Oprocentowania kredytów hipotecznych – jakie są możliwości?

Oprocentowanie kredytu hipotecznego wpływa na ostateczny koszt Twojego zobowiązania i stanowi jedno z najważniejszych kryteriów wyboru oferty. Jego wysokość zależy od kilku składowych, m.in. marży, którą można negocjować. Musisz pamiętać, że oprocentowania kredytu hipotecznego są zróżnicowane i warto poszukać najkorzystniejszej opcji – oferty kredytów hipotecznych mogą być inne w zależności od banku. Na co powinieneś zwrócić uwagę, porównując oferty kredytów hipotecznych w różnych bankach?

Zobacz też: Mieszkanie bez wkładu własnego – ustawa o gwarantowanym kredycie mieszkaniowym dla kogo? 

Od czego zależy oprocentowanie kredytu hipotecznego?

Warto wiedzieć, że oprocentowanie kredytu jest jednym z elementów całkowitego kosztu zaciągnięcia zobowiązania. O tym, ile ostatecznie zapłacisz, decyduje rzeczywista roczna stopa oprocentowania (RRSO). Oprocentowanie kredytu hipotecznego nie przekracza kilku procent i składa się z dwóch elementów:

• stawki referencyjnej (WIBOR dla kredytów w polskiej walucie) – jest ustalana na rynku międzybankowym i nie ma możliwości jej negocjacji;
• marży – ustala ją bank i jej wysokość może być negocjowana. Bank bierze pod uwagę m.in. kwotę kredytu, wysokość wkładu własnego czy inne produkty, z których korzysta klient, jak np. karty kredytowe. Dlatego tak ważne jest porównanie kredytów hipotecznych w różnych miejscach.

Koszty związane ze spłatą kredytu hipotecznego należy dobrze przeliczyć, ponieważ stanowią długoletnie obciążenie dla naszego domowego budżetu. Ustalone w umowie warunki obowiązują do końca wyznaczonego terminu spłaty. Wysokość rat może się jednak wahać w trakcie trwania umowy. Na tę sytuację wpływa m.in. wartość wskaźnika odpowiadającego za średnie oprocentowanie kredytu hipotecznego – wspomniany już WIBOR.

Oprocentowania kredytów hipotecznych

Według danych BIK, w 2019 roku banki udzieliły kredytów mieszkaniowych na kwotę 65,02 mld zł, to o 14,9% więcej niż w poprzednim roku. Wpływ na to mogły mieć rosnące ceny mieszkań, a także niskie stopy procentowe.

Warto wspomnieć o tym, jak kształtowo się wówczas oprocentowanie kredytów hipotecznych. 2019 rok przyniósł realne oprocentowanie kredytów udzielonych w IV kwartale na poziomie 4,44% – wynika z danych NBP, na które powołuje się w swoim raporcie AMRON-SARFiN. Jak więc wygląda sytuacja oprocentowania kredytów hipotecznych 2019 vs. oprocentowania kredytów hipotecznych 2020?

Według dostępnych danych AMRON-SARFiN możemy porównać II kwartały 2019 i 2020 roku. W bieżącym roku obserwujemy ciągły spadek oprocentowania nowych kredytów mieszkaniowych. Realne oprocentowanie kredytów udzielonych w II kwartale 2020 roku wyniosło 3,65%. Natomiast realne oprocentowanie kredytu hipotecznego 2019 roku notowano na poziomie 4,29%. Różnice wynikają z sytuacji gospodarczej wywołanej pandemią koronawirusa oraz obniżeniem podstawowych stóp procentowych NBP. Stopa referencyjna spadła do historycznie najniższego poziomu 0,1%.

Wiesz już, jak oprocentowanie kredytu wpływa na pełen koszt zobowiązania, ale nie jesteś pewien, czy będzie Cię na nie stać? Możesz sprawdzić potencjalną ratę kredytu hipotecznego korzystając z kalkulatora dostępnego na stronie mFinanse lub zwrócić się do naszych ekspertów.

Zobacz też: Decyzja kredytowa — czym jest i co zawiera?