Dla kogo rządowy program Kredyt 2%?

Już od dawna marzysz o własnych czterech kątach, ale z różnych względów jeszcze nie udało Ci się ich kupić? Za sprawą nowego programu „Pierwsze Mieszkanie” być może już wkrótce się to zmieni. Jednym z jego filarów jest Bezpieczny Kredyt 2 procent – system dopłat do zakupu pierwszego mieszkania, który wszedł w życie w lipcu 2023. Na czym polega ten projekt? Kto będzie mógł z niego skorzystać? Przygotowaliśmy dla Ciebie garść najważniejszych informacji na ten temat.

Kluczowe informacje

• Program „Pierwsze Mieszkanie” składał się z dwóch filarów: Bezpiecznego Kredytu 2% (państwowe dopłaty do odsetek przez pierwsze 10 lat) oraz Konta Mieszkaniowego (specjalne konto oszczędnościowe z premią przy min. 11 wpłatach rocznie 500–2000 zł przez 3–10 lat), jednak Bezpieczny Kredyt 2% nie jest kontynuowany w formie udzielania nowych kredytów.
• Z programu mogli korzystać tylko osoby do 45. roku życia, które nigdy nie miały własnego mieszkania (single, małżeństwa i pary nieformalne z co najmniej jednym wspólnym dzieckiem), brak limitu ceny za m2, maks. wkład własny 200 000 zł, a maksymalna kwota kredytu wynosiła 500 tys. zł dla singli i 600 tys. zł dla par/rodziców.
• Aby zachować prawo do dopłat trzeba wprowadzić się do nieruchomości w ciągu 24 miesięcy, nie wynajmować ani nie prowadzić działalności gospodarczej w lokalu przez pierwsze 10 lat, a sprzedaż przed upływem 10 lat skutkuje utratą dopłat lub koniecznością ich zwrotu.
• Realna wielkość dostępnego mieszkania zależała od wkładu własnego i lokalnych cen (przy 50 tys. wkładu i 200 tys. kredytu jedynie Łódź dawała ok. 35,5 m2), więc przed decyzją warto sprawdzić zdolność kredytową i porównać oferty banków korzystając z kalkulatora kredytu hipotecznego.

Program „Pierwsze Mieszkanie” – informacje ogólne

Rządowy program „Pierwsze Mieszkanie” to ogólnokrajowa propozycja stworzona z myślą o osobach, które marzą o posiadaniu własnego mieszkania lub domu, ale dotychczas z różnych względów nie były w stanie kupić własnej nieruchomości. Program ma być zatem istotnym wsparciem dla osób, które chcą kupić pierwsze mieszkanie, by zyskać bezcenne poczucie stabilizacji oraz bezpieczeństwa.

Co do zasady, założenia programu obejmują dwa kluczowe filary: Bezpieczny kredyt 2% oraz Konto mieszkaniowe.

Nie chcesz czekać na kolejny program rządowy? Nie czekaj, dowiedz się jak poznać dobrego eksperta kredytowego i skorzystaj z naszych usług już dziś. Zobacz animację na kanale YouTube: 

Bezpieczny kredyt 2%

Rządowy system dopłat do kredytu na zakup pierwszego mieszkania lub domu, na budowę i wykończenie domu lub zakup działki bądź jej części w celu zbudowania na niej domu. Zgodnie z zamysłem, dzięki dopłatom państwa, przez pierwszych 10 lat oprocentowanie kredytu będzie obniżone (2% + marża i ewentualna prowizja banku).

Konto Mieszkaniowe

Program wsparcia dla osób oszczędzających na zakup swojego pierwszego mieszkania lub domu. Będzie to specjalne konto oszczędnościowe zachęcające do systematycznego oszczędzania. Uprawnione do jego założenia będą osoby, które nie mają i nigdy nie miały własnego mieszkania lub domu. Konto tego typu będzie mogła otworzyć również osoba, która zamieszkuje w stosunkowo niedużym lokalu wraz z co najmniej dwójką własnych bądź przysposobionych dzieci, przy czym nie może być on większy niż:

• 50 m² w przypadku 2 dzieci,
• 75m² w przypadku 3 dzieci,
• 90 m² w przypadku 4 dzieci,
• bez ograniczeń w przypadku minimum 5 dzieci.

Okres oszczędzania na koncie wynosić będzie od 3 do 10 lat. Dzięki systematycznym wpłatom (przynajmniej 11 wpłat w ciągu roku o z góry określonej wysokości tj. od 500 do maksymalnie 2000 zł miesięcznie), można będzie skorzystać z dodatkowej Premii Mieszkaniowej z budżetu państwa. Zaoszczędzone środki można w przyszłości przeznaczyć na zakup lub budowę własnych czterech kątów lub na wkład własny.

