Jaka zdolność kredytowa przy pensji 5 000 zł netto? Sprawdź!

Czy pensja równa 5 000 zł netto pozwala na spełnienie marzenia o własnym mieszkaniu? Taki dochód „na rękę” to więcej niż wynosi minimalna krajowa, ale też mniej niż na początku 2025 r. wynosiło średnie wynagrodzenie netto. Sprawdź, ile kredytu hipotecznego przy takich zarobkach może przyznać Ci bank. Dowiedz się też, czemu patrzenie wyłącznie na pasek wypłaty to błąd.

Zdolność kredytowa — jak rozwiązać zagadkę bankowych algorytmów?

Gdyby zdolność kredytowa była człowiekiem, miałaby postać surowego strażnika, który pojawiała się znienacka zawsze wtedy, gdy mowa o kredycie hipotecznym. Zakłada grube okulary i zaczyna kartkować Twoje wyciągi bankowe, przygląda się, jak korzystasz z karty kredytowej i analizuje raport z BIK-u. Skrupulatnie notuje każdy wydatek, opłatę i choćby najmniejszy limit na koncie. Na koniec wielkim stemplem przybija na Twoim wniosku jedno z dwóch słów: „akceptacja” albo „odmowa”.

W rzeczywistości zdolności kredytowej nie liczy ręcznie jeden człowiek, ale skomplikowane algorytmy stworzone przez programistów dla poszczególnych banków. Nie są one powszechnie znane, bo stwarzałoby to okazję do manipulacji danymi, a tym samymi wynikami. A przecież w obliczaniu zdolności kredytowej chodzi o to, żeby do wyniku dopasować idealny produkt finansowy — kredyt hipoteczny, którego spłata nie będzie dla Ciebie zbyt dużym obciążeniem.

Ale chociaż szczegóły algorytmów pozostają tajemnicą, wiele informacji na ich temat jest powszechnie znane. Jak ta, że zdolność kredytowa zależy od wysokości dochodów. A także od:

• kosztów utrzymania,
• liczby osób na utrzymaniu,
• rodzaju umowy o pracę,
• stażu zatrudnienia,
• obecnych zobowiązań (inne kredyty, pożyczki, limity na kartach kredytowych),
• historii kredytowej w BIK-u,
• Twojego wieku,
• parametrów kredytu (m.in. kwoty i okresu spłaty, wysokości wkładu własnego, typu rat — równych czy malejących).

Algorytm weźmie też pod uwagę obecny poziom stóp procentowych oraz doda bufor bezpieczeństwa. Obliczy też wskaźnik DTI, czyli stosunek miesięcznych zobowiązań (zarówno już spłacanych rat, jak i planowanej nowej) do Twojego dochodu netto. Jeśli będzie on niższy niż ok. 40%, a w niektórych bankach do 50% przy wyższych dochodach, algorytm uzna to za bezpieczny poziom i zwiększy Twoje szanse na pozytywną decyzję kredytową.

Jak policzyć zdolność kredytową przy zarobkach 5 000 zł netto?

Jak widzisz, wiedza o tym, że Twoje dochody wynoszą 5 000 zł netto miesięcznie to dopiero punkt wyjścia do obliczenia zdolności kredytowej. Co dalej? Najlepiej skorzystać z kalkulatora zdolności kredytowej — narzędzia online, które w kilka sekund zestawi Twoje dane z aktualnymi parametrami rynkowymi. Wystarczy, że w odpowiednie pola wpiszesz:

• preferowany okres kredytowania,
• łączny dochód netto (jeśli masz dochód z kilku źródeł albo planujesz zaciągnąć kredyt ze współkredytobiorcą — zsumuj je),
• liczbę wnioskodawców,
• łączne zobowiązanie miesięczne (suma aktualnych zobowiązań, takich jak płatność za czynsz, obecne pożyczki, raty itd.),
• Twój wiek.

