Jaka zdolność kredytowa przy zarobkach 7 000 złotych netto?

Joanna zarabia 7 tys. zł netto, a jej zdolność kredytowa wynosi pół miliona złotych. Michał przy takiej samej pensji na rękę może liczyć jedynie na 100 tys. zł kredytu. Zdolność kredytowa nie zależy bowiem wyłącznie od wysokości wynagrodzenia. Z poniższego artykułu dowiesz się, jakie inne czynniki ją kształtują i jak możesz ją zwiększyć bez podwyżki pensji.

Kredyt hipoteczny a zarobki

Joanna ma 30 lat, jest singielką, mieszka z rodzicami i nie ma żadnych stałych zobowiązań finansowych: korzysta ze służbowego telefonu, nie ma aktywnych kredytów (poprzedni za samochód spłaciła bez opóźnień), dysponuje kartą debetową, a nie kredytową. Chce kupić mieszkanie, więc od pewnego czasu odkłada na wkład własny. Chce uzbierać 20% wartości nieruchomości.

Michał, jej rówieśnik, mieszka z żoną i dwójką dzieci. Dochody Michała są jedynymi w gospodarstwie domowym. Jego miesięczne zobowiązania sumują się do kilku tysięcy złotych: za czynsz, rachunki, raty kredytów za sprzęt AGD, koszty transportu, by dojechać do pracy, przedszkole jednego z dzieci. Niedawno Michał pilnie potrzebował gotówki i obecnie nie ma żadnych oszczędności, które mógłby przeznaczyć na wkład własny.

Chociaż Joanna i Michał otrzymują identyczne wynagrodzenie 7 tys. zł netto, po odjęciu wszystkich miesięcznych wydatków, „na życie” zostaje im diametralnie inna kwota. I to ona decyduje o ich zdolności kredytowej.

Czynniki mające wpływ na zdolność kredytową

Do najważniejszych czynników, które decydują o zdolności kredytowej, należą:

• liczba osób w gospodarstwie domowym i związane z tym koszty utrzymania;
• wysokość miesięcznych, aktywnych zobowiązań (kredyty, pożyczki, leasingi, karty kredytowe);
• wysokość i stabilność dochodu (forma zatrudnienia, okres współpracy z pracodawcą);
• historia kredytowa (terminowość spłat wcześniejszych zobowiązań, brak długów);
• wiek wnioskodawcy;
• wysokość wkładu własnego;
• parametry kredytu (np. okres kredytowania).

Zdolność kredytowa singla vs. rodziny z dochodami 7 000 zł netto

Za pomocą kalkulatora zdolności kredytowej porównajmy, na jakiej wysokości finansowanie mogą liczyć: singiel, singiel z jednym dzieckiem, małżeństwo z jedynym dzieckiem oraz rodzina 2+2. Użycie kalkulatora jest bardzo proste i intuicyjne, więc także możesz szybko sprawdzić, ile kredytu hipotecznego będzie skłonny pożyczyć Ci bank. Miej na uwadze, że rozbieżności w kwotach wynikają z tego, że różne banki przyjmują własne założenia dotyczące kosztów utrzymania, poziomu ryzyka czy maksymalnego wskaźnika DTI (Debt-to-Income), a więc stosunku raty do dochodów kredytobiorcy.

Na potrzeby poniższych wyliczeń przyjęliśmy następujące parametry^[i]:

– okres kredytowania: 25 lat,

– wiek kredytobiorcy: 32 lata.

Dane na podstawie: https://mfinanse.pl/oferta-indywidualna/kalkulator-zdolnosci-kredytowej/. Dane z dnia: 21.08.2025 r. Powyższe wyliczenia oraz parametry mogą się różnić od ostatecznej decyzji banku, tym samym nie stanowią oferty w rozumieniu ustawy z dnia 23 kwietnia 1964 r. – Kodeks cywilny (Dz. U. z 1964 r., Nr 16, poz. 93, z późniejszymi zmianami).

Jak zwiększyć swoją zdolność kredytową zarabiając 7 000 zł netto?

Choć dochody rzędu 7 tys. zł netto wydają się dobrą bazą do ubiegania się o kredyt hipoteczny, nie zawsze przekładają się na satysfakcjonującą zdolność kredytową. Jeśli więc Twoja wymarzona nieruchomość w pierwszej chwili wydaje się poza zasięgiem możliwości finansowych, sprawdź, jak możesz przybliżyć się do niej:

• spłać inne zobowiązania — możesz nadpłacić raty kredytu gotówkowego albo zamknąć limit na karcie kredytowej;
• zbuduj pozytywną historię kredytową — spłacając zobowiązania, przede wszystkim pamiętaj o terminowości. Chcąc bardzo szybko nadpłacić kredyt za samochód, może zabraknąć Ci pieniędzy na rachunki za telefon. A to prosta droga go negatywnych wpisów w BIK i obniżenia scoringu kredytowego;
• udokumentuj stabilność dochodów — banki najlepiej oceniają umowę o pracę na czas nieokreślony, ale systematyczne (np. od roku albo dwóch) wpływy z działalności czy umów cywilnoprawnych też otwierają drzwi do kredytu hipotecznego;
• przyjrzyj się swoim miesięcznym zobowiązaniom — kontroluj bieżące wydatki i zastanów się, jak możesz je zoptymalizować. Jeśli masz telefon służbowy, czy potrzebujesz prywatnego abonamentu? Czy warto brać kredyt na nowy sprzęt audio, gdy w planach masz kredyt hipoteczny?;
• rozważ wzięcie kredytu ze współkredytobiorcą;
• przedyskutuj z ekspertem mFinanse, czy zmiana parametrów kredytu, np. wydłużenie okresu kredytowania, zwiększy Twoją zdolność kredytową.

Zdolność kredytowa przy 7 000 złotych netto. FAQ

Czy warto brać kredyt hipoteczny wspólnie ze współmałżonkiem lub partnerem?

Jeśli druga osoba ma stabilne i udokumentowane dochody oraz nie ma wysokich zobowiązań — wspólny wniosek może zwiększyć zdolność kredytową. Aby sprawdzić, czy wspólnie z drugą osobą masz szansę na wyższe finansowanie, umów się na spotkanie z ekspertem mFinanse.

Ile kredytu można dostać przy zarobkach 7 tys. zł?

Dokładna kwota zależy nie tylko od dochodów, ale też wielkości gospodarstwa domowego, innych zobowiązań i polityki danego banku. Zdolność kredytowa osób o takich zarobkach waha się od 120 do 520 tys. zł^[ii].

Czy 800+ liczy się do zdolności kredytowej?

Niektóre banki akceptują świadczenie 800+ jako element obniżający wysokość kosztów utrzymania gospodarstwa domowego. Nie jest to jednak standardem i z pewnością taki dodatek do domowego budżetu nie powinien być sumowany z dochodami z pracy. Więcej na ten temat przeczytasz w tekście „800 plus a kredyt hipoteczny – jak świadczenie wpływa na zdolność kredytową?”.

Źródła: 

^[i] Dane na podstawie: https://mfinanse.pl/oferta-indywidualna/kalkulator-zdolnosci-kredytowej/. Dane z dnia: 21.08.2025 r. Powyższe wyliczenia oraz parametry mogą się różnić od ostatecznej decyzji banku, tym samym nie stanowią oferty w rozumieniu ustawy z dnia 23 kwietnia 1964 r. – Kodeks cywilny (Dz. U. z 1964 r., Nr 16, poz. 93, z późniejszymi zmianami).

^[ii] J.w.