Bezpieczny Kredyt 2 procent – kto będzie mógł z niego skorzystać?

Bezpieczny Kredyt 2% to projekt przeznaczony dla singli, małżeństw i par w związkach nieformalnych wychowujących razem przynajmniej jedno wspólne dziecko. Inicjatywa przewidziana jest dla osób do 45. roku życia, które nie mają i nigdy nie miały swojego mieszkania, domu oraz współdzielczego prawa do lokalu lub domu. Ważna informacja: możesz skorzystać z programu zarówno, jeśli myślisz o zakupie mieszkania z rynku pierwotnego, jak i wtórnego. Pamiętaj także, że w tym przypadku nie ma obowiązującego limitu cen za 1 m² powierzchni nieruchomości.

Co w sytuacji, gdy z programu zechce skorzystać małżeństwo lub rodzice co najmniej jednego wspólnego dziecka? W obu przypadkach wystarczy, że warunek wieku spełni przynajmniej jedna osoba.

Adresaci programu

• małżeństwa,
• osoby stanu wolnego,
• pary w nieformalnych związkach wychowujące minimum jedno wspólne dziecko. 

Warunki formalne

• zakup pierwszego mieszkania/domu (rynek pierwotny/wtórny),
• budowa / wykończenie domu,
• zakup działki lub jej części w celu budowy na niej domu,

oraz

• brak ograniczenia ceny m2,
• brak ograniczeń dotyczących standardu i położenia nieruchomości,
• max. wkład własny nie może przekroczyć 200 000 zł,
• możliwość połączenia „Bezpiecznego kredytu 2%” z programem „Rodzinny kredyt mieszkaniowy”. 

Zobacz także: Kalkulator Mieszkanie na Start

Zobacz także: Mieszkanie na start – przewodnik

Bezpieczny kredyt a sprzedaż nieruchomości

Program Bezpieczny Kredyt 2% to dobre rozwiązanie zwłaszcza dla osób, które szukają mieszkania z myślą o swojej przyszłości. Państwo przez 10 lat dopłaca do odsetek – jeśli zdecydujesz się z tego skorzystać, będziesz spłacać kredyt ze stałą stopą w ratach malejących.

Jeśli myślisz o tym, by kupić mieszkanie z myślą o jego stosunkowo wczesnej sprzedaży, Program nie będzie odpowiedni dla Ciebie. Zasady sprzedaży nieruchomości nabytej w ramach Bezpiecznego Kredytu 2% wskazują bowiem, że sprzedaż takiego mieszkania czy domu przed upływem 10 lat będzie wiązać się z utratą dopłat. Przez 10 lat możesz jednak włączyć do majątku wspólnego nieruchomość, którą nabędzie jedno ze współmałżonków. Można także odsprzedać nieruchomość drugiemu kredytobiorcy, o ile kredyt był zaciągnięty przez parę.

Czy można wynajmować mieszkanie kupione w ramach programu Bezpieczny Kredyt?

Pamiętaj, że Program Bezpieczny Kredyt jest skierowany do osób, które planują nabyć nieruchomość lub ją wybudować, by zaspokoić własne potrzeby mieszkaniowe. Oznacza to, że jeśli zdecydujesz się wynająć taką nieruchomość, musisz liczyć się z pewnymi konsekwencjami. Przede wszystkim wygaśnie prawo do dopłat z budżetu państwa wraz z ostatnim dniem miesiąca, w którym doszło do wynajęcia mieszkania lub domu. Dodatkowo jakiekolwiek dopłaty wypłacone po tym terminie będą musiały być zwrócone do banku. Nie musisz jednak zwracać dopłat, które były przyznane zanim doszło do wynajęcia nieruchomości. Po upływie 10 lat, jako właściciel i beneficjent Programu, możesz wynająć nieruchomość bez ponoszenia żadnych konsekwencji.

Bezpieczny Kredyt 2% a prowadzenie działalności w zakupionej nieruchomości

Kolejną kwestią, którą warto mieć na uwadze zanim zdecydujesz się skorzystać z Programu jest prowadzenie działalności gospodarczej w nieruchomości kupionej w ramach Bezpiecznego Kredytu 2%. W takim przypadku nie ma odgórnego zakazu prowadzenia działalności, ale jeśli zdecydujesz się to robić w okresie pierwszych 10 lat od uzyskania kredytu, wszystkie dopłaty zostaną wstrzymane. Co więcej, jeśli korzystasz z gwarancji BGK, do czasu jej spłaty, nie możesz prowadzić w lokalu żadnej działalności gospodarczej.

