Inflacja a kredyt. Jak wzrost inflacji może wpłynąć na Twój kredyt?

Inflacja to temat, o którym już od wielu miesięcy rozmawiają miliony Polaków. Drożyzna w sklepach i rosnące ceny nawet najbardziej podstawowych produktów spożywczych, towarów i usług przekładają się nie tylko na wyższe koszty życia, ale też na wysokość rat oraz szeroko rozumiany rynek kredytów hipotecznych. Szybki wzrost cen przyczynił się choćby do tego, że RPP wielokrotnie podnosiła stopy procentowe, które w efekcie przyczyniły się do wzrostu stawki WIBOR, a tym samym wzrostu wysokości rat. Inflacja a kredyt – jak wygląda ta relacja w praktyce i co to oznacza dla aktualnych kredytobiorców, jak i osób, które dopiero rozważają wzięcie kredytu hipotecznego?

Inflacja a kredyt – jak wzrost cen wpływa na hipoteki?

Postępująca inflacja wpływa nie tylko na coraz wyższe ceny produktów czy usług dostępnych na rynku, ale ma też istotne znaczenie m.in. w kontekście kredytów hipotecznych. Jednym z kluczowych narzędzi stosowanych w walce z inflacją jest bowiem sukcesywne podnoszenie stóp procentowych, za co bezpośrednio odpowiedzialna jest Rada Polityki Pieniężnej (RPP), która jest tzw. ciałem decyzyjnym Narodowego Banku Polskiego. W rezultacie kredytobiorcy mogli zauważyć i realnie odczuć, że oprocentowanie ich kredytów czy pożyczek opartych na oprocentowaniu zmiennym uległa podwyższeniu.

Okres wyższych stóp procentowych to dobry czas na korzystanie z lokat czy obligacji skarbu państwa indeksowanych inflacją, które wówczas wiążą się z o wiele korzystniejszymi warunkami.

Dzięki podniesieniu stóp procentowych koszty kredytowania są wyższe, co ma przynajmniej w teorii zmniejszać skłonność do pożyczania pieniędzy i zniechęcać do zbyt dużej konsumpcji. Dla przypomnienia: oprocentowanie zmienne to suma marży banku oraz stawki WIBOR, która jest zbliżona do wysokości stopy referencyjnej NBP. Jeśli stopy procentowe się zwiększają – rośnie również oprocentowanie kredytów (a tym samym wzrasta wysokość rat). Jeśli zaś stopy procentowe są obniżane – oprocentowanie kredytów spada, a kredytobiorcy mogą cieszyć się niższymi ratami do spłaty.

Inflacja a stopy procentowe

Co dzieje się, gdy inflacja rośnie? W takiej sytuacji RPP musi podnieść stopy procentowe, co ma zapobiec dalszemu wzrostowi cen. W rezultacie zwiększa się koszt pieniądza, a bank centralny zaczyna drożej pożyczać go bankom komercyjnym. Podnoszenie stóp procentowych ma być więc odpowiedzią na inflację i pewnego rodzaju hamulcem dla dalszego jej postępu. Ostatecznie taka sytuacja negatywnie odbija się na kredytobiorcach, którzy muszą płacić wyższe (niekiedy nawet o kilkadziesiąt procent) raty. W przypadku kredytu hipotecznego, który jest wieloletnim zobowiązaniem, nawet niewielka podwyżka stóp procentowych może być znacznie odczuwalna w domowym budżecie.

Inflacja a stałe oprocentowanie

Pewnym rozwiązaniem, które pozwoli uchronić się przed skutkami galopujących stóp procentowych może być wzięcie kredytu z czasowo stałym oprocentowaniem (np. na okres 5-10 lat). Zwykle jest ono wyższe od stopy zmiennej, ale nie ulega wahaniom przez określony w umowie czas, co oznacza, że kredytobiorcy mogą spać spokojnie, nie obawiając się, że ich raty wzrosną.

Stopy procentowe od października 2022

Co istotne, od października 2022 roku stopy procentowe pozostają na tym samym poziomie, a ich podwyższanie nie było w stanie wyhamować inflacji. W rezultacie Rada Polityki Pieniężnej utrzymała:

• stopę referencyjną na poziomie 6,75 proc.;
• stopę lombardową na poziomie 7,25 proc.;
• stopę depozytową na poziomie 6,25 proc.

Zobacz także:

>> Ranking kredytów hipotecznych
>> Kalkulator kredytu hipotecznego

Inflacja a kredyt hipoteczny – czy warto teraz wziąć kredyt?

Pomimo inflacji wciąż marzysz o zakupie własnych czterech kątów i w związku z tym niezmiennie rozważasz wzięcie kredytu hipotecznego? Utrzymujący się od dłuższego czasu wzrost cen nie jest dla nikogo korzystny, a nawet niewielkie podniesienie stóp procentowych może spowodować istotną podwyżkę rat. Decydując się więc na wzięcie kredytu hipotecznego, warto rozważyć wszystkie ewentualne czynniki, które w przyszłości mogłyby wpłynąć na wysokość rat. Nie warto jednak odkładać realizacji marzenia o własnym mieszkaniu lub domu – należy jednak mieć wiedzę i świadomość wszystkiego, co może istotnie wpływać na Twoje zobowiązanie i raty, które będziesz spłacać.

Myśląc o kredycie hipotecznym, warto rozważyć opcje ze stałym oprocentowaniem – wówczas inflacja nie wpłynie na wysokość rat przez okres od 5 do 10 lat. Dobrze jest także porozmawiać z ekspertem, by uzyskać odpowiedzi na najbardziej nurtujące pytania.

Jeśli natomiast masz już kredyt hipoteczny oraz inne zobowiązania, pomyśl nad ich konsolidacją lub refinansowaniem kredytu. Jeżeli masz taką możliwość, możesz też nadpłacić kredyt, zmniejszając tym samym wysokość rat lub skracając okres kredytowania. 

Przeczytaj również:

>> Nadpłata kredytu hipotecznego – co daje?
>> Zdolność kredytowa w 2023 roku – jak banki ocenią Twoje możliwości?