Kredyt hipoteczny po czterdziestce — wyzwania, szanse i porady

„Czy w wieku 40 lat dostanę kredyt hipoteczny?” – eksperci finansowi słyszą to pytanie zaskakująco często. Kredytobiorcy mają bowiem głęboko zakorzeniony mit, że najlepszy moment na zakup własnego mieszkania przypada po trzydziestce, gdy przed nimi jeszcze długie lata pracy zawodowej. Praktyka pokazuje jednak odmienną sytuację: banki doceniają stabilizację zawodową i finansową osób po 40 roku życia.

Zmiana kodu, czwórka z przodu. I czas na własne mieszkanie!

O ile minimalny wiek kredytobiorcy to zwykle 18-21 lat, tak górna granica wieku w momencie zakończenia spłaty kredytu różni się w zależności od banku. Wiele instytucji finansowych ustala ten limit na poziomie 65, 70, a nawet 80 lat. To oznacza, że będąc po czterdziestce, masz przed sobą jeszcze kilkadziesiąt lat na spłatę zobowiązania. Według raportu AMRON-SARfiN 1/2024 większość kredytów mieszkaniowych jest zaciągana na 25-35 lat. Oznacza to, że osoby zbliżające się do pięćdziesiątki wciąż mogą uzyskać kredyt na standardowy okres spłaty.

Warto pamiętać, że wiek to tylko jeden z wielu czynników, które bank rozważa przy decyzji o kredycie. Równie istotna jest zdolność kredytowa, na którą składają się również dochody, stabilność zatrudnienia, historia kredytowa oraz inne zobowiązania finansowe. Banki dokładnie analizują te aspekty, aby ocenić, czy potencjalny kredytobiorca jest w stanie regularnie spłacać raty kredytu. Dotyczy to każdego kredytobiorcy bez względu na wiek.

Wyzwania czekające na kredytobiorców po czterdziestce

Do głównych wyzwań, jakie mogą napotkać osoby po 40. roku życia starające się o kredyt hipoteczny, należą:

• zła historia kredytowa — jeśli przykładowo opóźnienie w spłacie kredytu wynosiło ponad 60 dni, informacja o tym zostanie odnotowana w BIK i będzie mogła być przetwarzana bez Twojej zgody przez kolejne 5 lat po spłacie zobowiązania. Jeśli dopiero zaczynasz budowanie swojej historii kredytowej możliwe, że negatywny wpis zniknie, zanim złożysz wniosek o kredyt hipoteczny. Jeśli jednak czas ma dla Ciebie istotne znaczenie, bo decyduje o możliwości zaciągnięcia zobowiązania, musisz wystrzegać się podobnych potknięć;
• konieczność skrócenia okresu kredytowania — możliwa jest sytuacja, że gdy będziesz po czterdziestce, bank nie będzie skory udzielić Ci kredytu na 35 lat, ale zaproponuje krótszy okres kredytowania. Będzie się to wiązało z wyższymi miesięcznymi ratami, co może znacząco wpłynąć na domowy budżet;
• bliskość wieku emerytalnego — w związku z bliskością emerytury, instytucje finansowe mogą być bardziej rygorystyczne w ocenie zdolności kredytowej. Jeśli zgodzą się zazębić okres kredytowania z emeryturą, wezmą pod uwagę przyszłe dochody. Powinni to zrobić także sami kredytobiorcy, uwzględniając swoje plany na przyszłość — być może, gdy osiągną wiek emerytalny, chcą kontynuować pracę zawodową. Z drugiej strony mogą odczuwać niepokój związany z tym, że w średnim wieku w razie utraty pracy, będzie im trudniej znaleźć kolejną, a tym samym spłacać zobowiązanie;
• droższe ubezpieczenie — czasami kredytodawcy wymagają wykupienia ubezpieczenia na życie. Ponieważ wraz z wiekiem rośnie ryzyko zdrowotne, koszt ubezpieczenia może być odpowiednio większy i istotnie wpływać na całkowity koszt kredytu.

Kredytobiorca po czterdziestce — świadomy i z wyższymi dochodami

Wnioskowanie o kredyt hipoteczny po czterdziestce ma także szereg zalet. Co istotne, są one bardzo cenione przez banki, bo niwelują ryzyko, że kredytobiorca nie wywiąże się z zapisów umowy. Są to m.in.:

• stabilna sytuacja finansowa i zawodowa — jedne z podstawowych czynników wpływających na zdolność kredytową. Mając już za sobą co najmniej kilkanaście lat pracy zawodowej, zwykle można liczyć na wyższą pensję oraz stabilne warunki zatrudnienia. Kredytobiorcy po 40. roku życia mają też zdefiniowaną ścieżkę kariery i rzadziej podejmują spontaniczne decyzje, które mogą mieć wpływ na ich sytuację finansową. Banki doceniają to, oferując lepsze warunki kredytowania np. niższą marżę albo oprocentowanie;
• lepsza zdolność kredytowa — wyższa pensja i stabilna sytuacja finansowa często oznacza mniejsze zapotrzebowanie na produkty finansowe takie jak kredyty czy pożyczki. To z kolei oznacza, że więcej pieniędzy zostaje w domowym budżecie. Zdolność kredytową najlepiej obliczyć korzystając z kalkulatora zdolności kredytowej;
• bliskość wieku emerytalnego — choć może wydawać się wyzwaniem, w wielu przypadkach jest to atut. Osoby zbliżające się do tego wieku często mają już zaplanowane i zabezpieczone środki na emeryturę, co daje bankom pewność regularności spłat kredytu. Dodatkowo potencjalne dochody z emerytury mogą być uwzględniane w ocenie zdolności kredytowej, co zwiększa możliwości uzyskania finansowania;
• konieczność skrócenia okresu kredytowania — skrócenie okresu, na jaki udzielono zobowiązania, może działać motywująco dla kredytobiorcy: wyższe miesięczne raty poskutkują szybszą spłatą zadłużenia. Mniejszy będzie też koszt całkowity kredytu, bo odsetki naliczane będą przez krótszy czas. Dla banków jest to również korzystne, ponieważ krótszy czas spłaty oznacza szybsze odzyskanie pożyczonych środków i mniejsze ryzyko związane ze zmianami w sytuacji finansowej kredytobiorcy w przyszłości.

Kredyt hipoteczny po czterdziestce. Jak się przygotować?

Choć decyzja o kredycie hipotecznym po czterdziestce wydaje się trudna, często przeważają jej korzyści. Aby jednak świadomie przystąpić do planowania, warto dokładnie przeanalizować swoją sytuację finansową i zawodową, a także skonsultować się z doświadczonym ekspertem mFinanse. Dzieląc się swoją wiedzą, ekspert kredytowy porówna Twoją zdolność kredytową w różnych bankach, przedstawi warunki kredytowe dla różnych produktów oraz podpowie, jak zoptymalizować warunki kredytowe, aby w przyszłości przyniosło to znaczące korzyści finansowe.

Planując zaciągnięcie kredytu hipotecznego dobrze jest przygotować sobie poduszkę finansową, która pomoże pokryć niespodziewane wydatki oraz utrzymać regularność spłaty rat w przypadku przejściowych trudności finansowych. Warto także porównać oferty ubezpieczenia kredytu, aby zapewnić sobie bezpieczeństwo.