucje mogą być bardziej liberalne w ocenie zdolności kredytowej, inne z kolei mają bardziej rygorystyczne warunki, co prowadzi do dużych różnic w maksymalnej dostępnej kwocie kredytu.

Czy ranking zdolności kredytowej odnosi się tylko do kredytów hipotecznych?

Tak, ranking dotyczy kredytów hipotecznych, ponieważ to właśnie przy tego rodzaju finansowaniu różnice w ocenie zdolności kredytowej między bankami są najbardziej zauważalne.

Czy warto skorzystać z pomocy eksperta finansowego przy ubieganiu się o kredyt?

Zdecydowanie tak. Ekspert finansowy pomoże Ci w znalezieniu banku, który zaoferuje najkorzystniejsze warunki, a także doradzi, jak poprawić zdolność kredytową. Na kolejnych etapach ubiegania się o kredyt przeprowadzi Cię przez proces kompletowania dokumentów i składania wniosku. Dzięki temu zaoszczędzisz czas i zwiększysz szanse na pozytywną decyzję kredytową.

Konsultację z ekspertem zamówisz tutaj.

^[i] Powyższe wyliczenia oraz parametry mogą się różnić od ostatecznej decyzji banku, tym samym nie stanowią oferty w rozumieniu ustawy z dnia 23 kwietnia 1964 r. – Kodeks cywilny (Dz. U. z 1964 r., Nr 16, poz. 93, z późniejszymi zmianami).