Bezpieczny Kredyt – kiedy należy wprowadzić się do nieruchomości?

Sposobem na to, by nie utracić dopłat do nieruchomości, jest prowadzenie w niej gospodarstwa domowego. Co więcej, należy wprowadzić się do niej w ciągu 24 miesięcy od dnia:

• zakupu za kredyt prawa własności do lokalu bądź spółdzielczego prawa do lokalu

lub

• zgłoszenia zakończenia budowy domu, który został sfinansowany Bezpiecznym Kredytem.

Nabyta nieruchomość może być nieużywana przez maksymalnie 12 miesięcy – jeśli potrwa to dłużej, musisz liczyć się z tym, że prawo do dopłat przepadnie. Również i w tym przypadku nie będzie trzeba zwracać wcześniej przyznanych środków, ale wówczas należy oddać do banku środki wypłacone po stwierdzeniu utraty prawa do ich uzyskania.

Bezpieczny Kredyt 2% w poszczególnych miastach

Zastanawiasz się, jak duże mieszkanie będą mogły nabyć osoby, szukające własnych czterech kątów w największych miastach w Polsce? Przy aktualnych średnich kwotach za metr kwadratowy, nie każdy lokal będzie kwalifikował się do nabycia go w ramach Programu Bezpieczny Kredyt 2%. Jak wskazuje bankier.pl, średnie ceny transakcyjne za metr kwadratowy nieruchomości (dane za I kwartał 2023) wynosiły średnio:

• Warszawa: 11 256 zł
• Poznań: 8 297 zł
• Łódź: 7 044 zł
• Kraków: 10 250 zł
• Wrocław: 9 043 zł
• Gdańsk: 9 679 zł
• Lublin: 7 546 zł

Co ciekawe, posiadając 50 tysięcy wkładu własnego i biorąc 200 tys. zł kredytu, niewielkie mieszkanie w ramach Bezpiecznego Kredytu byłoby dostępne jedynie w Łodzi (35,5 m²). Większe pole manewru zyskasz, jeśli zgromadzisz odpowiednio więcej wkładu własnego. Np. jeśli odłożysz 75 tys. zł i weźmiesz 300 tys. zł kredytu, zyskasz możliwość kupienia mieszkań w Poznaniu (45,2 m²), Łodzi (53,2 m²), Krakowie (36,6 m²), Wrocławiu (41,5 m²), Gdańsku (51,7 m²) i Lublinie (49,7 m²).

Kredyt 2% – ile czasu na dopłaty?

Zgodnie z założeniami, Bezpieczny Kredyt 2% jest przewidziany dla kredytów o okresowo stałej stopie procentowej. W ramach projektu przez 10 lat (120 rat) państwo będzie dopłacać różnicę między średnim oprocentowaniem nowo udzielanych kredytów hipotecznych o okresowo stałej stopie procentowej a oprocentowaniem kredytu wynoszącym 2%. Co do zasady, stała stopa zostanie ustalona na podstawie średniego oprocentowania kredytów o stałej stopie w bankach kredytujących – aktualnego w dniu udzielenia kredytu oraz po upływie 5 lat.

W projekcie Bezpieczny kredyt 2% wkład własny nie może przekraczać 200 tys. zł. Istnieje również możliwość skorzystania z dofinansowania bez posiadania wkładu własnego – podobnie, jak w przypadku „Rodzinnego kredytu mieszkaniowego”.

Co w sytuacji, gdy zakończy się 10-letni okres dopłat z programu? Wówczas zmieni się wysokość rat zgodnie z pierwotnym okresem finansowania (im krótszy, tym spłacona część kapitałowa raty będzie większa) oraz aktualnym poziomem stóp procentowych. W momencie, gdy raty okażą się zbyt wysokie, kredytobiorca będzie mógł skorzystać z opcji wydłużenia okresu spłaty o maksymalnie 5 lat.

Przeczytaj również:

>> Mieszkanie bez wkładu własnego – jakie banki udzielają kredytu w programie?

Jaka jest maksymalna wysokość kredytu w ramach projektu Bezpieczny Kredyt 2%?

Jeśli planujesz skorzystać z projektu Bezpieczny Kredyt 2%, pamiętaj, że maksymalna wysokość takiego zobowiązania to:

• 500 tys. zł w przypadku singli;
• 600 tys. zł w przypadku małżeństw i rodziców posiadających przynajmniej jedno wspólne dziecko.

