Kredyt hipoteczny z 10% wkładem własnym – czy to możliwe?

W sierpniu 2023 roku niemal o 300 procent wzrosła wartość zapytań o kredyty mieszkaniowe.* O kredyt hipoteczny zawnioskowało prawie 40 tysięcy Polaków. Trzeba pamiętać, że decydując się na kredyt hipoteczny, trzeba wnieść wkład własny. Wysokość wkładu własnego ma bezpośredni wpływ na warunki udzielenia kredytu oraz na jego koszty. Niektóre banki zezwalają na wkład w wysokości 10%. Czy takie rozwiązanie jest opłacalne dla kredytobiorcy?

Kredyt hipoteczny wkład własny 10% – podstawowe informacje

Kredytu hipotecznego udziela się zazwyczaj z wkładem własnym wynoszącym co najmniej 20% wartości nieruchomości. Wkładem własnym nazywamy sumę, którą klient musi posiadać, aby uzyskać kredyt hipoteczny na zakup domu lub mieszkania. Stanowi ona część zapłaty za daną nieruchomość. Po spełnieniu pewnych warunków w niektórych bankach możliwe jest uzyskanie kredytu z wkładem własnym 10% – to jego najniższa możliwa wartość. Jeżeli cena nieruchomości to 300 000 złotych, wynosi on 30 000 złotych.

Co może być wkładem własnym?

Środki własne to zwykle gotówka lub oszczędności zgromadzone na rachunku bankowym. Czy tylko gotówka może być wkładem własnym? Nie, wkładem własnym może być nie tylko gotówka, ale też np. posiadana działka budowlana czy środki z PPK. Wkład własny może też stanowić:

• książeczka mieszkaniowa wraz z premią gwarancyjną,
• darowizna,
• środki na koncie emerytalnym IKE/ IKZE,
• udział w nieruchomości,
• zastaw na obligacjach

i inne. Bank akceptują również inne rodzaje zabezpieczenia kredytu – należy to omówić z instytucją, w której staramy się o kredyt.

Co nie może być wkładem własnym?

Środki własne odgrywają ważną rolę w procesie ubiegania się o kredyt hipoteczny, ale nie wszystkie środki mogą zostać uznane za wkład własny. Wkładem własnym nie mogą być źródła zwrotne: inny kredyt, pożyczka. Bank będzie żądał potwierdzenia, że środki na wkład nie pochodzą z innego finansowania. Dodatkowo instytucja sprawdzi to w rejestrze BIK. Jeśli weźmiesz kredyt na poczet wkładu własnego, a bank się o tym dowie, w najlepszym przypadku zerwie z umowę kredytową, w najgorszym – grożą Ci konsekwencje karne.

10 czy 20 procent wkładu własnego?

Już w wydanej w czerwcu 2013 roku Rekomendacji S Komisja Nadzoru Finansowego wskazywała, że bank nie powinien kredytować pełnej wartości nieruchomości stanowiącej przedmiot zabezpieczenia. KNF zaznaczyła też, że środki przeznaczone na wkład własny nie mogą pochodzić z kredytu. Wysokość minimalnego wkładu własnego została wtedy pozostawiona do decyzji rad nadzorczych banków.

W 2023 roku banki oczekują wniesienia od 10 do 20 procent wartości nieruchomości, zatem minimalny wkład własny w ofercie rynkowej to 10 procent wartości kredytowanej nieruchomości. W tym przypadku mamy do czynienia z tzw. niskim wkładem własnym, który należy ubezpieczyć. Składka polisy może zostać doliczona do marży lub opłacona osobno.

Kredyt hipoteczny z 10 procent wkładu własnego – kto może go otrzymać?

Kredyt hipoteczny z 10% wkładu własnego skierowany jest do osób, które nie są w stanie zgromadzić większego wkładu własnego, a chcą zakupić mieszkanie, wybudować dom czy nabyć działkę budowlaną. Nie ma w tej kwestii znaczenia ani wysokość dochodów kredytobiorcy, ani wykonywany zawód czy wiek. Zanim podejmie się decyzję o złożeniu wniosku o udzielenie kredytu, można sprawdzić szanse na jego otrzymanie, dokonując ponownego przeliczenia wraz z ekspertem kredytowym. W ten sposób zyskuje się jasną informację, na jaką kwotę kredytu pozwalają dane dochody.

Aby przeliczyć swoją zdolność kredytową warto użyć kalkulatora zdolności kredytowej.

Warunki uzyskania kredytu hipotecznego z wkładem własnym 10%

Aby bank udzielił wnioskującemu kredyt hipoteczny z 10-procentowym wkładem własnym, muszą zostać spełnione pewne warunki – tak jak w przypadku każdego innego kredytu. Kredytobiorca musi zatem:

• być dorosłą osobą fizyczną;
• posiadać zdolność do czynności prawnych;
• posiadać dobrą zdolność kredytową;
• wnieść odpowiedni wkład własny.

Kiedy zdecydować się na kredyt hipoteczny z wkładem własnym 10%?

Kredyt hipoteczny z wkładem własnym w wysokości 10% może się okazać dobrą decyzją m.in. w sytuacji, gdy istnieje możliwość zakupu nieruchomości w atrakcyjnej cenie, a nie ma możliwości zgromadzenia 20% wkładu. Wielu kredytobiorców decyduje się na niego także w momencie otrzymania promocyjnej oferty swojego banku. Warto jednak wiedzieć, że uzyskanie takiego kredytu hipotecznego jest trudniejsze niż w przypadku posiadania 20-procentowego wkładu własnego. Stanowi on też droższe rozwiązanie ze względu na wyższe oprocentowanie. Dla dużej ilości osób jest to jednak jedyna szansa na zakup domu lub mieszkania – zwłaszcza pierwszego – w przypadku mniejszej ilości zgromadzonych oszczędności.

Kredyt z 10-procentowym wkładem własnym a okres kredytowania

Kredyty są zazwyczaj udzielane przez banki na okres od 5 do 35 lat – a wysokość wkładu własnego nie ma żadnego wpływu na jego długość. Kredyt hipoteczny z 10 wkładem własnym udziela się często na dłuższy okres ze względu na to, że sami kredytobiorcy nie zawsze są w stanie spłacić go wcześniej. Mowa o okresie ok. 25-30 lat.

Kredyt hipoteczny bez wkładu własnego – Rodzinny kredyt mieszkaniowy

Banki oczekują wniesienie od 10 do 20 proc. wkładu własnego. Z tego wymogu został zwolniony kredyt gwarantowany, czyli kredyt mieszkaniowy z gwarancją Banku Gospodarstwa Krajowego.

W ramach rządowego programu „Rodzinny kredyt mieszkaniowy” można otrzymać kredyt mieszkaniowy na całą wartość nieruchomości – na brakujący wkład własny specjalnej gwarancji udziela BGK. Gwarancja jest zabezpieczeniem kredytu mieszkaniowego i w razie niewywiązywania się ze spłaty BGK wypłaci pieniądze bankowi udzielającemu kredytu. Program jest przeznaczony dla osób, które mają zdolność kredytową, ale nie dysponują określonym przez Komisję Nadzoru Finansowego wkładem własnym.

*https://media.bik.pl/informacje-prasowe/818990/o-prawie-300-wzrosla-wartosc-zapytan-o-kredyty-mieszkaniowe-w-sierpniu-2023-r; dostęp: 18.09.2023