Na co zwrócić uwagę przed wzięciem kredytu hipotecznego?

Chcesz wziąć kredyt hipoteczny i w końcu cieszyć się wymarzonym mieszkaniem lub domem? Z tego artykułu dowiesz się, na co zwrócić uwagę, biorąc kredyt hipoteczny, by nie tylko go otrzymać, ale też cieszyć się możliwie najlepszymi warunkami. Omawiamy między innymi temat tego, jakie warunki trzeba spełnić, by otrzymać wysoką pożyczkę oraz na co uważać przy zawieraniu umowy. Przeczytaj, co warto wiedzieć przed wybraniem się do banku!  

Kredyt hipoteczny – na co zwrócić uwagę przed złożeniem wniosku?

Dość powszechnie mówi się, że kredyt hipoteczny to najtańszy pieniądz na rynku. To prawda, ale jest to jednak również zobowiązanie na kilkadziesiąt lat, a także złożony produkt finansowy. Złożony, ponieważ cechuje się tak sporą liczbą parametrów, że momentami aż trudno się w tym wszystkim odnaleźć. Wiedząc jednak, na co zwrócić uwagę przy umowie kredytu hipotecznego, ocena ofert poszczególnych banków będzie prosta i przyjemna. Co warto wiedzieć jeszcze przed złożeniem wniosku? 

Zobacz też: Mieszkanie bez wkładu własnego – ustawa o gwarantowanym kredycie mieszkaniowym dla kogo? 

Ile wynosi wkład własny przy kredycie hipotecznym?

Zanim zdecydujesz się wziąć kredyt hipoteczny, musisz obowiązkowo posiadać wkład własny. Minimum to 10% wartości nieruchomości. Co prawda uzyskanie zgody na tak niski wkład własny wiąże się z koniecznością wykupienia dodatkowego ubezpieczenia, ale przynajmniej na początek można dać od siebie mniej. Banki są bowiem obecnie zobowiązane wymagać od kredytobiorców dwukrotnie większy (20-procentowy) wkład własny. Tym samym nie ma możliwości, aby środkami z kredytu sfinansować 100% wartości inwestycji – zawsze musisz się liczyć z koniecznością opłacenia jakiejś części zakupu lub budowy nieruchomości. 

Kredyt hipoteczny a zdolność kredytowa

Oprócz wkładu własnego równie niezbędne jest posiadanie zdolności kredytowej. Każdy bank ocenia ją w sobie tylko znany sposób, kierując się przy tym własną polityką kredytową. Mimo pewnych różnic w podejściu poszczególnych instytucji każdorazowo musisz się spodziewać oceny wysokości osiąganych dochodów i źródła, z którego one pochodzą. Inaczej zatem zakwalifikowana zostanie osoba zatrudniona na podstawie umowy o pracę, a inaczej przedsiębiorca prowadzący jednoosobową działalność gospodarczą.  

Dodatkowo niezbędne będzie złożenie wymaganych dokumentów potwierdzających Twoją aktualną sytuację finansową. Nie mniej istotna będzie historia kredytowa, a zatem terminowość spłacania dotychczasowych zobowiązań oraz ich liczba, a także wysokość aktualnych.  

Choć wspomnieliśmy, że każdy bank ma własne wytyczne obliczające zdolność kredytową, możliwe jest sprawdzenie symulowanej kwoty kredytu hipotecznego w poszczególnych instytucjach finansowych. Opcje są dwie: skorzystanie z prostego w obsłudze kalkulatora zdolności kredytowej albo zasięgnięcie pomocy profesjonalisty. W tym drugim przypadku wystarczy skontaktowanie się z jednym z Ekspertów mFinanse, którzy chętnie pomogą Ci sprawdzić, o jaką kwotę kredytu warto w Twoim przypadku wnioskować, a także odpowiedzą na wszelkie pytania dotyczące formalności czy koniecznej do zgromadzenia dokumentacji. Ekspert przy okazji powie Ci, na co uważać, biorąc kredyt hipoteczny. 

Oprocentowanie kredytu hipotecznego

Oprocentowanie jest wyjściowym parametrem wpływającym na łączny koszt pożyczki. Staje się tym samym jedną z najważniejszych rzeczy, na które trzeba zwrócić uwagę przy umowie kredytu hipotecznego.  

Warto wiedzieć: Ofertowane przez banki promocje, w ramach których masz szansę zaciągnięcia kredytu hipotecznego z oprocentowaniem równym 0%, nie zawsze są korzystne. Oprocentowanie nie jest bowiem jedynym kosztem kredytowania, czyli poza nim w umowie będzie czekał szereg opłat dodatkowych. Rzeczywisty, całkowity koszt kredytu hipotecznego zdradza RRSO.

Pod tym tajemniczo brzmiącym pojęciem kryje się marża, która w największym uproszczeniu, stanowi zysk banku oraz stawka WIBOR. Skrót ten odnosi się do nazwy Warsaw Interbank Offered Rate, czyli wysokości oprocentowania na polskim rynku międzybankowym. To nic innego jak stopa procentowa, po jakiej banki komercyjne udzielają sobie nawzajem pożyczki. Skup się jednak na marży, ponieważ w tym zestawieniu to jedyna wartość, na jaką masz wpływ, gdyż jest zależna od polityki banku. Podlega więc negocjacji i trzeba koniecznie mieć tego świadomość, przeglądając oferty. 

Zobacz też: Oprocentowanie stałe czy zmienne? Dla kogo? Wady i zalety obu rozwiązań

RRSO kredytu hipotecznego

RRSO to rzeczywista roczna stopa oprocentowania. Jest wartością, która podsumowuje wszystkie koszty danej pożyczki. Zawiera w sobie wszystkie odsetki, a także prowizje, ubezpieczenie kredytu, podatki, marże i inne ewentualne opłaty. RRSO stanowi zatem jeden z najważniejszych parametrów, na który warto zwrócić uwagę, biorąc kredyt hipoteczny. Oczywiście im niższe RRSO, tym korzystniej dla Ciebie, przy czym na jego wysokość wpływa zwykle okres spłaty kredytu – przy dłuższym RRSO staje się mniejsze. 

Wobec tego, że wartych uwagi spraw jest niemało, może należałoby rozważyć pomoc wspomnianego niezależnego eksperta finansowego? W końcu on, jak mało kto zna się na rzeczy i może pomóc Ci w podjęciu tej ważnej decyzji.  

Skontaktuj się z ekspertem >>