Czy będzie Cię stać na taki kredyt? Wszystko zależy od Twojej zdolności kredytowej. Jeśli chcesz wstępnie rozeznać się w tym temacie i sprawdzić szacowaną zdolność kredytową, skorzystaj z naszego kalkulatora kredytu hipotecznego. Użyj suwaków lub wpisz interesujący Cię okres kredytowania, wysokość łącznego dochodu netto, liczbę wnioskodawców, łączne zobowiązania miesięczne oraz swój wiek, a następnie wybierz opcję „Oblicz zdolność”. W razie potrzeby, zamów darmową konsultację z ekspertem, który rozwieje Twoje wątpliwości, odpowie na pytania, wesprze Cię na każdym etapie kredytu i pomoże Ci podjąć najlepszą decyzję, porównując oferty wielu banków.  

FAQ – często zadawane pytania

Kto może skorzystać z Bezpiecznego Kredytu 2% i jakie są limity kwotowe?

Z Bezpiecznego Kredytu 2% mogą skorzystać osoby do 45. roku życia, które nie mają i nigdy nie miały własnego mieszkania lub domu: single, małżeństwa oraz pary w nieformalnym związku wychowujące co najmniej jedno wspólne dziecko (w przypadku małżeństwa lub pary warunek wieku musi spełniać przynajmniej jedna osoba). Maksymalna wysokość kredytu wynosi 500 000 zł dla singli oraz 600 000 zł dla małżeństw i rodziców posiadających przynajmniej jedno wspólne dziecko. Wkład własny nie może przekroczyć 200 000 zł, istnieje też możliwość skorzystania z dofinansowania bez wkładu własnego.

Na czym polega mechanizm dopłat w Bezpiecznym Kredycie 2% i jak długo trwają dopłaty?

Mechanizm dopłat w Bezpiecznym Kredycie 2% polega na tym, że przez pierwsze 10 lat (120 rat) państwo dopłaca do odsetek tak, aby oprocentowanie kredytu było obniżone do poziomu odpowiadającego 2% (w praktyce kredyt ma okresowo stałą stopę i dopłata wyrównuje różnicę między średnim oprocentowaniem kredytów o stałej stopie a oprocentowaniem 2%). Kredyt spłacany jest w ratach malejących; po 10 latach wysokość raty zmienia się zgodnie z pozostałym okresem finansowania i aktualnymi stopami procentowymi, a kredytobiorca może w razie potrzeby przedłużyć okres spłaty o maksymalnie 5 lat.

Czy można wynajmować, sprzedawać lub prowadzić działalność w nieruchomości kupionej w ramach Bezpiecznego Kredytu 2%?

Wynajmowanie nieruchomości nabytej w ramach Bezpiecznego Kredytu 2% powoduje wygaśnięcie prawa do dopłat z ostatnim dniem miesiąca, w którym nastąpiło wynajęcie; dopłaty wypłacone po tym terminie trzeba zwrócić, dopłaty przyznane przed wynajmem pozostają własnością kredytobiorcy. Sprzedaż nieruchomości przed upływem 10 lat też wiąże się z utratą dopłat; możliwe jest jednak włączenie nabytej nieruchomości do majątku wspólnego małżonków lub odsprzedaż drugim kredytobiorcom, jeśli kredyt był zaciągnięty wspólnie. Prowadzenie działalności gospodarczej w lokalu nie jest generalnie zakazane, ale w okresie pierwszych 10 lat powoduje wstrzymanie dopłat; przy korzystaniu z gwarancji BGK prowadzenie działalności w lokalu jest zabronione do czasu spłaty gwarancji.

Co to jest Konto Mieszkaniowe i jakie są warunki otrzymania Premii Mieszkaniowej?

Konto Mieszkaniowe to specjalne konto oszczędnościowe dla osób oszczędzających na pierwsze mieszkanie lub dom; uprawnione są osoby, które nie mają i nigdy nie miały własnego mieszkania lub domu (oraz osoby mieszkające w stosunkowo małym lokalu z co najmniej dwójką własnych lub przysposobionych dzieci – limity powierzchni: 50 m² przy 2 dzieciach, 75 m² przy 3 dzieciach, 90 m² przy 4 dzieciach, brak ograniczeń przy minimum 5 dzieciach). Okres oszczędzania wynosi od 3 do 10 lat, a warunkiem otrzymania Premii Mieszkaniowej jest systematyczne oszczędzanie: co najmniej 11 wpłat w ciągu roku o określonej wysokości (od 500 do 2000 zł miesięcznie). Środki z konta można przeznaczyć na zakup, budowę lub wkład własny przy zakupie nieruchomości.