800 plus a kredyt hipoteczny – jak świadczenie wpływa na zdolność kredytową?

Zdolność kredytowa ma największy wpływ na decyzję dotyczącą przyznania kredytu hipotecznego. Na jej ocenę z kolei wpływa między innymi liczba osób będących na utrzymaniu potencjalnego kredytobiorcy – w tym dzieci. Warto jednak wiedzieć, że część świadczeń może zostać uznana za środki, które obniżają koszty utrzymania gospodarstwa domowego. Jednym z nich jest świadczenie wychowawcze. Wyjaśniamy, co ma 800 plus do zdolności kredytowej!

800 plus a zdolność kredytowa

Nim zaczniesz przeglądać oferty kredytów hipotecznych różnych banków, warto zacząć od wyliczenia swojej symulowanej zdolności kredytowej. W ten sposób zaoszczędzisz sporo czasu, który trzeba by było przeznaczyć na składanie wielu wniosków, potencjalnie z góry narażonych na odrzucenie np. ze względu na staranie się o za wysoką kwotę.

Samo takie obliczenie Twojej prawdopodobnej zdolności kredytowej nie jest na szczęście skomplikowane i powinno Ci zająć maksymalnie kilka minut. Wystarczy, że skorzystasz z bezpłatnego kalkulatora zdolności kredytowej online. To narzędzie, w którym podaje się oczekiwany okres kredytowania, swoje miesięczne wydatki oraz miesięczny dochód netto, a także wiek i liczbę wnioskodawców. Pytanie jednak: jak określić swój dochód? Czy powinno się dodawać do niego otrzymywane świadczenie 800 plus?

Które banki biorą pod uwagę 800 plus przy wyliczaniu zdolności kredytowej?

Niestety – odpowiedź na to pytanie nie jest jednoznaczna. Wszystko zależy bowiem od banku. Część instytucji uznaje różnego rodzaju świadczenia, w tym 800 plus, za elementy obniżające wysokość kosztów utrzymania gospodarstwa domowego, a inne: nie. Brakuje dostępnej powszechnie informacji o tym, które banki biorą pod uwagę 800 plus przy ocenie zdolności kredytowej. Nie powinno się jednak wprowadzać tych świadczeń jako kwoty powiększającej dochód z pracy. We wnioskach składanych już na stronach banków, które biorą pod uwagę 800 plus i inne dodatki, jest na nie bowiem dostępna osobna rubryka.

Temat jest zatem nieco zawiły. Dlatego najprostszym rozwiązaniem będzie skorzystanie z pomocy eksperta finansowego, który przyjrzy się konkretnej sytuacji finansowej i objaśni, jak ująć dane świadczenie we wniosku lub wstępnym kalkulatorze zdolności kredytowej.

Kredyt na 800 plus – czy to możliwe?

800 plus może zatem mieć pozytywny wpływ na ocenę zdolności kredytowej, ale nie we wszystkich instytucjach finansowych. Co przy tym istotne, nawet w bankach, które wliczają do dochodu świadczenia wychowawcze, nie ma możliwości wzięcia kredytu na 800 plus jako jedynego źródła dochodu. Bez względu na to, ile nieletnich dzieci ma beneficjent. Dlaczego?

Pierwszą kwestią są założenia programu 800 plus. Wypłacana kwota ma być przeznaczona na utrzymanie dziecka oraz jego wychowanie, a nie na spłaty zobowiązań rodziców czy opiekunów – nawet gdy dotyczą one domu lub mieszkania. Druga kwestia to brak stabilności świadczenia. Banki (jak i sami beneficjenci) nie mają żadnej pewności, przez jaki czas program będzie obowiązywał, a także czy utrzyma się obecnie przysługująca kwota – czy może zmaleje (lub wzrośnie).

Co więcej, nawet jeśli program pozostanie aktywny przez kolejne dekady, to świadczenie jest wypłacane wyłącznie do momentu uzyskania pełnoletniości przez dziecko. Jako jedyne źródło utrzymania nie daje zatem gwarancji, że potencjalny kredytobiorca będzie w stanie spłacić zobowiązanie w całości oraz terminowo.

Jak można wpłynąć na wynik oceny zdolności kredytowej?

Kredyt na świadczenie 800 plus, bez żadnego innego źródła dochodu, nie jest zatem możliwy do uzyskania. I też nie we wszystkich bankach podniesie zdolność kredytową pracującego wnioskodawcy. Jakie zatem działania realnie mogą je poprawić w oczach każdej instytucji finansowej? Jest kilka takich kwestii:

• Uporządkowanie finansów – podstawą jest sprawdzenie, czy ma się jakiekolwiek zaległości w spłacie innych zobowiązań, być może w KRD lub BIK zalega jakieś niespłacone stare zobowiązanie, o którym nawet nie pamiętasz. Zastanów się też czy masz jakieś mniejsze pożyczki lub kredyty ratalne, które możesz spłacić w całości? Albo przyznaną kartę kredytową lub limit w koncie, z których można zrezygnować?
• Wnioskowanie o kredyt we dwie osoby – wciąż przekazywany jest z ust do ust mit, że o wspólny kredyt hipoteczny można wnioskować tylko z małżonkiem. W rzeczywistości może być to po prostu druga połówka, osoba spokrewniona i każdy inny zaufany bliski. A gdy o kredyt hipoteczny wnioskują dwie osoby, to przy ocenie ich zdolności kredytowej są brane pod uwagę zarobki i zobowiązania każdej z nich. Jeśli masz więc np. partnera lub partnerkę o wyższych dochodach, to może ułatwić Ci uzyskanie kredytu. Oczywiście druga strona również będzie nim obarczona.

Zdolność kredytowa a alimenty

A czy otrzymywane alimenty również, podobnie jak 800 plus, mogą wpływać na ocenę zdolności kredytowej? Tak, ale z podobnymi ograniczeniami. Czyli: nie wszystkie banki dopuszczają obniżenie wysokości kosztów otrzymania gospodarstwa domowego o wartość świadczenia alimentacyjnego, ale niektóre – jak najbardziej. I tak samo jak w przypadku 800 plus, nie ma możliwości wzięcia kredytu hipotecznego na same alimenty.

Warto przy tym wiedzieć, że płacenie alimentów obniża zdolność kredytową. Jeśli zatem wnioskujący nie otrzymuje świadczenia, tylko jest stroną, na którą nałożono obowiązek alimentacyjny, to może się spodziewać gorszej oceny zdolności kredytowej przy staraniu się o kredyt hipoteczny.