Kalkulator zdolności kredytowej daje możliwość szybkich symulacji zdolności kredytowej dla różnych scenariuszy. Przykładowo możesz sprawdzić, jaki kredyt jest w zasięgu Twoich możliwości, jeśli weźmiesz go sam, a jaki, gdy wraz z drugą osobą. Sprawdźmy to.

Jaką zdolność kredytową ma singiel zarabiający 5 tys. zł?

Korzystając z kalkulatora zdolności kredytowej dostępnego na stronie mFinanse, przyjrzyjmy się zdolności kredytowej singla. Przyjmijmy poniższe parametry:

• okres kredytowania: 25 lat,
• łączny dochód netto: 5 000 zł,
• liczba wnioskodawców: 1,
• łączne zobowiązania miesięczne: 2 000 zł,
• wiek: 28 lat.

Szacowana zdolność kredytowa wynosi od 242 892 zł do 330 782 zł*. Gdyby skrócić okres kredytowania do 20 lat, zdolność kredytowa wyniesie od 230 906 zł do 315 424 zł.

Zdolność kredytowa rodziny 2+1 z dochodami 5 tys. zł miesięcznie

Weźmy też pod lupę zdolność kredytową małżeństwa z jednym dzieckiem. W takim przypadku bank licząc zdolność kredytową, weźmie pod uwagę trzy osoby stanowiące gospodarstwo domowe. Przyjmuje się, że posiadanie jednego dziecka może zmniejszyć zdolność kredytową o około 6-10%.

Parametry potrzebne do wykonania symulacji to:

• okres kredytowania: 30 lat
• łączny dochód netto: 5 000 zł,
• liczba wnioskodawców: 2,
• łączne zobowiązania miesięczne: 2 000 zł,
• wiek: 32 lata.

Szacowana zdolność kredytowa wynosi od 194 413 zł do 304 196 zł.

Analogicznie można wykonać symulacje dla innych scenariuszy: zmieniając okres kredytowania, obniżając pod zwiększając wysokość zobowiązań itd.

FAQ — zdolność kredytowa przy 5 tys. zł netto

Czy bez podwyżki dochodów można zwiększyć swoją zdolność kredytową?

Jak najbardziej, zdolność kredytowa jest wskaźnikiem, nad którym w znacznym stopniu masz kontrolę. Jeśli więc zarabiasz 5 tys. zł netto miesięcznie i nie możesz liczyć na podwyżkę, spróbuj zredukować posiadane zobowiązania (spłata kart i limitów, konsolidacja kredytów), wydłużyć okres spłaty nowego zobowiązania albo zebrać większą kwotę na wkład własny.

Czy do dochodu 5 tys. zł netto można doliczyć świadczenie 800+, aby zdolność kredytowa była wyższa?

To, czy 800+ zostanie wzięte pod uwagę przy wyliczaniu zdolności kredytowej, zależy od polityki banku. Niektóre instytucje uwzględniają je, ale nie traktują jako dochodu z pracy. Więcej na ten temat przeczytasz w artykule „800 plus a kredyt hipoteczny – jak świadczenie wpływa na zdolność kredytową?”.

Czemu wiek kredytobiorcy ma wpływ na zdolność kredytową?

Każdy bank ma ustalony limit wieku kredytobiorcy. W przypadku kredytów hipotecznych ma to szczególne znaczenie, bo są to zobowiązania zaciągane zwykle na kilkanaście, a nawet kilkadziesiąt lat. Dlatego im później złożysz wniosek, tym krótszy okres spłaty zaproponuje Ci bank, a wyższa rata przełoży się na niższą zdolność kredytową.

* Obliczenia na dzień 12.05. 2024 r. Wszystkie przedstawione w tym artykule wyliczenia oraz parametry mogą się różnić od ostatecznej decyzji banku, tym samym nie stanowią oferty w rozumieniu ustawy z dnia 23 kwietnia 1964 r. – Kodeks cywilny (Dz. U. z 1964 r., Nr 16, poz. 93, z późniejszymi zmianami).